Svatko od nas se, na ovaj ili onaj način, suočio s kreditiranjem u banci. Doista, danas je puno lakše riješiti sve svoje financijske probleme i zadovoljiti potrebe potrošača uz pomoć posuđenih sredstava od financijskih institucija. Ali, zapravo, postupak za dobivanje takvog zajma nije tako jednostavan kao što se čini na prvi pogled, a sama suradnja ima mnogo značajki i nijansi. Iako, sigurno, ne znamo svi sa sigurnošću što je potrošački kredit. Što je? Definirajmo ovaj koncept.
Kredit je jedan od oblika odnosa dvaju subjekata ekonomskih odnosa, povezan s kretanjem vrijednosti. U našem uobičajenom smislu, zajam je novčani zajam, temeljem bilateralnog sporazuma, prema kojem jedna strana, odnosno banka ili druga financijska institucija, izdaje sredstva zajmoprimcu, a to mogu biti i pravne i fizičke osobe, pod uvjetima hitnosti i otplate.
Potrošački kredit je zajam koji nema određenu namjenu, odnosno sredstva se dodjeljuju zajmoprimcu bez uvjeta za njihovu primjenu, odnosno za potrebe potrošača, ova vrsta kreditiranja je primjenjiva samo za pojedinci.
Jednostavno rečeno, što znači potrošački kredit, onda okarakterizirajte ovaj koncept može biti prilično jednostavno. Riječ je o bankovnim kreditima koje svaki radno sposoban građanin može dobiti za svakodnevnu kupovinu. Na primjer, uz pomoć ove vrste kredita možete kupiti namještaj, kućanske aparate, potrepštine za kućanstvo, automobile i drugu robu. Inače, kreditna kartica se, na ovaj ili onaj način, odnosi na potrošačku vrstu kreditiranja jer ovi gotovinski krediti nemaju ciljani fokus, a zajmoprimac njome može raspolagati po vlastitom nahođenju. Jedino upozorenje je da se radi o revolving kreditnoj liniji. Odnosno, kako se zajam otplaćuje, zajmoprimac može ponovno koristiti zajam.
Definicija potrošačkog kredita
Razmotrite nekoliko vrsta potrošačkog kreditiranja. Prije svega, potrošački krediti mogu se podijeliti na dvije vrste ciljane i neciljane. Nenamjenski zajam izdaje zajmoprimac bez dostavljanja zajmodavcu ikakvih dokaza o korištenju posuđenih sredstava, a njima može raspolagati isključivo po vlastitom nahođenju. Ciljani potrošački kredit je gotovinski zajam koji se dodjeljuje za određenu kupnju. Jednostavnim primjerom, u mnogim trgovinama, primjerice, kućanski aparati ili namještaj, kao i druga roba, daju se na rate, ali to se osigurava samo putem banke. To znači da klijent podnosi zahtjev banci i u slučaju pozitivne odluke može kupiti robu, zajmodavac plaća prodavatelju, a zatim zajmoprimac plaća zajmodavcu. Ova vrsta ekonomskih odnosa može se pripisati ciljanom potrošačkom kreditu.
Također, potrošački krediti mogu biti osigurani ili neosigurani. Osiguran zajam dodatno je jamstvo za zajmodavca, što se posebno često koristi za velike potrošačke kredite. Svaka likvidna imovina zajmoprimca, uključujući vozila, nekretnine, vrijednosne papire, itd., može djelovati kao kolateral. Druga vrsta kolaterala su jamci koji nemaju pravo korištenja posuđenih sredstava, a nisu dužni odgovarati po ugovoru o kreditu, sve dok zajmoprimac svoje obveze ispunjava u dobroj vjeri. Ali nijansa je da ako zajmoprimac prekrši uvjete ugovora, zajmodavac ima svako pravo zahtijevati povrat posuđenih sredstava od jamca.
Napominjemo da ako govorimo o osiguranju kao kolateralu, onda imovina zajmoprimca ne postaje vlasništvo vjerovnika, već joj se nameće teret, točnije, na transakcije s njom. Jednostavnim riječima Ako je imovina založena banci, njen stvarni vlasnik nema pravo uništiti, prodati ili pokloniti.
Osim toga, potrošačke kredite možemo podijeliti na još nekoliko vrsta, npr. po ročnosti mogu biti kratkoročni do 1 godine, srednjoročni do 5 godina i dugoročni od 5 godina i više. Ili obnovljive i neobnovljive, ovdje je riječ o kreditnoj kartici kojom se može obnoviti kredit. Osim toga, svi krediti su razvrstani po trošku, i to oni jeftini, gdje se stopa kreće od 10 do 15%, prosječni trošak od 15 do 30%, a skupi od 30% i više.
Inače, mikrokrediti ili mikrokrediti također spadaju u tip potrošačkog kreditiranja, jer imaju sve svoje značajke i značajke, organizacije koje ih izdaju vezane su za financijsku djelatnost.
Treba napomenuti da se svi potrošački krediti međusobno razlikuju po načinu otplate pozajmljenih sredstava. Odnosno, banka obračunava otplatu duga prema diferenciranom ili anuitetnom sustavu. Kod druge opcije plaćanje se vrši mjesečno u jednakim obrocima, u prvoj polovici roka otplate kredita uglavnom se otplaćuju kamate, a u drugoj glavnica, uz diferencirani sustav, plaćanje se mjesečno smanjuje.
Upravo je Sberbank u našoj zemlji lider među ostalim financijskim institucijama. Ako obratite pažnju na rejting, onda ova banka posjeduje 1/3 cjelokupnog kreditnog portfelja zemlje, što već ukazuje da je zasigurno lider na tržištu kredita. Ovdje, odnosno, postoji nekoliko prijedloga za potrošačko kreditiranje.
Razmotrite sve aktualne ponude:
Vratimo se na pitanje, što je potrošački kredit u Sberbanku? Kao što vidite, ovdje postoji nekoliko ponuda kredita koje u potpunosti zadovoljavaju potrebe svakog klijenta, odnosno ovdje možete dobiti gotovinski zajam pod raznim uvjetima. Ako pogledate kamatne stope, one su prilično konkurentne i mogu se klasificirati kao niske cijene. No, nijansa je u tome što je to osnovna stopa, ali će se za svakog klijenta posebno obračunavati, ovisno o nekoliko okolnosti, prvenstveno o financijskoj dobrobiti i potrebnom iznosu kredita.
Napominjemo da u svakoj banci zajmodavac samostalno određuje maksimalni iznos kredita, jer mu ponekad stvarna solventnost zajmoprimca ne dopušta da podnese iznos koji mu je potreban za zadovoljenje potreba potrošača.
Popis dokumenata za dobivanje potrošačkog kredita osiguranog nekretninom
Ako želite uzeti osobni zajam, što trebate znati. Prije svega dobro razmislite trebate li privući posuđena sredstva od banke. Činjenica je da, utoliko što je uzimanje kredita danas prestalo biti problem, mnogi u pravom smislu riječi zlorabe kredite i kredite, što u konačnici dovodi do dužničke rupe. Unatoč činjenici da se prijave razmatraju prema određenom sustavu, procjenjuju se rizici i solventnost njihovih klijenata, prije ili kasnije svaki od njih može se odlučiti za stabilan prihod ili doći u drugačiju životnu situaciju, u vezi s kojom se plaća dužničkih obveza postaje nemoguće. Ako stvarno trebate novac, onda sami odredite točan iznos kredita. Poželjno je da iznos potrošačkog kredita ne prelazi potrebe potrošača.
Dalje, trebali biste se pobrinuti da dobijete najpovoljniju ponudu od banke, za to morate pripremiti maksimalni paket dokumenata. Među njima je potrebna potvrda o plaćama u obliku 2-NDFL, kao iu obliku banke, ako to nije zabranjeno uvjetima ugovora o zajmu i dio prihoda primate „u kuverti ”. Većina banaka daje priliku da potvrdi svoju financijsku solventnost drugim dokumentima, na primjer, putovnicom vozilo, putovnica, potvrda o vlasništvu i ostalo.
Potrošački krediti u Sberbanci
Prije svega obratite pozornost na ponude sa sigurnošću. Prema njima kamatna stopa, koji najvećim dijelom određuje trošak kredita, nekoliko je bodova niži. Drugi način da snizite kamatnu stopu je da ne odustanete od osobnog osiguranja. Činjenica je da ako izgubite radnu sposobnost ili zdravlje, osiguravajuće društvo će pokriti vaš dug prema banci, a možete izbjeći probleme s inkasatorima.
Posljednji savjet za dužnika je izbor banke, pažljivo proučite tržište financijskih ponuda. Ne biste trebali plaćati ekspresne kredite, gdje se novac može primiti isti dan bez potvrda i jamaca, trošak ovog kredita koštat će vas više od 30%. I posljednja stvar koju treba uzeti u obzir, što je duži rok kredita, to je veća preplata. Stoga vrijedi odabrati termin ovisno o vašoj platežnoj sposobnosti. Odredite koliko maksimalno možete mjesečno platiti kao otplatu kredita i na temelju toga odredite za sebe optimalan rok.
Sumirajmo za što se uzima potrošački kredit. Zapravo, ovdje nema određenog odgovora, jer zajmodavac ne ograničava korištenje posuđenih sredstava i ne kontrolira njihovo daljnje korištenje. Zato je potrošački kredit najčešća vrsta kreditiranja, iz razloga što za njegovu registraciju nije potrebno prikupljanje dodatne dokumentacije koja bi potvrdila namjenu.
Posuđivanje u moderni svijet razvijena tako dobro da se većina velikih kupnji obavlja putem bankovnih zajmova. Zajam može dobiti gotovo svatko tko ispunjava minimalne uvjete banke. Najčešća vrsta kredita danas je potrošački kredit.
Dragi čitatelji! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno svoj problem- kontaktirajte konzultanta:
PRIJAVE I POZIVI PRIMAJU SE 24/7 i 7 dana u tjednu.
Brzo je i JE BESPLATNO!
Potrošački kredit je vrsta bankovnog kredita koji se daje za kupnju robe, kupnju usluga i primanje gotovine za različite potrebe. Amerikanci su prvi razvili ovaj posao, ponudivši stanovništvu rate uz prilično visoke kamate. Tada su tu ideju prihvatile i druge zemlje, ali samo dobrostojeći ljudi koji su bili spremni podnijeti potvrde o prihodima mogli su dobiti kredit.
S raspadom SSSR-a i početkom neplaćanja, kreditiranje je gotovo potpuno nestalo, a nije bilo povjerenja u zajmoprimce. Samo su privatne organizacije bile spremne preuzeti rizik izdavanja zajmova uz velike kamate.
Prije otprilike 10 godina kreditiranje je ponovno dobilo zamah, počele su se pojavljivati nove banke koje su nudile kredite pod lojalnim uvjetima.
Sada, za dobivanje kredita, mnoge tvrtke zahtijevaju samo putovnicu, a ostatak podataka zapisuju riječima bez dokumentarnih dokaza.
Potrošačko kreditiranje dijeli se na nekoliko vrsta, ovisno o namjeni dobivanja sredstava, načinu financiranja i otplate kredita.
Razmotrite najčešće vrste kredita koji se najčešće nalaze u modernim bankama:
Svaka banka ima određene zahtjeve za zajmoprimce:
Mnogi zahtjevi banke mogu se zaobići, ali samo kada se primi mali iznos. Većina informacija zabilježena je iz riječi potrošača, ali za to ne treba očekivati lojalne uvjete. Što je manje povjerenja u zajmoprimca, to je viša kamatna stopa.
NA novije vrijeme bankarske organizacije pomno provjeravaju svakog zajmoprimca za odsutnost kašnjenja u plaćanju. Ali svaki dužnik ima pravo odbiti razmatranje kreditne povijesti (ne potpisati dokument koji potvrđuje pristanak). Ali banke ne odobravaju takvo ponašanje i mogu jednostavno odbiti izdati kredit.
Postoji još jedan zahtjev za zajmoprimca, za koji malo ljudi zna. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, morate izgledati uredno i čisto. Ako zaposlenici banke ne vole izgled potrošača, oni će naznačiti ovaj trenutak u upitniku i kredit će biti odbijen.
Popis dokumenata koji će biti potrebni za dobivanje potrošačkog kredita varira ovisno o zahtjevima banke i vrsti kredita. U pravilu, što je veći iznos kredita, to ćete morati dostaviti više dokumenata. Za kredit po ekspres programu potrebna vam je samo putovnica i bilo koji dokument po izboru (vozačka dozvola, mirovinska potvrda, studentska iskaznica, propusnica).
Ako trebate kredit po nižim kamatama, morat ćete pripremiti prošireni paket dokumenata:
Ako je jamac uključen u dobivanje kredita, tada će biti potrebni i njegovi dokumenti koji potvrđuju razinu prihoda i službeno zaposlenje.
Želiš li znati, ? Imamo najviše pune informacije po ovom pitanju.
Hipoteke za državne službenike su profitabilan način dobiti smještaj za liječnike, učitelje i vojsku. možete saznati sve o zahtjevima za zaduživanje, kamatnim stopama i potrebnim dokumentima.
Danas Sberbank Rusije nudi najniže kamate na kredite. Možete dobiti kredit bez kolaterala 18-22% godišnje. Ako potrošač prima plaću na depozitnu karticu Sberbanke, tada ima pravo na vrlo lojalne uvjete kreditiranja.
Međutim, za druge zajmoprimce prilično je problematično uzeti kredit ili kupiti skupu nekretninu preko Sberbanke.
Trebat će vam cijeli paket dokumenata, registracija kolaterala i jamstva. Ali čak iu ovom slučaju, zajmoprimci sve više čuju odbijanje izdavanja kredita.
Moskovska banka spremna je dati zajam od 19 do 35% godišnje po primitku kompletnog paketa dokumenata. Uvjeti su povoljniji visoka razina prihod. Moskovska banka spremnija je dati ciljane zajmove za kupnju roba i usluga.
Najlojalniji uvjeti u Home Credit, Rosbank, Trust i Russian Standard. Gotovo svatko može dobiti zajam, koji odgovara dobnoj kategoriji i ima pozitivnu kreditnu povijest. Međutim, kamatna stopa raste na 56% godišnje.
Optimalni omjer uvjeta i kamatnih stopa nude OTP banka, Otkritie i Renaissance. Ciljani i neciljani krediti mogu se dobiti uz 30% godišnje uz dostavu prosječnog paketa dokumenata (putovnica i dokaz o prihodima).
Kamatna stopa ovisi o dobi zajmoprimca, njegovom bračnom statusu, namjeni i roku kredita, visini prihoda i dokumentima koje je spreman dostaviti banci.
Otplata kredita može se izvršiti na nekoliko načina:
Kredit morate otplaćivati strogo na vrijeme, po mogućnosti tjedan dana prije određenog datuma, kako biste izbjegli kašnjenje. Plaćanje može kasniti iz razloga na koje banka i potrošač ne mogu utjecati, kao i u vrijeme praznika.
Ako sredstva stignu na račun i jedan kasnije od datuma navedenog u ugovoru, tada se zajmoprimcu naplaćuje novčana kazna koju mora vratiti prije sljedećeg datuma plaćanja. Banka sama određuje kaznu, ali ona rijetko prelazi 1000 rubalja.
Prilikom dobivanja kredita banke gotovo uvijek naplaćuju skrivene naknade koje povećavaju iznos preplate. Unatoč obećanjima kreditnih institucija s niskim kamatama, potrošač dobiva zajam po najvišim stopama. A činjenica je da se pri obračunu plaćanja primjenjuju skrivene provizije koje uključuju osiguranje, plaćanje za otvaranje i vođenje računa i tako dalje.
Rezultat je efektivna kamatna stopa, odnosno stopa koja uključuje sve skrivene naknade i dodatna plaćanja. Svi detaljni podaci propisani su u ugovoru, pa ih prije potpisivanja potrebno pažljivo pročitati.
Zanimaju vas kreditne kartice s razdobljem počeka za podizanje gotovine? Home Credit Bank ima mnogo primamljivih ponuda na ovom području. Više u .
Potrošački gotovinski zajam je jedna od vrsta kreditiranja u kojoj se kredit izdaje u gotovini. Neke banke prenose sredstva na karticu koja se može koristiti za plaćanje usluga i robe.
Jedna od najpopularnijih vrsta kredita u Rusiji je potrošački kredit. Oko 60% Rusa koristi potrošačko kreditiranje, koje svake godine postaje sve popularnije među svim segmentima stanovništva.
Obim potrošačkih kredita je toliko visok da je pokrio cijeli teritorij Rusije i zemalja ZND-a. Danas banke aktivno razvijaju ovaj segment, jer je to najprofitabilnije i najprofitabilnije područje za financijske i kreditne institucije.
Unatoč činjenici da banke aktivno privlače zajmoprimce, postoje određene procedure za dobivanje kredita. Mnoge banke postavljaju dobnu granicu za izdavanje potrošačkih kredita, što vam omogućuje da uzimate kredite samo onim ljudima za koje postoji velika vjerojatnost da će se vratiti u banku, nakon što su ispunili sve uvjete ugovora o kreditu. Uz to, banke zahtijevaju da dužnik ima radno iskustvo od najmanje tri mjeseca. Neke financijske institucije mogu zahtijevati putovnicu kako bi provjerile jesu li bile u inozemstvu zadnjih šest mjeseci.
Problemi potrošačkog kreditiranja
Glavni problem potrošačkog kreditiranja za zajmoprimca je visoka kamatna stopa. Kao što znate, zadovoljstvo kupnje brzo prolazi i ostaje kredit koji se mora vratiti u roku od nekoliko mjeseci ili godina. Mnogi ljudi donesu ishitrenu odluku i podnose zahtjev za kredit, nakon čega imaju problem s otplatom duga banci. Takav razvoj događaja jedan je od glavnih i najozbiljnijih problema u potrošačkom kreditiranju. Stoga bi potencijalni zajmoprimac trebao dobro razmisliti prije nego što podnese zahtjev za kredit.
Često postoje trenuci kada je novac hitno potreban, ali nema kolaterala. A još više, s obzirom na to da sada gotovo svaki građanin ima barem najmanji kredit, problematično je i pronaći jamca. Ostaje samo jedno – podnijeti zahtjev za kredit bez kolaterala. Potrošački kredit bez kolaterala - što to znači i koje su njegove značajke?
Definicija
Pod potrošačkim kreditom bez osiguranja podrazumijeva se zajam bez davanja osiguranja i jamca. Što je potrošački kredit bez kolaterala? Posuđena sredstva možete koristiti u bilo koju svrhu prema vlastitom nahođenju. To može biti popravak, kupnja stvari ili opreme. Takvi su krediti prikladni kada je novac hitno potreban.
Takvi zajmovi uključuju:
- kreditne kartice;
- kredit u gotovini ili na tekući račun;
- neosigurani kredit na maloprodajnim mjestima za kupnju robe.
Zahtjev
Financijske institucije svojim zajmoprimcima nameću sljedeće zahtjeve:
- Prisutnost trajne registracije u regiji u kojoj se nalazi financijska institucija. Neke banke mogu dopustiti privremenu registraciju.
- Dob zajmoprimca varira od 18 do 70 godina. Opet, što je viša dob, veća je vjerojatnost da će banka zahtijevati kolateral. Stoga je optimalno u ovom slučaju uzeti kredite do 60 godina.
- Prisutnost stalnog posla i službenog izvora prihoda.
- Radni staž mora biti najmanje godinu dana, a na posljednjem radnom mjestu najmanje šest mjeseci.
- Za muškarce, kredit se može odobriti uz predočenje vojne iskaznice.
- Prilikom navođenja kontakt podataka potreban je dodatni telefonski broj.
- Ako zajam uključuje uzimanje u obzir obiteljskih prihoda, tada će zahtjevi za drugog supružnika biti slični.
Dokumenti
Naravno, različite banke zahtijevaju drugačiji skup dokumenata od zajmoprimaca. Ali u osnovi ovo je standardni set, koji uključuje:
- zahtjev za kredit;
- osobna isprava;
- drugi dokument koji može potvrditi identitet zajmoprimca (ovo je ili SNILS, ili putovnica, ili vozačka dozvola);
- kopiju rada;
- potvrda 2-porez na dohodak.
Neke banke, osim gore navedenih dokumenata, mogu zatražiti potvrdu mirovinskog fonda, izvadak iz bankovni račun, povrat poreza(za pravnu osobu), a neki - samo putovnicu i potvrdu o prihodima kako bi se dao potrošački kredit bez kolaterala, međutim, u potonjem slučaju, iznos će biti mali.
Pojmovi
Uvjeti koje nude financijske institucije značajno se razlikuju. Na primjer, ako imate pozitivnu kreditnu povijest i kao sudionik u platnom projektu, možete dobiti lojalne uvjete od banke za potrošački kredit bez kolaterala. Što to znači? To su minimalne kamate, dugi rok kredita, maksimalni iznos kredita. Inače, kamata se može smanjiti ako zajmoprimac uzme dodatnu uslugu u obliku osiguranja od nezgode ili gubitka posla.
Razmotrite osnovne uvjete za kredite bez osiguranja.
glavni parametri
- minimalni iznos može biti od 15.000 rubalja;
- maksimum koji banke mogu ponuditi u ovom slučaju je od 500.000 rubalja. do 1,5 milijuna rubalja;
- vlasnici platnih kartica i klijenti s pozitivnom kreditnom poviješću mogu računati na više iznosa.
Kamatna stopa
Kamatna stopa se uvijek obračunava individualno, na temelju iznosa i uvjeta kredita. Osiguranje potrošačkih kredita možete sklopiti bez kolaterala. Što to znači? Da će kamata pasti još par bodova.
- minimalni rok: od 3 mjeseca do godinu dana;
- do maksimalno 5 godina.
Ponekad rok može biti i do 7 godina.
Dodatne opcije
- nedostatak sigurnosti;
- bez dodatnih naknada za servisiranje ili izdavanje kredita;
- zahtjev se razmatra od nekoliko sati do pet dana, ovisno o financijskoj instituciji.
Klijent treba biti spreman na činjenicu da banke pažljivo razmatraju zahtjeve za kredit i da su zahtjevne prema budućim zajmoprimcima. Ako organizacija ima bilo kakve sumnje, najvjerojatnije će odbiti raditi bez jamstva ili sigurnosti.
Postoje banke koje prakticiraju neformalni kolateral, kada se u obzir uzme dani kolateral, ali ne utječe na uvjete kredita. Ova opcija se obično koristi kada je vrijednost kolaterala niska, a jamac ne ispunjava zahtjeve banke.
Pregled banke
Razmislite, na primjeru raznih banaka, što je potrošački kredit bez kolaterala. Pregled banaka će se sastojati od najvećih i poznatih financijskih institucija.
Ime kompanije
Iznos (rub.)
Uvjeti kredita (mjeseci)
Kamatna stopa %
Sberbank
Od 15 tisuća do 1,5 milijuna uz dokaz o prihodima
Od 50 tisuća do 3 milijuna uz dokaz o prihodima
Gazprombank
Od 30 tisuća do 1,2 milijuna uz dokaz o prihodima
Moskovska banka
Od 100 tisuća do 3 milijuna uz dokaz o prihodima
Rosselkhozbank
Od 10 tisuća do 750 tisuća uz dokaz o prihodima
Alfa banka
Od 50 tisuća do 2 milijuna uz dokaz o prihodima
Otvor
Od 25 tisuća do 800 tisuća uz potvrdu prihoda od 300 tisuća
UniCredit Bank
Od 60 tisuća do milijun bez dokaza o prihodima
Raiffeisenbank
s 91 tisuću na 1,5 milijuna s 25 tisuća na 800 tisuća uz dokaz o prihodima
Promsvyazbank
Od 30 tisuća do 1,5 milijuna Od 25 tisuća do 800 tisuća uz dokaz o prihodima
Razmotrivši glavne ponude najvećih banaka, možete razumjeti što znači neosigurani potrošački kredit. Sberbank, primjerice, nudi dobre iznose za prihvatljive uvjete, ali će se niska kamata postaviti samo ako se dostavi maksimalni paket dokumenata. Ostale organizacije podižu prednost. A sve zato što nema sigurnosti.
Ipak, ovaj način kreditiranja ima niz prednosti kako za klijenta banke tako i za samu financijsku instituciju.
Prednosti i nedostaci za zajmoprimca
Neosigurani potrošački kredit - što to znači za klijenta banke? Razmotrite glavne prednosti i nedostatke ovu metodu davanje kredita.
Pozitivne strane uključuju sljedeće:
- mogućnost uzimanja kredita bez davanja kolateralne nekretnine i jamca;
- minimalni popis dokumenata;
- brzi rokovi razmatranja podnesene prijave;
- jednostavnost sklapanja ugovora o zajmu;
- nedostatak kontrole od strane banke nad korištenjem sredstava.
Negativi uključuju sljedeće:
- bez kolaterala kamata je znatno viša;
- visoke kazne i kazne za zakašnjela plaćanja i neispunjenje kreditnih obveza;
- iznos kredita bez kolaterala je mnogo manji nego s njim;
- banka može smanjiti uvjete kredita ako smatra da je to potrebno;
- zajmoprimac odgovara banci za kredit svom svojom imovinom.
Za i protiv banaka
Dajte potrošački kredit bez kolaterala - što to znači za banke? S jedne strane, prednost takvog kreditiranja je potražnja za programom među klijentima banaka, visoki prihodi od samog kredita i pojednostavljena shema razmatranja zahtjeva. S druge strane, postoje i nedostaci. To su prilično visoki rizici i poteškoće u oporavku u slučaju neplaćanja.
Međutim, ovaj proizvod se nudi zbog visokih prinosa za financijsku instituciju.
siječnja 2019
Danas je kreditiranje u našoj zemlji prilično popularna bankarska usluga. Kreditne organizacije svojim klijentima nude zajmove za razne namjene - kupnju stambenog prostora, automobila i tako dalje. Potrošački krediti su najtraženiji. Da biste odabrali najbolji kreditni program, morate proučiti uvjete za izdavanje takvih kredita, inače možete upasti u dužničku rupu. Zatim će se detaljno opisati što znači potrošački kredit i što je potrebno za njegovo dobivanje.
Definicija
Potrošački zajam je zajam koji kreditna institucija izdaje osobi da nešto kupi. Takav se zajam klijentu daje kao odgođeno plaćanje za bilo koji proizvod ili uslugu, na primjer, kupnju telefona, Kućanski aparati, pružanje plaćenog medicinska pomoć i tako dalje. Banka izdaje i potrošački kredit u obliku određenog svota novca(krediti), koji se moraju vratiti u roku navedenom u ugovoru.
Vrste potrošačkih kredita
Danas je potrošačko kreditiranje prilično razvijeno. Banke klijentima nude različite programe u kojima možete odabrati kredit prema individualnim potrebama. Potrošački krediti podijeljeni su u sljedeće vrste:
- Vrsta zajmodavca. Ova stavka uključuje organizacije koje izdaju sredstva za različite namjene: banke, zalagaonice, trgovine i mikrofinancijske organizacije.
- Vrsta zajmoprimca. Stavka je podijeljena na sljedeće kriterije: zajam se odobrava bilo kojoj skupini osoba koje su državljani Ruske Federacije, određenoj skupini osoba (poduzetnici), posebnim (osobama koje redovito plaćaju dug i primaju razne bonuse od banke za drugi i naknadni kredit), mlade obitelji, socijalno ugrožene skupine osoba (radni i neradni umirovljenici).
- Odredbom. U tom slučaju banka od zajmoprimca zahtijeva jamstvo za otplatu, uz upis pokretnine ili nekretnine kao zalog. Najčešće su osigurani potrošački krediti iznad 500 tisuća rubalja. Krediti koji ne uključuju osiguranje obično su mali - od 10 do 500 tisuća kuna. Ovdje je potrebna samo potvrda o prihodima od zajmoprimca, ali u trenutni trend banke zanemaruju ovo pravilo i nude programe koji zahtijevaju samo identifikacijski dokument od zajmoprimca.
- Prema načinu otplate. Postoje tri glavne vrste - renta, diferencirana i jednokratna. Anuitet sam po sebi znači da se iznos koji treba vratiti ne mijenja tijekom trajanja ugovora o zajmu. Jednostavnim riječima, klijent mjesečno plaća fiksni iznos, koji uključuje kamate, zatezne naknade (ako ih ima) i dijelove iznosa koji su usmjereni na otplatu "tijela kredita" (iznos bez kamata i penala). Diferenciran sam po sebi znači da se ukupni iznos kredita dijeli na jednake dijelove, uzimajući u obzir učestalost otplate. Ako pogledate raspored takve isplate, možemo zaključiti da zajmoprimac plaća glavnicu i obračunate kamate. Kamata se, pak, obračunava na stanje glavnog duga. Kako klijent otplaćuje dug, iznos mjesečne uplate se sukladno tome smanjuje. Jednokratno plaćanje najčešće se nalazi kada osoba podiže potrošački kredit za osobne potrebe u mikrofinancijskoj organizaciji. Ova vrsta plaćanja dodjeljuje se uglavnom ako iznos kredita ne prelazi 10 tisuća rubalja. Datum povrata je obično 30-60 dana. Ne postoje rasporedi za ovu vrstu plaćanja.
- Orijentacija. Prema smjeru, potrošački krediti se mogu podijeliti na ciljane i neciljane. Zajam opće namjene za hitne potrebe karakterizira činjenica da zajmoprimac novac može potrošiti bilo gdje. Banka neće provjeravati gdje su potrošena sredstva. Ciljani zajam podrazumijeva da zajmoprimac uzima novac za kupnju određenog proizvoda i usluge, na primjer, automobila, kuće, kućanskih aparata, plaća za obrazovanje i medicinske usluge i tako dalje. Banke u pravilu ne daju novac na ruke zajmoprimcu, već ga prenose na račun prodavatelja. Ako je došlo do podizanja gotovine, tada ćete morati dostaviti banci potvrde da su sredstva usmjerena u određenu svrhu.
Uvjeti za dobivanje potrošačkog kredita
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, bankarska institucija mora procijeniti zajmoprimca provođenjem tzv. skoringa (procjene potencijalnog klijenta o usklađenosti s određenim parametrima):
- Dobna ograničenja. Većina velikih banaka kreditira osobe od 21 do 65 godina. To je prije svega zbog činjenice da potencijalni kandidat koji nije navršio 21 godinu možda neće imati potrebna primanja za otplatu duga. U nekim kreditnim institucijama minimalna dob je 23 godine.
- Preduvjet je da klijent mora biti rezident Ruska Federacija.
- Imati stalni posao. Istodobno, postoji nijansa - iskustvo na posljednjem radnom mjestu treba biti najmanje 3-6 mjeseci.
- Dostava osobne iskaznice, kao i drugog dokumenta. Neke banke mogu zahtijevati vojnu iskaznicu za muškarce.
- Ako se banka ne može pobrinuti da klijent može vratiti dug, uključuju se jamci ili sudužnici.
Važno je razumjeti da u ovaj popis predstavljeni su opći uvjeti koji vam omogućuju da se prijavite za kredit - banke mogu postaviti i dodatne zahtjeve.
Bankarske ponude
Banka Kreditna Ponuda (%) Termin Iznos Sberbank Zajam za bilo koju svrhu 12,9 Do 5 godina Do 3 milijuna rubalja Post-Bank Superpost Online 9,9 Do 5 godina Do 1,5 milijuna rubalja. VTB Unovčiti 11 Do 7 godina Do 5 milijuna rubalja Sovcombank Standard Plus 11,9 Do 3 godine Do 300 tisuća rubalja. Istočna banka Ekspresni zajam 11,50 Do 3 godine Do 500 tisuća rubalja. Home Credit banka Unovčiti 10,9 Do 5 godina Do 1 milijun rubalja Raiffeisenbank Gotovinski zajam 10,99 Do 5 godina Do 2 milijuna rubalja Gazprombank Lagani zajam 9,8% Do 7 godina Do 3 milijuna rubalja Rosselkhozbank Bez kolaterala 10 Do 7 godina Do 1,5 milijuna rubalja. Ruski standard Unovčiti 15 Do 5 godina Do 2 milijuna rubalja Podaci o kreditnim programima prikazani u tablici aktualni su na dan 01.07.2019. Kamatne stope su minimalne.
Kako dobiti potrošački kredit?
Da biste dobili kredit u banci, prvo morate odlučiti o namjeni – čemu služe sredstva. Potrošački zajam u pravilu ne zahtijeva veliki paket dokumenata. U nastavku ćemo razmotriti algoritam za dobivanje zajma:
- Prvi korak je odabir zajmodavca. Potrebno je proučiti ponudu tržišta i odabrati najbolju opciju.
- Drugo, trebate odabrati kreditni proizvod s najpovoljnijim uvjetima.
- Zatim morate kontaktirati banku sa zaposlenikom kreditnog odjela za prijavu i provođenje bodovanja (početna procjena pouzdanosti klijenta).
- Ako je banka prethodno odobrila zahtjev na temelju bodovanja, tada klijent ispunjava upitnik u kojem će se tražiti određeni podaci.
- Nadalje je osiguran paket potrebnih dokumenata.
- Nakon toga slijedi potpisivanje ugovora o kreditu i primitak sredstava ili izdavanje kreditne kartice.
Također se možete prijaviti izravno na web stranici banke - mnoge institucije pružaju sličnu uslugu. Zahtjev se razmatra u roku od nekoliko dana. U slučaju pozitivne odluke, zajmoprimac se poziva u banku da sastavi i potpiše ugovor.
Dokumenti i zahtjevi
Da biste dobili potrošački zajam, ne trebate veliki broj dokumente. Sljedeće će se razmotriti Potrebni dokumenti za zajam, kao i opći uvjeti za zajmoprimca:
- prije svega potrebno je dostaviti osobnu iskaznicu (neke banke zahtijevaju drugi dokument);
- potvrda o prihodima u obrascu 2-NDFL za posljednjih 6 mjeseci;
- presliku radne knjižice s potvrdom o stažu na posljednjem mjestu rada za zadnjih 3-6 mjeseci;
- državljanstvo Ruske Federacije;
- dob zajmoprimca je od 21 godine, dobna granica je obično 65 godina, međutim, neke banke imaju posebne programe, na primjer, za umirovljenike, gdje su dobne granice proširene, a granična brojka može doseći 85 godina;
- ako je iznos veći od 300 tisuća, neke banke mogu zahtijevati depozit ili jamca.
Na što treba obratiti pažnju prilikom sklapanja ugovora?
Prilikom sklapanja ugovora o zajmu obratite posebnu pozornost na sljedeće točke:
- iznos i kamatna stopa. Ovdje problem možda nije u skladu s promotivnom ponudom zajmodavca, stoga pažljivo proučite ugovor o zajmu.
- Dodatne usluge. Najčešće, u obliku jamstva za povrat sredstava po potrošačkom kreditu, banka u ugovoru naznačuje izvršenje osiguranja. Svi dodatni uvjeti povećavaju ukupan iznos duga, ponekad vrlo značajno.
- Navedite ukupan iznos kredita. Ugovorom o kreditu mora biti naveden ukupan iznos kredita. Također treba naznačiti od kojih se dijelova sastoji (kamate, provizije itd.).
- Raspored plaćanja. Shema otplate i vrsta plaćanja moraju biti navedeni u ugovoru. Zajmoprimac ima pravo izabrati kako mu je prikladnije platiti - banka ne može nametnuti svoje uvjete.
- Mogućnost prijevremene otplate. Ovo pravo pridržano je zajmoprimcu na zakonodavnoj razini. Ugovor ne bi trebao sadržavati nikakve kazne ili druge sankcije za prijevremenu otplatu kredita.
- Nepovrat pozajmljenih sredstava i njihov povrat. Vrijedno je saznati sadrži li ovaj stavak informacije o ustupanju prava u slučaju nepovrata te kako će banka postupiti u slučaju kašnjenja.
Slični Videi
Tematski materijali:Ažurirano: 20.11.2020103583Ako primijetite pogrešku, odaberite dio teksta i pritisnite Ctrl + Enter
