Razvoj bankarskog sektora doveo je do činjenice da mnogi bankarski proizvodi prate život moderne osobe iz dana u dan: ljudi aktivno koriste kreditne kartice, primaju plaće u bankama, plaćaju komunalne usluge. Većina stručnjaka primjećuje da su među širokim spektrom bankarskih usluga standardni zajmovi i hipotekarni krediti postali najtraženiji. Međutim, ne znaju svi po čemu se zajam razlikuje od hipoteke.
S ekonomskog stajališta, svaka hipoteka, bez obzira radi li se o hipoteci na temelju zakona ili ugovora, je zajam, pri čemu nekretnina zajmoprimca djeluje kao jamstvo (kolateral). U većini slučajeva zajmoprimac uzima hipoteku u svrhu stjecanja nekretnine - stana, zemljišne parcele, kuće, vikendice, međutim, u nekim slučajevima zajmoprimac ima pravo koristiti sredstva zajma primljena od banka po vlastitom nahođenju. Založena imovina služi banci kao jamstvo da će zajmoprimac ispuniti svoje obveze po kreditu, a ako ih zajmoprimac ne ispuni, banka će imati pravo prodati nekretninu koju je zajmoprimac založio.
Unatoč tome što je hipoteka poseban slučaj kredita, većina građana za sebe izdvaja hipoteke kao posebnu vrstu bankarske usluge, a pod kreditom podrazumijevaju neciljane kredite koje banke izdaju u obliku tzv. -ciljani potrošački krediti.
Dobrodošli! Danas ćemo saznati odgovor na pitanje: što je bolje hipoteka ili kredit? U ovom članku naši stručnjaci će vam reći o prednostima i nedostacima ovih vrsta kredita, dati primjere kako biste sami mogli odrediti što je isplativije hipoteka ili potrošački kredit konkretno u vašoj situaciji.
Dođe trenutak u životu gotovo svakoga kada je vrijeme da razmislite o kupnji vlastitog doma. Naslijediti stan ili ga kupiti uz pomoć nakupljene ušteđevine idealno je rješenje problema. Međutim, većini Rusa potrebna su dodatna sredstva za kupnju nekretnina. U ovom slučaju, prirodno se postavlja pitanje, što je bolje uzeti - hipoteku ili potrošački zajam? Ovdje nema jedinstvenog odgovora. Mnogo ovisi o raspoloživom iznosu, stambenom objektu koji se kupuje i uvjetima svake pojedine obitelji.
U svojoj srži, hipotekarni kredit, baš kao i potrošački kredit, je vrsta kredita koji se dobiva od banke uz kamatu pod određenim uvjetima. Glavna razlika prema kojoj kreditna institucija klasificira kredite je svrha dobivanja sredstava. Potrošački kredit se obično izdaje bez potrebe za izvješćem o njegovoj potrošnji. Dok je svrha novca dobivenog na hipoteku ili zajam za automobil strogo ciljana.
Pokušajmo detaljno razumjeti kako se hipoteka razlikuje od zajma usporedbom osnovnih uvjeta za njihovo izdavanje.
| Uvjeti zaprimanja | Hipoteka | potrošački kredit |
|---|---|---|
| Kamatna stopa, % | od 25.10 | od 13.9 |
| Rok kredita, godine | 30 | 5 |
| Dodatni troškovi | - osiguranje nekretnina; - životno i zdravstveno osiguranje; - osiguranje vlasništva; - procjenu nekretnine (u slučaju kupnje kuće na sekundarnom tržištu) | - životno i zdravstveno osiguranje |
| Potrebni dokumenti | - uvjerenje o prihodima i presliku rada; - dokumenti za stan; - putovnica | - uvjerenje o prihodima; - osobne isprave |
| Dodatni uvjeti | Obavezno sudjelovanje kao sudužnik bračnog druga | Kreditno ograničenje |
| teret | Zalog stečene imovine | Zalog imovine, s iznosom kredita većim od 500-700 tisuća rubalja. ili jamstvo |
| Vrijeme obrade prijave | od 1 radnog dana | od 1 sata |
Stambeni kredit ima strožije zahtjeve prema zajmoprimcu i stambenom objektu koji se kupuje, budući da se novac izdaje na duže razdoblje, a imovina će biti jamac njihovog povrata. Popis dokumenata koji se dostavljaju banci prilično je impresivan, a rokovi za njihovu provjeru i odobrenje svih uvjeta mogu kasniti.
Potrošački kredit se brže i lakše dobiva, ali ima značajna ograničenja u pogledu roka i iznosa kredita. Osim toga, stope za ovu vrstu kredita obično su mnogo veće nego za hipoteku.
Svaka od opcija - zajam ili hipoteka - ima svoje pozitivne i negativne strane, o kojima treba detaljnije razgovarati.
Razlika između hipoteke i kredita bit će očitija ako na konkretnom primjeru izračunate mjesečne uplate za svaku opciju. Pretpostavimo da je osoba u dobi od 30 godina uspjela uštedjeti polovicu cijene stana. Preostalih 50% u iznosu od 1 milijun rubalja. odlučio je posuditi. Stan se planira kupiti u kući u izgradnji. Pokušajmo shvatiti što će biti isplativije u ovoj opciji - uzeti hipoteku ili potrošački zajam. Da biste to učinili, koristite kreditni kalkulator.
Hipoteku možete uzeti u Sberbanku po 10,9% godišnje na period od 10 godina. Uz isplate anuiteta, morat ćete dati banci 13.718,46 rubalja mjesečno. Ukupna preplata iznosit će 646.214,77 rubalja, odnosno oko 65% iznosa uzetog na kredit.
Druga opcija je potrošački zajam od 15% godišnje na 5 godina. Ovdje će iznos mjesečnog plaćanja biti 23.789,93 rubalja, a preplaćeni iznos će biti 427.395,81 rubalja. ili 43% iznosa kredita.
Opcije koje se razmatraju razlikuju se u iznosu mjesečnih plaćanja gotovo 2 puta. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku opterećenje obiteljskog proračuna bit će manje vidljivo, no za 10 godina banka će morati platiti gotovo trećinu cijene stana.
S gledišta financijskih koristi, potrošački zajam će biti poželjniji, budući da je iznos preplate na njemu manji. Istodobno, u slučaju prijevremene otplate hipoteke, iznos kamate plaćene banci će se smanjiti i moći će konkurirati potrošačkim kreditima. A uzimajući u obzir činjenicu da možete dobiti porezni odbitak od iznosa plaćenih kamata na hipoteku, konačna preplata bit će čak niža od one obitelji koja je uzela nenamjenski kredit.
Upotrijebite naše da napravite izračun posebno za svoj slučaj. Podržava funkciju prijevremene otplate, uključujući materinski kapital, što će vam omogućiti da napravite detaljniji model otplate kredita i sagledate razliku između hipoteke i konvencionalnog zajma.
Još jedna točka koja utječe na odluku je zalog kupljene imovine. U slučaju gubitka izvora prihoda, zajmoprimac može prodati nekretninu ili je iznajmiti i tako otplatiti dug. Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, to može učiniti samo uz suglasnost banke, koja izrazito nerado sklapa transakcije s hipotekom.
Dvije glavne točke ključne su pri odabiru opcije zajma:
Ako ćete više od 70% vrijednosti nekretnine platiti vlastitim novcem, onda ima smisla podići potrošački kredit. To će uštedjeti vrijeme na prikupljanju dokumenata i omogućiti vam da odmah postanete punopravni vlasnik nekretnine. Posebno je korisno koristiti ovu opciju ako se u bliskoj budućnosti planira primiti veliki iznos novca koji se može potrošiti na prijevremenu otplatu bankovnog duga. Međutim, trebali biste biti spremni na činjenicu da će se neko vrijeme značajan dio obiteljskog proračuna trošiti na mjesečne otplate kredita.
Ako vam je potreban zajam veći od 500-700 tisuća rubalja i imate nekoliko djece ili drugih uzdržavanih osoba, bolje je uzeti hipoteku. Kada se posuđuje na 15-20 godina, plaćanje izgleda privlačnije i neće biti potrebe za velikim narušavanjem tekućih troškova.
Često zajmoprimci imaju pitanje - je li moguće uzeti hipoteku ako postoji zajam? Uz dobru kreditnu povijest i visoke prihode, banke obično izlaze u susret potrebama klijenta i odobravaju zahtjev za hipoteku.
U svakom slučaju, dobro razmislite prije donošenja konačne odluke hoćete li uzeti hipoteku ili kredit za kupnju kuće. Potrebno je pažljivo proučiti sve prednosti i nedostatke, u odnosu na postojeće stanje, analizirati moguće opcije razvoja i napraviti izbor koji odgovara određenom slučaju.
Čekamo vaša pitanja u komentarima. Naš online odvjetnik uvijek je spreman savjetovati o složenim pravnim aspektima transakcije.
Bit ćemo zahvalni na ocjeni članka i lajkanju društvene mreže ovaj post.
Odluku o potrošačkom kreditu banka donosi u roku od 2-3 radna dana, a zahtjev za hipoteku može se razmatrati nekoliko tjedana, tijekom kojih prodavatelj nekretnine može pronaći drugog, "promptnijeg" kupca.
Hipotekarne kredite izdaju samo velike banke s dobrom reputacijom, pa će izbor zajmodavaca i predloženih uvjeta biti vrlo mali.
Apsolutno sve banke, kao i mikrofinancijske organizacije, bave se izdavanjem potrošačkih kredita, zbog čega je raspon ponuda jednostavno ogroman.
Jedan od glavnih nedostataka hipotekarnog zajma je impresivan trošak njegovog izvršenja: ukupni troškovi javnih bilježnika i procjenitelja, državna registracija transakcije i osiguranje nekretnina mogu premašiti nekoliko tisuća dolara.
Stoga, prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, savjetujemo vam da proučite značajke obveznog
Ovisno o vašoj situaciji, korist može biti usmjerena na jedan ili drugi bankarski proizvod, za potpunije razumijevanje odgovorite na nekoliko pitanja:
Ako su vaša vlastita sredstva manja od polovice, onda je svakako isplativije uzeti hipoteku. Budući da prema zadanim postavkama govorimo o velikom iznosu novca, onda pod uvjetima potrošačkog kredita, banka vam ga vjerojatno neće odobriti.
Puno argumenata, kao što su: razvojna tvrtka, akreditacija objekta od strane banke, sama banka i mnogi drugi mogu smanjiti kamatnu stopu na hipoteku, ali ne i na potrošački zajam!
Prilikom kupnje na hipoteku banka preuzima rizike povezane s nesavjesnim prodavačima i čistoćom same kupoprodajne transakcije, a kod potrošačkog kredita jednostavno primate novac u svoje ruke i preuzimate punu odgovornost.
Za potpuniji odgovor na pitanje Koja je razlika između hipoteke i kredita? usporedit ćemo standardne uvjete oba bankarska proizvoda.
Važan pokazatelj po kojem možete odrediti je li bolja hipoteka ili kredit jest prosječna kamatna stopa na kreditni proizvod. Tako je veličina prosječne tržišne stope hipoteke sada oko 13,7% godišnje, što je 5-10% niže od istog pokazatelja u području potrošačkog kreditiranja. Na primjer, do 5 godina, hipoteka se može uzeti po stopi od 9,95-11,5%, a potrošački kredit koštat će vas 16-20% godišnje. No, kamatna stopa na hipotekarni kredit uvelike ovisi ne samo o roku kredita, već i o visini obveznog minimalnog predujma.
Osim toga, hipoteka konvencionalnog zajma i iznos mogućeg zajma su isplativiji: banke su spremne izdati od 300-500 tisuća do 45 milijuna rubalja osiguranih nekretninama. Veličina potrošačkog zajma bez jamca obično ne prelazi 1 milijun rubalja, s dva jamca - 3 milijuna rubalja.
Imajte na umu da se hipoteka razlikuje od kredita i u pogledu otplate i obrade kredita. Hipotekarni kredit se može izdati na rok do 30 godina, a potrošački na 2-3 godine, maksimalno 5-7 godina. No, odluku o potrošačkom kreditu banka donosi u roku od 2-3 radna dana, a zahtjev za hipoteku može se razmatrati nekoliko tjedana, tijekom kojih prodavatelj nekretnine može pronaći drugog, "brzinijeg" kupca.
S druge strane, banku zanima da zajmoprimac ne izgubi vlasništvo nad kolateralom, pa pri podnošenju zahtjeva za hipotekarni kredit osobno provjerava podobnost prodaje stečene nekretnine i pažljivo prati tijek. transakcija.
Kada analiziramo što je isplativije - hipoteka ili zajam, vrijedi obratiti pozornost na neke aspekte hipotekarnog kreditiranja koji su nepovoljni za zajmoprimce. Jedan od glavnih nedostataka hipotekarnog zajma je impresivan trošak njegovog izvršenja: ukupni troškovi javnih bilježnika i procjenitelja, državna registracija transakcije i osiguranje nekretnina mogu premašiti nekoliko tisuća dolara. Stoga vam savjetujemo da prije podnošenja zahtjeva za hipoteku proučite stvarne uvjete i skrivena plaćanja za hipotekarni kredit te značajke obveznog hipotekarnog i životnog osiguranja zajmoprimaca.
Hipoteka je manje isplativa od kredita i prisutnosti obveznog predujma, koji obično iznosi najmanje 10% cijene nekretnine koja se kupuje. No, postoje i programi hipotekarnih kredita bez predujma, ali je njihov broj ograničen, a uvjeti su nepovoljniji nego za standardnu hipoteku.
Unatoč činjenici da je, općenito, hipoteka jeftinija od potrošačkog zajma, u nekim situacijama izvršenje potonjeg je korisnije za zajmoprimca. Dakle, hipoteka nije bolja od kredita u sljedećim slučajevima:
Osim toga, potrošački kredit može postati alternativa hipoteci ako stan koji kupujete ne odgovara banci kao zalog, ali vam savršeno odgovara: na primjer, kada kupujete stan u panelnoj zgradi od pet katova.
U prošlom članku smo govorili o tome kako se kredit razlikuje od kredita, a danas ćemo razmotriti razlike između kredita i hipoteke. Prilikom planiranja kupnje kuće, najakutnije pitanje je kreditiranje. U ovom smo članku odlučili detaljno istaknuti značajke ovih vrsta zajmova, razmotriti kako se hipoteka razlikuje od stambenog kredita i pomoći čitatelju odabrati najpovoljniju opciju.
Tržište bankarskih usluga monetarni sustav zemlja se u cjelini neprestano razvija. Vodeće tvrtke u sektoru neprestano razvijaju nove financijske proizvode i alate – razne kartice, online usluge, ciljane kredite i još mnogo toga.
Ovaj koncept se odnosi na uslugu davanja sredstava osiguranih nekretninama. Najčešće je to stan, kuća ili zemljište. Zajmoprimac nema pravo raspolagati sredstvima po vlastitom nahođenju, budući da je njihovo izdavanje svrhovito.
Jamac za hipoteku je stečena imovina, prihvaćena kao zalog. Ako dužnik ne ispuni obveze iz ugovora, banka ga ima pravo prodati putem natječaja.
Prednosti hipotekarnih kredita uključuju:
Očito, ovaj zajam daje puno dodatnih prerogativa, pogotovo ako korisnik pripada nekoj od kategorija s povlaštenim uvjetima. No, nemojmo biti ispred sebe, a kako bismo objektivno procijenili što je bolje i isplativije hipoteka ili kredit za kupnju stana, razmotrite njegove nedostatke:
Kako bismo dobili najpotpuniju sliku o tome što je bolje i isplativije uzeti - hipoteku ili zajam, okrenimo se drugoj vrsti i razmotrimo koje su njezine značajke i razlike.
Redovni krediti također imaju svoje prednosti:
Među nedostacima ističemo:
Kao što vidite, uvjeti rada za obje vrste kredita su u mnogočemu suprotni i međusobno se isključuju. Ako ste još uvijek u nedoumici koju odabrati, razmotrite obje opcije u odnosu na svoju situaciju i odaberite najprikladniju.
Najčešća situacija u kojoj korisnici preferiraju nenamjenski kredit je kada trebate posuditi relativno mali iznos na kratko vrijeme. U primjeru kupnje stana, to je 10–20% ukupne cijene stambenog prostora za razdoblje od 1–2 godine. Visoka stopa neće igrati odlučujuću ulogu, jer će dužnik brzo otplatiti svoje dugove. A jednostavnost registracije, uštede na osiguranju i nepostojanje drugih ograničenja navedenih u nedostacima hipoteke, u potpunosti nadoknađuju preplatu.
Najbolja opcija bi bio zajam za stan i pri obavljanju transakcija za zamjenu nekretnine uz nadoplatu. Inicijator ima priliku brzo primiti malu količinu resursa koji nedostaju.
Visina hipotekarnog kredita utvrđuje se na temelju uvjeta kreditne institucije i sudjelovanja u pojedinom programu potpore. Osim toga, postoje regionalne posebnosti - u Moskvi i Sankt Peterburgu redoslijed brojeva može biti višestruko veći.
Po Opća pravila a na temelju statističkih podataka, financijske institucije daju hipoteke od 500 tisuća rubalja do 25 milijuna rubalja.
U situaciji s klasičnim kreditiranjem donja granica nije postavljena, a maksimalna vrijednost je oko 8 milijuna. Prilikom razmatranja zahtjeva za velike stambene kredite banke traže i kolateral za obveze.
Što je isplativije, hipoteka ili potrošački kredit, moguće je odlučiti tek usporedbom stvarnih bankarskih ponuda s obzirom na pojedinačne uvjete i specificirane parametre transakcije.
Detaljnije, između dva načina prikupljanja posuđenih sredstava postoji velika razlika. Odabrat ćemo glavne kriterije na temelju kojih ćemo napraviti usporedbu:
Pogledajmo pobliže svaki aspekt.
Ranije smo spomenuli da hipotekarni krediti imaju duži rok, u prosjeku je od 10 do 30 godina, zahtjev se razmatra 2-3 tjedna ili više. Potrošački krediti se, naprotiv, izdaju na 1-4 godine, visoka kamatna stopa čini ovu vrstu kredita neisplativom na duži vremenski period. Vrijeme odobrenja je od 1-5 radnih dana i utvrđuje se internim aktima financijsko-kreditnog društva.
Klasični kredit nema ciljnu orijentaciju i može se uzeti za sve potrebe. Kod stambenog kredita nije jasno naznačena samo namjena, već i konkretan objekt za koji se financira.
Postotak kredita mnogima je odlučujući pri odabiru alata. Prosječna vrijednost hipotekarnih ponuda je u rasponu od 11-14%. Protivnik gubi puno u ovom pokazatelju, dostižući 20% ili više.
Navedene brojke nisu smjernice za razmatranje bankarskih proizvoda; u ovom primjeru samo jasno ilustrirate rasprostranjenost tarifa za obje vrste kreditiranja. Pojedinačni uvjeti ovise o tržišnim uvjetima, ključnoj stopi Centralne banke, opsegu privlačenja financiranja i drugim čimbenicima.
Stručnjaci napominju da je za detaljnu usporedbu pogodnosti potrebno napraviti potpune izračune u apsolutnom iznosu, ne usredotočujući se na razliku u postotku troška zajmova, a također uzeti u obzir nefinancijske kriterije i rezerve. Da biste razumjeli razliku između hipoteke i zajma, morate uzeti u obzir mnoge čimbenike o kojima ćemo govoriti u nastavku.
Iznos zajma za potrošački zajam bez jamaca obično ne prelazi 1 milijun, dok osigurana hipoteka doseže 40 milijuna ili više (ako veličina imovine dopušta) - ova činjenica često ne ostavlja pitanja o tome što je bolje poduzeti za preuzimanje velike obveze. kupiti.
Klasično zaduživanje u malim razmjerima ne zahtijeva početni depozit, dok hipotekarno zaduživanje, naprotiv, kao glavni uvjet postavlja osiguranje od 10-50% vrijednosti transakcije. Iz toga proizlazi da da biste odobrili transakciju, prvo morate nagomilati ili preuzeti još jedan dug.
Regulirani postupak razmatranja kreditnog slučaja ima značajne razlike zbog roka trajanja kredita, njegovog obima i vrste jamca. Hipoteka se u ovom kontekstu smatra najsloženijim mehanizmom, koji uključuje dugoročni odnos između zajmodavca i zajmoprimca. Stoga podnositelji zahtjeva za njegovo primanje prolaze rigoroznu selekciju.
U prvoj fazi podnositelj zahtjeva prikuplja mapu sa sljedećim dokumentima:
Popis se može skratiti ili proširiti ovisno o propisima kreditne institucije i sudjelovanju u državnim programima po povlaštenim uvjetima.
Druga faza dobivanja hipotekarnog kredita (a ovdje možete vidjeti po čemu se razlikuje od potrošačkog kredita) počinje tek nakon što je usuglašena kandidatura zajmoprimca. Sastoji se od provjere potencijalnog predmeta transakcije u skladu sa zahtjevima kolaterala.
Trebat će vam sljedeći papiri i potvrde:
Običan zajam može se izdati prema 1-2 dokumenta. Ako je iznos duga velik, moguće je privući jamce. Ova činjenica se smatra glavnom prednošću ili prednošću potrošačkog kredita u odnosu na hipoteku.
Da biste sastavili paket dokumentacije za kupnju kuće, morat ćete potrošiti novac na ovjeru nekih obrazaca, usluge procjenitelja, državnu registraciju transakcije, osiguranje nekretnine i života zajmoprimca te druga dodatna plaćanja .
Za kreditiranje pod općim uvjetima, svi ti troškovi izostaju. Stoga su visoke kamatne stope nadoknađene implicitnim administrativnim troškovima i osiguranjem.
Zaduživanje (osobito dugoročnih) uvijek je rizično. Nepredviđene okolnosti mogu lišiti dužnika solventnosti, to treba imati na umu i unaprijed razmotriti alternativne izvore prikupljanja sredstava.
U slučaju sustavnog kašnjenja u plaćanju hipoteke, banka ima pravo zahtijevati imovinu s njezinom naknadnom prodajom na dražbi radi zatvaranja duga. Tada dužnik ostaje bez stana, bez novca i na lošem glasu. Pritom je dobro ako je prihod od prodaje dovoljan da u potpunosti pokrije dug.
U klasičnoj verziji kreditiranja prisutne su i te prijetnje - ovršitelji su ovlašteni oduzeti stambeni prostor na ime otplate. Ali to se radi samo u krajnjoj nuždi - obično se zajam restrukturira ili se traži druga imovina zajmoprimca.
Osiguranje također igra važnu ulogu u ovom pitanju - uz njegovu pomoć možete neutralizirati dio rizika. Objašnjavajući razliku između hipoteke i kredita, podsjećamo da je osiguranje obvezni postupak za hipotekarne kredite, ali ne i za potrošačke kredite.
Ako već imate kredit, ali želite dobiti povoljnije uvjete i smanjiti otplatu, razmotrite aktualne ponude svih banaka na jednom mjestu! Uz pomoć naše online usluge možete pokrenuti refinanciranje svog stambenog kredita i značajno uštedjeti na preplaćenim kamatama.
Na našoj web stranici dostupna je usluga online kalkulatora za detaljan izračun rasporeda plaćanja, kao i mogućnost provjere kreditne povijesti i prijave bilo kojoj banci ili MFI putem interneta.
Sumirajući usporedbu, nemoguće je sa sigurnošću reći da je jedna vrsta kredita bolja ili lošija od druge. Svaki pojedinačni slučaj mora se razmatrati zasebno, a izbor ovisi o mnogim čimbenicima i resursima koji su na raspolaganju potencijalnom dužniku. Praksa pokazuje da građani pri rješavanju stambenog pitanja koriste i hipotekarne i nenamjenske kredite na temelju iznosa, stope, željenog roka otplate i vlastitih mogućnosti.
Kao dodatni materijal Kako biste razmislili o razlici između hipoteke i zajma, pogledajte fascinantan video o zamkama obje vrste posudbe novca.
