Mala i srednja poduzeća, za razliku od velikih, su u gubitničkoj poziciji. Ograničen je kadrovski i financijski, te pati od poreznog opterećenja. Stoga je vrlo zainteresiran za dobivanje isplativih kredita.
Dinamika kreditiranja malih i srednjih poduzeća nije ružičasta. Ako su prije 5 godina krediti bili popularni, sada se slika mijenja. U 2011. godini ukupan iznos posuđenih sredstava iznosio je oko 2,9 milijuna rubalja. Rast kreditiranja u 2012. iznosio je 19% (oko 3,4 milijuna rubalja). U kontekstu krize, vodeće banke su se fokusirale na kreditiranje velikih poduzeća. A to je već ozbiljan pritisak na segment malog i srednjeg poduzetništva.
Sada 31% poduzeća ima kreditne obveze, a većina njih su predstavnici srednjeg poduzetništva (39%), slijede mali poduzetnici (32%) i rjeđe od ostalih mikropoduzeća (24%) uzimaju kredite. Podaci su to studije poduzetnika u sektoru malog i srednjeg poduzetništva koju je NAFI zajedno s Analitičkim centrom za MSP banku proveo početkom 2016. godine. Prema istom istraživanju, 38% poduzetnika kaže da su krediti postali manje pristupačni. Samo 11% gospodarstvenika ima suprotno mišljenje.
Prema javnoj organizaciji Opora Rossii, najčešća prepreka su pretjerano visoke kamate na kredite, posebice za start-up projekte. 48% ispitanih gospodarstvenika problem visokih stopa nazvalo je ključnim. 22% je navelo poteškoće u davanju kolaterala ili bankovnih jamstava. 2% ispitanika izjavilo je da im bankovni krediti uopće nisu dostupni.
Jedan od glavnih problema kreditiranja malih i srednjih poduzeća je, naravno, velik udio dospjelih dugova. Banke su se zabrinule i uvele mehanizam za refinanciranje dugova klijenata drugih kreditnih institucija. Velike banke koje si mogu priuštiti jeftino financiranje pokrenule su program po vrlo atraktivnim cijenama. Međutim, takvi programi imaju svoje zamke, za kašnjenje u plaćanju primjenjuju se sankcije.
Istodobno, poduzetnici se žale da je problem s takozvanim "dugim novcem" akutan. Takav resurs nećete naći u svakoj banci. U isto vrijeme, proizvod "komercijalne hipoteke" za dugo razdoblje od 10-20 godina nije uobičajen. Ako postoji ponuda, dolazi s visokim kamatama zajedno s troškovima osiguranja i procjene.
Jedan od ozbiljnih problema za mala i srednja poduzeća je odbijanje banaka da ulažu u start-up. Nije iznenađujuće, budući da je venture posao vrlo rizičan. Mladi gospodarstvenici razlikuju se od onih koji su se već dogodili po svojoj novosti ideja, a pitanje odnosa s regulatorom je na posljednjem mjestu. Njima je puno važnije jednostavno financiranje poslovanja.
— Gospodarstvenici radije uzimaju kredite kada je financijska situacija uzdrmana. Inače, mala i srednja poduzeća upravljaju samo osobnim novcem.
– Banke radije daju kredite na kraći rok, za koje je iznimno teško stati na noge.
- Kratka kreditna povijest poduzetnika ili njezina potpuna odsutnost.
- Nedovoljne informacije o poduzeću ili nedostatak mogućnosti da banka sazna pouzdane informacije o MSP-u. Financijska dokumentacija koja se dostavlja banci, kao i dugoročni planovi i prognoze, ne dopuštaju uvijek donošenje točnih zaključaka. Zbog toga se mogu povećati rizici ispunjenja ugovora o zajmu.
- Loša kvaliteta kolateralne opreme ili njezina potpuna odsutnost.
— Zastarjeli podaci zbog kasnih izvješća malih poduzeća.
- Nerazumno visoki izdani krediti. Proizvod koji premašuje objektivnu potrebu za dodatnim kapitalom teoretski pomaže poboljšanju poslovanja, ali u praksi dovodi do rasipničkog trošenja.
— Visoka cijena kreditnih proizvoda. Cijena zajma obrnuto je proporcionalna veličini poduzeća. A za mala poduzeća veća je nego za velika - oko 19% u odnosu na 12% godišnje. Prosječne godišnje stope kreću se od 15% do 28%. Ovisno o regiji, njezinoj zasićenosti resursima i uvjetima kreditiranja. Stoga poduzeća često nastavljaju davati kredite.
- Niz velikih banaka ima povlaštene programe kreditiranja malih i srednjih poduzeća, oni dijelom pomažu u rješavanju navedenih problema.
— Kreditiranje po sniženim stopama (od 12,5%). Zajam se u pravilu odobrava na rok od 1-1,5 godina za dopunu obrtnog kapitala i do 5 godina za ulaganja. Za dobivanje proizvoda često su potrebni zalozi i jamci.
- Neosigurani krediti. Takva ponuda obično ima višu kamatna stopa jer su rizici banke veći. Ovaj proizvod se daje do 5 godina.
— Krediti za nova poduzeća. Unatoč rizicima, neke banke još uvijek su pokrenule programe za poduzetnike u fazi formiranja. Početni kapital se daje na duži period bez dodatnog osiguranja.
— Krediti za individualne potrebe. To uključuje komercijalne hipoteke, auto zajmove, kredite za leasing ili za kupnju dugotrajne imovine.
— Krediti za sudjelovanje na otvorenim natječajima i aukcijama, kao i za ispunjavanje državnih naloga. Mogu biti od interesa za mala i srednja poduzeća koja se žele prijaviti za nabavu robe, pružanje usluga i obavljanje poslova za državne ili općinske potrebe.
— Provizijski proizvodi za otvaranje i vođenje tekućih računa po povlaštenim uvjetima. To pomaže uštedjeti na opremi za blagajne.
— Posebne kartice s kojima možete podići i uplatiti novac na račun tvrtke putem bankomata.
— Usluge mobilnog pribavljanja.
— Bankovne garancije osigurane obvezama, posebice prema državnim i općinskim ugovorima.
Unatoč programima povlaštenih kredita, financijski proizvodi za mala i srednja poduzeća i dalje mogu ostati san. SME Banka je dijelom pozvana da pomogne u rješavanju glavnog problema predstavnika MSP-a - visokih stopa. Poslovnim bankama nije konkurencija, čak i ne izdaje kredite. A igra ulogu njihovog partnera i nadopunjuje bankarske mogućnosti.
Partneri SME Banke nude vrlo povoljne uvjete kreditiranja. Kamatne stope također variraju ovisno o namjeni kredita. Primjerice, za kupnju vozila, strojeva, opreme daju ciljani kolateralni kredit od 10,5% godišnje. Općenito, većina banaka daje kredite pod standardnim uvjetima: 60-150 milijardi rubalja, 12-12,5% godišnje, na 5-7 godina.
Da biste dobili pomoć od SME banke, potrebno je provjeriti spada li poduzeće u kategoriju “mali i srednji poduzetnici”, ima li pravo na korištenje pogodnosti, zatim odlučiti o vrsti financijske pomoći i kontaktirati banku partnera MSP banke.
Potrebno je razraditi zaštitne mehanizme za gospodarstvenike u slučaju oduzimanja dozvola bankama. Dok se regulator bori protiv beskrupuloznih banaka, poduzetnici gube vlastiti novac. Konkretno, zbog toga novije vrijeme obujam kredita malog i srednjeg poduzetništva pada.
Kako bi povećale dostupnost i atraktivnost kreditiranja, banke već razvijaju niz mjera, posebice proširuju programe povlaštenog refinanciranja kredita za mala i srednja poduzeća. Neki zajmodavci već uspješno surađuju sa sustavom kreditnih biroa, koji pomaže banci u procjeni rizika i kao rezultat toga povećava dostupnost financiranja poduzetništva.
Međutim, još uvijek ima čemu težiti. Prema riječima predstavnika najvećih ruskih banaka, potrebno je uspostaviti rad na principu "sve na jednom mjestu", kada se poduzetnicima nudi pravna podrška i usluge koje promoviraju proizvod ili uslugu poslovnog čovjeka.
Prema riječima Sergeja Kryukova, predsjednika uprave MSP banke, potrebno je uvesti ključne pokazatelje uspješnosti (KPI) za mala i srednja poduzeća u regijama zemlje. To bi trebalo povećati dostupnost ulaganja za gospodarstvenike. KPI će potaknuti dionike da šire vijest o poslovnoj podršci, mogućnostima smanjenja stope i kontaktnim točkama za savjet.
Kako država definira mali i srednji biznis
Najvažniji kriteriji za financijere su prosječan godišnji broj zaposlenih u poduzeću i visina prihoda poduzeća za prethodnu godinu
Kriteriji za razvrstavanje poduzeća kao malog i srednjeg poduzeća (MSP) prema saveznom zakonu br. 209-FZ „O razvoju malih i srednjih poduzeća u Ruska Federacija“ i Uredba Vlade Ruske Federacije br. 265 “O graničnim vrijednostima prihoda od poduzetničkih aktivnosti za svaku kategoriju malih i srednjih poduzeća”. Najvažniji kriteriji za financijere su prosječni godišnji broj zaposlenih u poduzeću i visina prihoda poduzeća za prethodnu godinu.
Mikropoduzeća uključuju tvrtke do 15 zaposlenih i s godišnjim prihodom do 120 milijuna rubalja.
Mala poduzeća uključuju tvrtke do 100 zaposlenih i s godišnjim prihodom do 800 milijuna rubalja.
Srednja poduzeća uključuju tvrtke sa 100 do 250 zaposlenih i s godišnjim prihodom do 2 milijarde rubalja.
Bankari imaju svoje kriterije
Neki od bankara koje smo intervjuirali u svojoj klasifikaciji malih i srednjih poduzeća striktno su vođeni kriterijima zakonodavstva. Na primjer, Binbank, Rosselkhozbank, Center-Invest Bank, Kuban Credit Bank to rade.
Ali postoje i važne nijanse.
Binbank razlikuje tri grupe tvrtki u kategoriji malih poduzeća, ovisno o veličini njihovih prihoda, a svaka grupa nudi bankarske proizvode posebno dizajnirane za ovu kategoriju klijenata.
„Značajan čimbenik koji utječe na segmentaciju je stupanj do kojeg su osobne financije vlasnika poduzeća integrirane s novcem tvrtke i dostupnošću automatizirani sustavi računovodstvo, - kaže Mikhail Volkov, direktor odjela za mala i srednja poduzeća Intesa banke. - Ako je ovaj stupanj velik, a računovodstveni sustav u poduzeću nije dovoljno automatiziran, poduzeće se može definirati kao malo poduzeće umjesto srednje. A tvrtke s malim prihodima, ali dobrim profitom i učinkom imovine mogu se smatrati većim poduzećima. Izvrstan primjer su tvrtke koje iznajmljuju vlastite nekretnine.”
Banka Intesa svrstava tvrtke s prihodima do 60 milijuna rubalja u mikropoduzeća, s prihodima do 1 milijarde rubalja kao mala poduzeća, a s prihodima do 2 milijarde rubalja u srednja poduzeća. I planira u bliskoj budućnosti povećati gornju granicu godišnjeg prihoda za srednja poduzeća na 3 milijarde rubalja.
Unicredit banka u Moskvi klasificira poduzeća s prihodima do 800 milijuna rubalja kao mala poduzeća, ali za podružnice u regijama smanjuje ovu granicu na 300 milijuna rubalja. Banka smatra da je gornja granica za klasificiranje poduzeća kao srednjeg poslovanja iznos godišnjeg prihoda od 75 milijuna dolara, što je sada 4,3 milijarde rubalja.
Promsvyazbank klasificira poduzeća s prihodom do 60 milijuna rubalja kao mikropoduzeća, do 360 milijuna rubalja kao mala poduzeća i do 4,5 milijardi rubalja kao srednja poduzeća. U Moskvi i Sankt Peterburgu gornja granica malog poslovanja iznosi 540 milijuna rubalja.
U Rosbank mala poduzeća uključuju tvrtke s prihodom do 400 milijuna rubalja, a srednja poduzeća - do 4 milijarde rubalja.
U VTB-u mala poduzeća uključuju tvrtke s prihodom do 300 milijuna rubalja, a srednja poduzeća s prihodima od 300 milijuna do 10 milijardi rubalja.
Banke često postavljaju vlastite kriterije za razvrstavanje malih i srednjih poduzeća. Često koristite različite granice MSP segmenta za Moskvu i Sankt Peterburg i za druge regije
Kao što vidimo, banke često postavljaju vlastite kriterije za razvrstavanje malih i srednjih poduzeća. Često koristite različite granice MSP segmenta za Moskvu i Sankt Peterburg i za druge regije. Postoje značajne razlike u definiciji banaka gornje granice godišnjeg prihoda za srednje poduzetnike, zbog čega čak i velika regionalna poduzeća u pojedinim bankama spadaju u kategoriju malih i srednjih poduzeća.
Koje su razlike između ponuda banaka za različite segmente malih i srednjih poduzeća
Kako se ponude banaka za MSP klijente razlikuju ovisno o opsegu njihovog poslovanja?
Tiskovna služba VTB-a napominje da su svi klijenti malih i srednjih poduzeća zainteresirani za kreditne i transakcijske proizvode - usluge namirenja, gotovinske transakcije, usluge za osiguranje inozemne gospodarske aktivnosti. A popis usluga koji je relevantan za pojedinog klijenta u većoj je mjeri određen specifičnostima klijentovog poslovanja nego njegovim prihodima. Primjerice, trgovačka poduzeća, osim već navedenih usluga, zainteresirana su za stjecanje i naplatu gotovine. Istodobno, mali poduzetnici koji rade u maloprodaji aktivno koriste korporativne kartice za podizanje i polaganje gotovine 24 sata dnevno preko mreže bankomata VTB grupe.
Maxim Lukyanovich, direktor odjela za malo gospodarstvo u Rosbanku, rekao je da ne postoje temeljne razlike u ponudi proizvoda za mikropoduzeće, mala i srednja poduzeća. Budući da Rosbank obraća pažnju na povećanje prodaje usluga daljinskog bankarstva (RBS), usluge internetskog bankarstva jeftinije su za mikro i male poslovne korisnike.
Tiskovna služba Ruske poljoprivredne banke napominje da su glavne razlike između proizvoda za zajmoprimce različitih segmenata malih i srednjih poduzeća u uvjetima. Tako je razvijena linija specijaliziranih proizvoda za mikropoduzeće, koja omogućuje duže uvjete kreditiranja za tekuće potrebe, pružanje pojednostavljenog paketa dokumenata, kreditiranje bez kolaterala ili djelomično neosiguranih kredita. Za male poslovne klijente s iznosom zajma do 30 milijuna rubalja, poslovni plan ili studija izvedivosti nisu potrebni.
Što je veći posao klijenta, banke su mu spremne ponuditi fleksibilnije uvjete.
Što je veći posao klijenta, banke su mu spremne ponuditi fleksibilnije uvjete.
Koji bankarski proizvodi najviše traže mali i srednji poduzetnici
Ovisno o razmjeru poslovanja klijenta, ne varira samo raspon bankarskih ponuda, već i potražnja za bankarskim uslugama.
VTB banka smatra da mala poduzeća u većoj mjeri koriste udaljene kanale, nastojeći gotovo sve transakcije obavljati elektroničkim putem. U posljednje vrijeme raste potražnja srednjih poslovnih korisnika za digitalnim uslugama banke.
Maxim Lukyanovich napominje da su u Rosbanku usluge poravnanja i gotovinskih usluga te povezane usluge najviše tražene od strane malih i srednjih poduzeća. Usluge RBS-a su popularne - oko 80% transakcija obavlja se u bezgotovinskom obliku, internet banka postala je glavni radni alat za poduzetnika. Korisnici srednje veličine također aktivno koriste transakcijske proizvode, kredite za obrtna sredstva i financiranje investicijskih troškova.
U Rosselkhozbanku, uzimajući u obzir specifičnosti klijenata malog i srednjeg poduzetništva, posebno su traženi krediti za sezonski rad, krediti za kupnju strojeva i opreme, krediti za prekoračenje.
Kirill Tikhonov, generalni direktor za razvoj malog poslovanja u Promsvyazbank, rekao je da je u Promsvyazbank, među mikropoduzećima, proizvod za zajmove najtraženiji među mikropoduzećima, a najviše su jamstva svih vrsta, prekoračenja, zajmovi i kreditne linije te faktoring. potražnje za malim poduzećima. Od RBS proizvoda vrlo su traženi internet i mobilno bankarstvo.
UniCreditbank je tražena za paketima za mala poduzeća, kao i povezanim transakcijskim proizvodima, na primjer, međunarodnim transakcijama i deviznim transakcijama.
U Kuban Credit Bank, klijenti malog i srednjeg poduzetništva preferiraju zajmove za nadopunjavanje obrtnog kapitala, za stjecanje dugotrajne imovine, kao i zajmove za refinanciranje koje su prethodno primili od druge banke.
U velikim bankama, kako bi se optimiziralo poslovanje, korisnička služba različitih kategorija podijeljena je između odjela - obično malih, srednjih i korporativnih poduzeća. I pristupi banke klijentima različitih kategorija su različiti.
Za klijente je vrlo važan kriterij razvrstavanja poduzeća po bankama prema opsegu njihovog poslovanja. U velikim bankama, kako bi se optimiziralo poslovanje, korisnička služba različitih kategorija podijeljena je između odjela - obično malih, srednjih i korporativnih poduzeća. I pristupi banke klijentima različitih kategorija su različiti. Linije bankarskih proizvoda koje banke nude klijentima često se razlikuju ovisno o opsegu njihovog poslovanja.
Ali to nije jedini način na koji banka gradi rad s klijentima. Primjerice, u malim bankama često nema interne podjele klijenata pravnih osoba prema veličini njihovog poslovanja, a isti interni odjeli banke bave se opsluživanjem svih kategorija klijenata.
Sve je to važno razumjeti menadžerima i financijerima malih i srednjih poduzeća, budući da mnogi od njih u različite banke spadaju u različite grupe kupaca. Sukladno tome, ponudit će im se različite linije bankarskih proizvoda.
Poduzetnički svijet se dosta promijenio dolaskom novih tehnologija. Tržište zahtijeva brzu reakciju na promjene potrošačkih preferencija, donošenje operativnih upravljačkih odluka.
Potrošači su sve sofisticiraniji i zahtjevniji – kako u pogledu brzine pružanja robe i usluga, tako i u pogledu kvalitete usluge, i u pogledu cijene. Potrošači žele dobiti sve odjednom – brzo, učinkovito i jeftino. Zauzvrat, poslovanje se mora brzo transformirati kako bi zadovoljilo takve zahtjeve.
S financijske točke gledišta, poslovni ljudi su skloni surađivati s bankama putem interneta. Činjenica je da moderni poduzetnici cijene gotovo svaku minutu svog vremena. Pritom nisu stalno u uredu, mnogi općenito prakticiraju udaljene i “cloud” urede, pa poduzetnici žele imati pristup bankarskim uslugama tamo gdje im odgovara i sa svih mogućih uređaja – pametnih telefona i telefona. . Plaćanja, transferi, reference - sve to poslovni ljudi žele primati / provoditi u stvarnom vremenu. Istodobno, sve operacije trebaju biti što jednostavnije i sigurnije.
Donedavno je postojao mit da se velike banke uglavnom fokusiraju na velike korporativne klijente. Međutim, danas je malo poduzetništvo mnogima postalo pokretač kvalitativnog razvoja gospodarstva mala poduzeća uspješno se razvijaju, stoga velike i pouzdane banke posebnu pozornost posvećuju suradnji s malim poduzetnicima. Banke poduzetnicima nude nove posebne proizvode ili prilagođavaju postojeće za mala poduzeća.
Dakle, mala poduzeća su tražena za bankarskim uslugama u područjima, na primjer, usluge gotovinske namire, međunarodna poravnanja itd. U tom slučaju, tvrtka, koja prima sve usluge od jedne kreditne institucije, može značajno uštedjeti. Prvo, smanjena je ukupna provizija za razne operacije u različitim bankama. Drugo, zaposlenici štede vrijeme na papirologiji za suradnju s nekoliko financijskih institucija. Danas mnoge banke nude široku paletu usluga za poduzetnike, od usluga gotovinske namirnice do posebnih industrijskih proizvoda (trgovački acquiring, korporativne kartice, itd.). A neki čak pokreću posebne promocije za proizvode u paketu.
Poduzetnik bira za sebe najbolji skup proizvoda i usluga. U našem slučaju klijent dobiva mogućnost otvaranja tekućeg računa, pristup radu s računom na internetu, kao i povlaštene uvjete za ostale bankarske proizvode. Recimo, ako želite otvoriti korporativnu karticu, poduzetnik koji ima račun kod RSHB prikuplja skraćeni paket dokumenata.
Gotovo sve banke imaju liniju klasičnih depozita, ali to podrazumijeva sklapanje ugovora o depozitu na određeno razdoblje i povlačenje sredstava iz poslovnog prometa.
Istodobno, tvrtke bilo koje veličine s vremena na vrijeme imaju stanje slobodnih sredstava na svojim računima. Oni jednostavno mogu ležati na računu ili možete od njih primati kamate. Možete ih staviti na depozit uz uvjet da se kamata obračuna na ostatak. Klijent sklapa dodatni ugovor s bankom uz ugovor o bankovnom računu i prima prihod.
Stope depozita su prilično atraktivne, dok će poduzetnik imati brz pristup sredstvima koja čine razliku između stanja na tekućem računu i minimalnog stanja.
Ostali alati korisni za male tvrtke su online usluge i elektroničko bankarstvo (usluge daljinskog bankarstva Banka-Klijent i Internet-Klijent), koje poduzetniku omogućavaju daljinsko upravljanje svojim računima iz ureda ili putem interneta s druge lokacije. Ovo je posebno vrijedna usluga za one vrlo aktivne poslovne ljude koji cijene svaku minutu svog vremena. Uz pomoć daljinskog upravljanja računom, možete kontrolirati kretanje novčanih tokova u stvarnom vremenu, vršiti plaćanja, obavljati transakcije u 1C sustavu, primati izvode, kontrolirati plaćanja podružnica - i sve to bez posjeta poslovnicama banke. A uz pomoć internetskih usluga poduzetnici mogu podnijeti zahtjev za kredit, izračunati iznos i uplate i tako dalje.
Drugi mit je da su bankarski krediti danas prerogativ velikih korporativnih klijenata. Naime, neke banke aktivno razvijaju kreditiranje malih poduzeća, a proizvodi banke lako se prilagođavaju potrebama poduzetnika. Tako je, na primjer, jedan od najpopularnijih proizvoda za trgovačka poduzeća jamstvo za ispunjenje obveza iz ugovora. Jamstva omogućuju tvrtkama sudjelovanje na natječajima (uključujući javnu nabavu), sklapanje ugovora pod povoljnijim uvjetima, uključujući i rad s međunarodnim partnerima. Također, tvrtke s bankovnim jamstvom minimiziraju rizike povezane s neispunjavanjem obveza od strane ugovornih strana. Dakle, nakon što je izdao jamstvo plaćanja u korist dobavljača u banci, kupac plaća nakon otpreme robe. Kada banka daje jamstvo povrata predujma ili jamstvo za ispunjenje ugovornih obveza, dobavljač vrši isporuku nakon primitka akontacije. Provizija na jamstva obično se određuje pojedinačno, ali je znatno niža od standardne stope zajma.
Na tržištu je malo proizvoda za mikroposlovne tvrtke, ali oni postoje. Tako, na primjer, u RSHB-u možete dobiti zajam u obliku prekoračenja, zajam bez kolaterala, za investicijske svrhe, za refinanciranje tekućih obveza, za kupnju nekretnina itd. Iznos je do 20 milijuna rubalja, rok trajanja je do 10 godina. Zahtjevi za zajmoprimce su vrlo liberalni.
Za veća poduzeća dostupni su zajmovi za investicijske svrhe (neograničene veličine), za nadopunjavanje obrtnog kapitala, za kupnju nekretnina (do 200 milijuna rubalja) itd.
Za poduzeća koja posluju u poljoprivrednoj industriji općenito je osiguran širok raspon kreditnih proizvoda. Riječ je o kreditima za sezonski rad (ovo uključuje nabavu sjemena, goriva i maziva, energenata, gnojiva i sl.), te kreditima za nabavu strojeva (gotovo svih strojeva i opreme za poljoprivredne radove), te kreditima za kupnju mladih životinja sa/i životinja, te krediti za kupnju zemljišta i sl.
I to jednostavno nisu sve mogućnosti koje moderne banke pružaju svojim klijentima.
Mali biznis je okosnica svakog gospodarstva. Pri čemu glavni problem ono s kojim se poduzetnici moraju nositi je pitanje financiranja. U Rusiji je teško ne samo pronaći izvore financiranja, već čak i relevantne informacije. Danas nisu sve moskovske banke koje imaju podružnice na teritorijima u mogućnosti poslovati na cijelom području Krasnojarskog teritorija. Većina ih je koncentrirana u gradu Krasnojarsku. Na području Krasnojarska postoji oko 40 banaka, uključujući Absolut Bank, AK Bars, Alfa-Bank, VTB, Promsvyazbank, Rosbank, Raiffeisen, Uniastrum Bank, itd., ali ne nude sve usluge u području kreditiranja mala poduzeća, te oko 11 banaka. Sve te moguće usluge kreditiranja razmotrit ćemo na primjeru triju banaka. To će biti Uralsib banka, Raiffeisen banka, Absolut banka.
Vrste kredita su raznolike: to su mikrokrediti, mikrokrediti u obliku prekoračenja, ekspresni krediti, osigurani krediti, investicijski krediti itd. Novac se može posuditi do pet godina, uz određene vrste kredita - do 8 godina. Posebnu pozornost treba obratiti na zalog, on može biti i vlasništvo poduzeća (nekretnine, vozila, oprema) i roba u prometu. Istovremeno, iznos kolaterala ovisi o roku kredita: za rok kredita do 1 godine najvjerojatnije će biti potrebno osigurati do 100% iznosa kredita, za rok kredita duži od 1 godine - do 50% iznosa kredita. No za dobivanje ekspresnog zajma poduzetniku će možda trebati, na primjer, dva solventna jamca. Investicijski zajam može se, između ostalog, osigurati i stambenim nekretninama zajmoprimca. Gotovo sve banke nude izradu individualnog plana otplate, uzimajući u obzir sve značajke poslovanja. U Krasnojarsku su, prema riječima stručnjaka, popularni krediti bez kolaterala ili s malim kolateralom. Klijenti banaka radije primaju zajmove bez otvaranja tekućeg računa, kao i kreditne linije s limitom duga s rokom tranše od 90-180 dana, kreditne linije za nadopunjavanje obrtnih sredstava, te revolving one tipa "prekoračivanja". Kamatne stope na višegodišnje kredite iznose najmanje 11% godišnje (od onih koje deklariraju banke). U pravilu banke naplaćuju samo jednokratnu naknadu za odobravanje kredita. Najčešće nema mjesečnih naknada. Definitivno ispoštovano zlatno pravilo bankari - individualni pristup klijentu. To jest, određena je vilica naznačena za proizvod, na primjer, 15 - 18%. Prilikom odobravanja zahtjeva za kredit utvrđuje se specifičan pokazatelj za pojedinu djelatnost. Ovisnost je najizravnija: postoji depozit - manji%, što je depozit veći, postotak je manji. Posao je "nula" - postotak je veći, posao vrijedi značajno razdoblje -% je manji. Želite li dobiti kredit u stilu "express" - pripremite se na više stope - od 19% i više. Ujedno, ako ste etablirani poduzetnik, možete birati između različitih ponuda, ako je posao u povoju, morat ćete trčati okolo i pristati na predložene uvjete, koji su svakako isplativiji od ponuda "kamatari". Usput, posebno treba istaknuti ove konkurente banaka. Unatoč činjenici da uredi koji nude novac poduzetnicima često uz iznuđivanje kamata (u nekim slučajevima govorimo o 5% mjesečno, odnosno 60% godišnje), ova vrsta kapitalnog zajma je tražena. Naravno, jer kod primanja tih sredstava ne treba govoriti o „transparentnosti poslovanja“, o financijskom izvještavanju itd. Zajmodavce općenito, zapravo, nije briga za što poduzetnik uzima novac, samo da bi ga vratio na vrijeme. Doista, "mega konkurentska" prednost. No, o ekonomskom učinku takvog “kredita” nema smisla govoriti. Za razvoj poslovanja važna je pravovremena financijska potpora, što je utvrđeno prilikom kreiranja programa kreditiranja malog gospodarstva ALFA-BANK OJSC: krediti za mala poduzeća daju se za sve namjene vezane za njegov razvoj; odluka o odobravanju kredita donosi se na temelju podataka o stvarnom stanju poslovanja klijenta; otplata kredita odvija se prema individualnom rasporedu, uzimajući u obzir sezonske karakteristike malih poduzeća; moguće je odgoditi otplatu glavnog duga po kreditu na rok do 6 mjeseci.
Banka pruža pravne osobe sljedeće vrste programi kreditiranja: "Univerzalni kredit", "Revolving Credit", "Overdraft", "Bankovsko jamstvo". Kreditni službenik odabire najisplativiju opciju zajma za zajmoprimca u skladu sa svrhom traženog kredita, rokom željenog limita kredita, njegovim rokom, kao i kolateralom koji daje zajmoprimac, što omogućuje minimiziranje bankovnih rizika povezanih s otplata kredita.
Tablica 2.9
Karakteristike programa kreditiranja OJSC "ALFA-BANK"
|
Mogućnosti |
Univerzalni kredit |
Revolving kredit |
Prekoračenje |
bankovna garancija |
|
Maksimalni iznos tisuća rubalja |
do 50.000.000 (ili protuvrijednost u drugoj valuti zajma) |
do 50.000.000 (ili protuvrijednost u drugoj valuti zajma) |
||
|
do 75.000.000 (ili protuvrijednost u drugoj valuti zajma) |
do 75.000.000 rubalja (ili protuvrijednost u drugoj valuti zajma) |
|||
|
Rok kredita, mjesec |
kalendarskih dana |
|||
|
Svrha kredita |
nabavka nove ili modernizacija opreme, |
dopuna obrtnih sredstava |
dopuna obrtnih sredstava |
|
|
Obrazac zajma |
Kreditna; kreditna linija s limitom duga |
Prekoračenje na tekući račun klijenta |
Jamstva za obveze iz ugovora |
|
|
Vrste imovine prihvaćene kao kolateral |
autotransport; roba na poslu; nekretnina; oprema za proizvodnju i trgovinu; zalog imovine |
roba na poslu |
prekoračenje se daje bez kolaterala |
mjenice Alfa-Bank; autotransport; roba na poslu; nekretnina; oprema za proizvodnju i trgovinu |
|
Jamstva |
obvezno je dati jamstvo od strane glavnih vlasnika poslovanja |
obvezno je dati jamstvo od strane glavnih osnivača poslovanja. |
obvezno je dati jamstvo od strane glavnih vlasnika poslovanja. |
|
|
Postupak otplate kredita: |
mjesečne jednake isplate; individualni raspored uzimajući u obzir sezonalnost poslovanja; moguće je odgoditi otplatu glavnice kredita na rok do 6 mjeseci |
mjesečne jednake isplate; moguća je odgoda otplate glavnice ovisno o roku kredita/tranše. |
mjesečne otplate kamata; otpis od strane banke iznosa glavnog duga po pristizanju sredstava na tekući račun klijenta. |
|
|
Vrste imovine kao kolaterala |
autotransport; roba na poslu; nekretnina; |
roba na poslu |
kolateralno prekoračenje |
mjenice Alfa-Bank; autotransport; proizvodi |
Prema rezultatima komparativna analiza, treba napomenuti da je najatraktivniji program kreditiranja za klijente banke Universal Credit, budući da je u okviru ovog programa moguće dobiti iznos zajma do 75.000.000 rubalja na razdoblje od 2 do 3 godine. Ovaj program je interesantan za vlasnike malih poduzeća s imovinom prihvaćenom kao zalog.
Klijentima koji imaju račun za namirenje kod OJSC "ALFA-BANK" omogućeno je prekoračenje do 60 dana uključujući. Ovi klijenti su se etablirali kao pouzdani zajmoprimci. Posljedično, banka ima veliko povjerenje u kvalitetu pružanja ove vrste kreditiranja. Prilikom odabira jednog ili drugog programa kreditiranja zajmoprimca, kreditni službenik procjenjuje njegovo financijsko stanje i kreditnu povijest. U tom smislu, zajmoprimac mora ispuniti određene zahtjeve banke:
¾ registracija zajmoprimca kao pravne osobe ili individualnog poduzetnika.
Ẑ Udio države u temeljnom kapitalu društva nije veći od 49%;
¾ zajmoprimac je stanovnik Ruske Federacije;
¾ poslovno iskustvo od najmanje 2 godine;
* godišnji prihod nije veći od 780 milijuna rubalja;
Ẑ nema negativne kreditne povijesti;
Za razmatranje zahtjeva za kredit banci morate dostaviti sljedeće dokumente:
Ẑ naslovne (sastavne i registracijske) isprave;
Ẑ financijski dokumenti, podaci iz izvještaja o upravljanju;
¾ dokumenti koji potvrđuju vlasništvo danog kolaterala.
Kada bankovni kredit Posebna pažnja s obzirom na opasnost od značajnog povećanja kreditnih rizika. To dovodi do oštrog pogoršanja situacije likvidnosti.
Rizik neotplate je karakteristika portfelja koja ovisi o dva čimbenika - kvaliteti svakog zajmoprimca pojedinačno i diverzifikaciji kreditnog portfelja u smislu veličine kredita, djelatnosti, namjene i njegovih uvjeta. Politika OJSC "ALFA-BANK" nije kompenzirati rizik visokim stopama, već formirati visokokvalitetan diverzificirani portfelj. Prema procjenama stručnjaka, prosječna tržišna stopa neizvršenja kredita ne prelazi 2%, u OJSC "ALFA-BANK" ta je brojka postavljena na 1,5%. dopušteni udio dospjelih kredita u kreditnom portfelju nije veći od 4%. Prema rezultatima rada OJSC "ALFA-BANK" za 2008.-2010. na temelju međunarodnih standarda financijskog izvještavanja može se izvesti zaključak o radu banke u cjelini. U 2010. obujam kreditnog portfelja pravna lica povećao se za 53,8 milijardi rubalja, što je više nego u istom razdoblju 2009. godine. Dobit prije oporezivanja iz dobiti porasla je za 31,1% u odnosu na rezultate 2009. godine i iznosila je 134,8 milijardi rubalja. Povećanje dobiti posljedica je povećanja prihoda od kreditnih i provizijnih transakcija. Kapital Banke povećan je od početka tekuće godine za 15,0% zbog primljene neto dobiti i iznosi 783,5 milijardi rubalja. Provedena je analiza strukture kreditnog portfelja promatrane banke koja je pokazala najprofitabilnije aspekte kreditnih programa, istaknula točke na koje banka treba obratiti pozornost. Glavna točka u ovom poglavlju su usporedne karakteristike kreditnih proizvoda koji se pružaju malim poduzećima u OJSC "ALFA-BANK", analiza promjena u kreditnom portfelju banke. To je omogućilo prepoznavanje pozitivnih trendova, razumijevanje slabe strane u razvoju kreditiranja. Konkretno, prvi se izražava na sljedeći način:
Slabosti u razvoju kreditiranja malih poduzeća su sljedeće:
Odjel za kreditiranje malih poduzeća u Krasnojarsku počeo je s radom 2009. godine. OJSC "ALFA-BANK", kao snažna banka koja se dinamično razvija, postavlja sebi cilj zadržati trend rasta i postati lider u pružanju usluga pravnim osobama. Zbog trenutne konkurencije na tržištu kreditiranja malog gospodarstva banci neće biti lako ostvariti svoj cilj povećanja obujma kreditiranja malog gospodarstva, ali kako bi ostala u vodećim položajima, klijentima treba ponuditi nešto potpuno novo. .
Slijedom navedenog (ciljevi banke, potražnja malih poduzeća za postojećim kreditima, potrebno je kreirati nove vrste kreditnih proizvoda za banku. Istovremeno, oni bi trebali biti korisni za klijente i banku, atraktivni u smislu usluge, trebao bi pomoći zadržati postojeće kupce i privući nove.
