این آهنگ درباره چیه
در تئوری، اصل MTPL ساده است: اگر فقط با ماشین خود تصادف کنید، می توانید آن را در محل دفن زباله بیندازید، یا با هزینه خود تعمیر کنید، این کار شماست. طبق قوانین فدراسیون روسیه، بیمه ماشین شخصی شما اختیاری است (اگرچه هنگام خرید اعتباری، بانک به آن نیاز دارد). اما تهدیدی که شما برای سایر کاربران جاده ایجاد می کنید طبق قانون باید بیمه شود. سرنوشت عابر پیاده ای که با آن برخورد کرده اید یا صاحب ماشینی که با آن تصادف کرده اید نباید به این بستگی داشته باشد که چقدر ثروتمند یا فقیر هستید، اینکه آیا از تصادف جان سالم به در برده اید یا اینکه خانه شما چقدر از اینجا فاصله دارد. صرف نظر از پاسخ به همه این سؤالات، قربانی اقدامات شما در جاده باید از قبل و به هزینه شما بیمه شود، زیرا شما منبع تهدید هستید.
این تئوری است و برای همه کشورهایی که بیمه اجباری مسئولیت خودرو در آن ها فعالیت می کند یکسان است. با تمرین بدتر می شود. واقعیت این است که بیمه اجباری برای اولین بار بیش از 90 سال پیش در آمریکا معرفی شد و در اواخر دهه 1940 در اروپای غربی در همه جا فراگیر شده بود. به طور طبیعی، در طول سال ها، 100500 موقعیت مختلف به وجود آمده است که رویه ها و قوانین به روز شده اند. قانونگذاری امروزی در این زمینه در کشورهای پیشرفته محصول نیم قرن سنگ زنی و تکان دادن است.
چگونه در روسیه کار می کند
در روسیه، قانونی که مالکان خودرو را ملزم به بیمه کردن خود می کند، برای اولین بار در جولای 2003 به اجرا درآمد. از آن زمان تاکنون به طور مستمر در تمامی مفاد کلیدی آن تجدید نظر شده است. به عنوان مثال، به سؤال ساده "چه کسی باید تعرفه های MTPL را تعیین کند؟" قانونگذار در طول 13.5 سال گذشته چهار پاسخ مختلف را ارائه کرده است - شاید همه آنها اشتباه بوده است، اما امروز این مسئولیت به بانک مرکزی واگذار شده است. برای سؤالات پیچیده تر، قانون اغلب اصلاً پاسخی ندارد، یا امکان تفسیرهای متعدد را فراهم می کند. بنابراین، دادگاه های روسیه، از ابتدا تا دادگاه قانون اساسی و پلنوم دیوان عالی، مملو از دعاوی در مورد بیمه اجباری مسئولیت اتومبیل هستند. تنها در سال 2012 تعداد آنها در روسیه از 311000 نفر گذشت. اگرچه، طبق قوانین معمول نوشته شده، هیچ دادگاهی ملزم به پرداخت بیمه نیست. به عنوان یک قاعده کلی، تعمیر خودرو تحت بیمه تجاری الزامی نیست.
حتی یک لایه کامل از "وکلای خودرو" پدیدار شده است - افرادی که حق طرح ادعای بیمه مسئولیت اجباری اتومبیل را از قربانیان تصادفات جاده ای (ذینفعان) خریداری می کنند. یعنی مبلغی را نقداً به صاحب ماشین آسیب دیده می پردازند که فردا می تواند آن را تعمیر کند (یا مثلاً بنوشد، این کار اوست) و خودشان به دادگاه می روند تا ثابت کنند که سپر نیست. که نیاز به تعویض دارد، اما بدنه، رادیاتور و موتور. بر اساس رای پلنوم دیوان عالی کشور مورخ 29 ژانویه 2015، در صورت تشخیص حتی جزئی از دعاوی توسط دادگاه، نه تنها هزینه تعمیرات، بلکه 1 نیز باید به "وکیل خودرو" تعلق گیرد. ٪ از این مبلغ برای هر روز تاخیر در پرداخت، و 50٪ جریمه مصرف کننده برای امتناع غیر منطقی، و - در بالا - جبران خسارت معنوی. یعنی مجموع پرداختی که دادگاه می تواند برای چنین ادعایی تعیین کند، حتی با سقف تعهد بیمه گر که توسط بانک مرکزی تعیین شده است، محدود نمی شود. از این گذشته ، دادگاه موظف نیست هنگام محاسبه مجازات ها آن را در نظر بگیرد.
مشکلات سودآوری
این، البته، یک سوال جالب در مورد اقتصاد کل این تجارت ایجاد می کند. زیرا از طرف پرداخت کنندگان - یعنی از طرف ما - ثبت نام بیمه اجباری مسئولیت اتومبیل مانند مالیات حمل و نقل الزامی است. و برای شرکت های بیمه، قوانین بازار در اینجا اعمال می شود. یعنی هیچ بیمه گر روسی موظف به فروش بیمه نامه MTPL نیست. هر کسی حق ورود به این بازار را دارد: به یک SRO به نام اتحادیه بیمه گذاران خودرو روسیه (RUA) بپیوندید، مجوز دریافت کنید و فروش بیمه را شروع کنید. اما اگر بازار به گونه ای تنظیم شود که کسب و کار زیان آور باشد، هرکسی می تواند به همان روشی که وارد شده است خارج شود. علاوه بر این، امروزه تعداد بازیکنان خارج‌شده بسیار بیشتر از افراد فعال است: فهرست اعضای فعال RSA شامل 70 شخص حقوقی است، مجوز MTPL 110 شرکت لغو شده است و 149 بیمه‌گر که قبلاً عضو اتحادیه بوده‌اند، ترک کرده‌اند یا عضو اتحادیه بوده‌اند. اخراج از اتحادیه ...
در پایان سال 1395، 16 شرکت بیمه درگیر در بیمه اجباری مسئولیت خودرو، پرداختی برای رویدادهای بیمه شده بیش از درآمد داشتند. به ویژه، بزرگترین بازیگر در این بازار، Rosgosstrakh، بیمه نامه های MTPL را به مبلغ 54.67 میلیارد روبل فروخت و 68.85 میلیارد روبل به بیمه شدگان پرداخت کرد. در مجموع، من در یک سال 14.18 میلیارد روبل ضرر برای یک محصول متحمل شدم. علاوه بر این، این ارقام فقط پرداخت های تحت قرارداد بیمه را در نظر می گیرند و هیچ گونه مجازات و جریمه ای را که توسط دادگاه ها اعمال می شود - که در آن ذینفعان "وکیل خودرو" بودند، در نظر نمی گیرند. از 16 بیمه‌گری که تحت پوشش بیمه اجباری مسئولیت خودرو قرار گرفتند، 14 بیمه‌گر دیگر امسال این خدمات را نمی‌فروشند. Rosgosstrakh، با این حال، باقی ماند و به اصلاحات امیدوار است.
علاوه بر خروج کامل شرکت‌ها از این بازار، ممکن است از ارائه خدمات به برخی نهادهای تشکیل‌دهنده فدراسیون نیز خودداری کنند که در اصطلاح عامیانه تجارت بیمه به آنها «سمی» می‌گویند. امروز اینها عبارتند از روستوف-آن-دون، قلمرو کراسنودار، ولگوگراد، چلیابینسک، مورمانسک - مناطقی که پرداخت های بیمه اجباری مسئولیت خودرو در سال گذشته حدود 170٪ از درآمد بیمه گذاران بود و در برخی مناطق به 300٪ رسید - به لطف موفقیت "وکلای خودکار" در دادگاه های محلی.
چگونه یک معامله بد را به یک معامله سودآور تبدیل کنیم
اگر این بیمه یک محصول کاملا تجاری بود، دو گزینه وجود داشت: یا فروش آن را متوقف می کردند (همانطور که 14 شرکت از 16 شرکت در پایان سال 2016 انجام دادند)، یا قیمت ها افزایش نمی یافت. اما سیاست MTPL نمی تواند ناپدید شود: رانندگی بدون آن ممنوع است. اما قیمت ها نمی تواند افزایش یابد زیرا توسط بانک مرکزی تنظیم می شود. در جایی که قانون دولت وارد تضاد لاینحلی با قوانین بازار می شود، انواع طرح ها شروع می شود، از صرفاً غیرقانونی تا کاملاً مجرمانه.
طرح جنایی بر اساس این ایده آشکار است که هزینه یک سیاست MTPL قیمت یک ورق کاغذ، یک انگشت تونر و استهلاک چاپگر است. و هنگام صدور بیمه نامه به صورت الکترونیکی (که از اول ژانویه امسال در همه جا قانون گذاری شده است) این هزینه ها ضروری نیست. زیان تنها پس از شروع پرداخت برای رویدادهای بیمه شده رخ می دهد. اگر به این لحظه جالب نرسیدید، اما با عواید به موقع فرار کنید، آنگاه کسب و کار از هر دارویی سودآورتر خواهد بود. جایی که Rosgosstrakh با غرغر 14 میلیارد ضرر می نویسد، پسر یک شهروند ترکیه جسورانه شرکت بیمه "Horns and Hooves" را به نام سیتز - رئیس پوند ثبت می کند ، مجوز دریافت می کند ، به تعداد OSAGO می فروشد. سیاست‌ها را تا آنجا که می‌تواند - و با پول روی یخ به سمت مرز رومانی راه برود... خوراکی برای فکر: از ژوئیه 2004، مقامات نظارتی (FSSN، FSFM، وزارت دارایی، بانک مرکزی) 1293 را لغو کرده‌اند. مجوز از شرکت های بیمه روسیه. در ابتدای سال 2014 حدود 600 بیمه گر با مجوزهای معتبر در کشور وجود داشت، امروز فقط 250 نفر باقی مانده است. برخی ورشکست شدند، برخی مورد پسند رگولاتوری قرار نگرفتند و برخی نیز روی یخ به رومانی رفتند... برای مشتریان از مجموع این 1293 بیمه‌گر که معلوم شد مجوزهایشان فراخوان شده است، دلایل فراخوان به اندازه نتیجه مهم نیست، اما یکسان است: وقتی یک رویداد بیمه‌شده رخ می‌دهد، کسی برای پرداخت وجود ندارد.
این طرح غیرقانونی سهم آن شرکت‌های بیمه «معتبر» است که نمی‌توانند با پول از روی یخ فرار کنند. زمانی که فروش یک سیاست MTPL برای آنها سودآور نباشد (مثلاً در یک منطقه "سمی")، آن را نمی فروشند. یا بهتر است بگوییم، آنها می فروشند - اما فقط به کسانی که از آنها بیمه تجاری می خرند. طبق آمار، مشتریان MTPL تا 95 درصد از خدمات بیمه ای تحمیلی را به خود اختصاص می دهند.
بیمه گذاران می خواهند به صورت غیرنقدی پرداخت کنند
اصلاح اصلی که برای پایان دادن به کل تجارت «وکلای خودکار» در خرید مطالبات طراحی شده است، گذار به شکلی طبیعی از تسویه حساب بین بیمه‌گران و قربانیان است. یعنی به جای پرداخت نقدی، شرکت های بیمه می خواهند کار تعمیر را انجام دهند. البته نه با قدرت خودمان بلکه با دست پیمانکاران فرعی. ایستگاه های خدمات مجاز در مناطق مختلف را انتخاب کنید، قیمت آنها را تعدیل کنید و در قالب خودروی تعمیر شده در حال حرکت به ذینفع پرداخت کنید. بنابراین، هم زمین و هم چهارپایه را از زیر پای «وکلای راهنمایی و رانندگی» بیرون می‌کنند. زیرا "وکیل خودرو" به هیچ وجه به خودروهای تعمیر شده مشتریان خود نیاز ندارند. آنها به تفاوت بین برآورد واقعی تعمیر و آنچه می توانند با پول واقعی برای جیب خود شکایت کنند، نیاز دارند.
پروژه اصلاحات دیروز اختراع نشد؛ مدت زیادی طول کشید تا بین RSA و وزارت دارایی به توافق برسد؛ مقاله بزرگی در Vedomosti در مورد سطح ذهنی بودن این دکمه ها وجود دارد. ما به ویژه توافق کردیم که تمام کارهای انجام شده توسط یک ایستگاه خدمات مجاز توسط بیمه گر به مدت 6 ماه و برای کار بدن - برای یک سال تضمین شود. بیمه‌گران همچنین موافقت کردند که «سایش و پارگی را به عهده بگیرند»، یعنی. یک قطعه پنج ساله آسیب دیده را نه با یک قطعه پنج ساله قابل تعمیر، بلکه با یک قطعه جدید جایگزین کنید.
در 14 دسامبر، این لایحه در اولین قرائت به تصویب رسید و سپس در کمیسیون مربوطه متن آن شروع به کسب اصلاحات و اصلاحات جدید در اصلاحات کرد که به دلیل آن، تصویب بیشتر متوقف شد، زیرا نمایندگان فراکسیون های مختلف پیشنهادهای تازه زیادی داشتند. اصلاح صنعت در حال حاضر کمیته مربوطه در حال بررسی 5 بسته مختلف با اصلاحات و الحاقات به قانون شماره 40-FZ «بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه» (مورخ 7 اردیبهشت 1381) است.
قانون‌گذارانی که نسبت به این موضوع بی‌تفاوت نیستند، از ماه دسامبر، از پوپولیستی تا بهار، هزاران ایده‌های بی‌ارزش را به بیرون پرتاب کرده‌اند. یکی از موارد پوپولیستی این است که انتخاب یک ایستگاه خدمات برای تعمیرات باید در هر صورت با قربانی باقی بماند، مهم نیست که بیمه‌گر با چه کسی در یک منطقه خاص مذاکره می‌کند. اگر شخصی بخواهد تعمیرات را انجام دهد، مثلاً در نمایندگی رسمی مرک در ژوکوفکا، این حق اوست. اگر خودرو نو باشد، قبل از اتمام دوره گارانتی و/یا مسافت پیموده شده، آنگاه فقط می تواند توسط مرکز خدمات رسمی برند سرویس شود، حتی اگر در شعاع 200 کیلومتری محل حادثه چنین سرویسی وجود نداشته باشد. همچنین در طول مدت تعمیر خودرو، شرکت بیمه باید هزینه های جاری حمل و نقل مالک را پوشش دهد. و اگر مدت تعمیر بیش از 30 روز باشد، از روز سی و یکم بیمه‌گر موظف است روزانه 0.5 درصد از مبلغ خسارت را به ذینفع پرداخت کند.
از اصلاحات بهار، موردی که می‌گوید تعمیرات فقط در منطقه‌ای که کد آن روی پلاک‌ها درج شده است، جالب توجه است. بیمه گران از این پیشنهاد شوکه شده اند، زیرا تخلیه هزینه آنهاست. آنها می خواهند خودرویی با پلاک ایرکوتسک را که در استراحتگاه های منطقه کراسنودار در گاراژهای سوچی آسیب دیده است، تعمیر کنند و آن را به ایرکوتسک نرسانند. این لایحه که بین RSA و وزارت دارایی به توافق رسیده است، به نزدیکترین ایستگاه خدمات به محل حادثه اشاره دارد و نه ثبت نام خودرو.
مهلت لازم برای لازم الاجرا شدن اصلاحات قرار بود اولین روز بهار باشد (اصلاحات تا 14 ژانویه - یک ماه پس از اولین قرائت) داده شد. اما با توجه به وفور پیشنهادات فعلی که با یکدیگر ناسازگار هستند، نمی توان باور کرد که آنها به سرعت به توافق برسند. یا آنها تا تابستان سرشان را خواهند زد، یا یکی از اعضای کمیته مربوطه چکمه‌هایشان را روی میز می‌کوبد و برای مطالعه دوم بسته‌ای را مطرح می‌کند که بعداً باید 15 سال دیگر اصلاح و اصلاح شود.
و همانطور که من و شما نمی‌دانستیم که تحت عنوان سیاست MTPL خرید می‌کنیم، همچنان نمی‌دانیم... من عذرخواهی می‌کنم که این مدت طولانی شد.
بررسی اصلاحات قانون بیمه اجباری مسئولیت خودرو ادامه دارد. تغییرات حاکی از آن است که پس از وقوع تصادف، اولویت با جبران خسارت نقدی به جای جبران خسارت نقدی، یعنی تعمیر خودرو خواهد بود. اثر اصلی که انتظار می رود پس از اجرایی شدن اصلاحات حاصل شود، خروج کلاهبرداران متعدد - به اصطلاح وکلای خودکار - از بازار است. آنها ممکن است تقریبا بلافاصله پس از اعمال قانون به روز شده ناپدید شوند.
نوآوری اصلی که قرار است در آینده بسیار نزدیک عملی شود، این است که هنگام جبران خسارت ناشی از تصادف، به جای پرداخت غرامت پولی، اولویت به تعمیر خودرو خواهد بود.
در اولین قرائت، سند مربوطه در پایان سال 2016 توسط مجلس سفلی پارلمان تصویب شد. از آن زمان، نمایندگان و همچنین نمایندگان، تغییرات و پیشنهادات جدیدی را ارائه کردند. به عنوان مثال، طبق نسخه جدید، قانون شرکت های بیمه را از استفاده از قطعات مستعمل و بازسازی شده در هنگام تعمیر خودرو منع کرده است.
علاوه بر این، طبق سند، حداقل گارانتی برای تعمیرات باید شش ماه و برای کار بدن با استفاده از مواد رنگ و لاک - 12 ماه باشد. مدت زمان تعمیر نباید بیش از 30 روز باشد و راه رسیدن به سرویس از محل حادثه یا محل سکونت قربانی 50 کیلومتر است؛ خودروهای زیر دو سال فقط باید در خدمات نمایندگی رسمی تعمیر شوند. اگر امکان یافتن سرویس خودرویی مطابق با الزامات قانون وجود نداشته باشد، قربانی ممکن است با یک ایستگاه خدمات دیگر موافقت کند یا درخواست پرداخت پولی کند.
فرصت دریافت پول در قانون باقی خواهد ماند - در مواردی که خودرو قابل ترمیم نباشد. اگر هزینه تعمیرات بالاتر از مبلغ بیمه شده یا حداکثر طبق پروتکل اروپایی باشد. در صورت آسیب دیدن سایر اموال؛ با توافق کتبی با بیمه گر؛ در صورت عواقب یک حادثه که مستلزم هزینه های قابل توجهی است (مرگ، آسیب جدی یا آسیب متوسط).
بیمه‌گران در همه چیز از نوآوری‌ها حمایت نمی‌کنند، اما آماده امتیاز دادن هستند. بنابراین، آنها قبلاً توافق کرده اند که نرخ فرسودگی قطعات یدکی را از محاسبات خود حذف کنند و مسئولیت کیفیت تعمیرات انجام شده را به عنوان بخشی از غرامت تحت بیمه مسئولیت اجباری خودرو بر عهده بگیرند.
اتحادیه بیمه گذاران خودرو روسیه (RUA) به این نشریه گفت: "به طور کلی، جنبه هایی وجود دارد که برای ما مناسب نیست." - اما ما این موضع را گرفته ایم که نسخه قانونی که مورد توافق بانک روسیه و وزارت دارایی بوده قابل قبول است. اگرچه تا حد زیادی از نسخه اصلی به نفع صاحبان خودرو تغییر شکل داده شد. اما ما از خود این ایده حمایت می کنیم و آماده هستیم تا به نفع مصرف کنندگان امتیاز بدهیم.
اول از همه، بیمه‌گران در نیمه راه با قانون جدید برخورد می‌کنند زیرا واقعاً به مقابله با سلطه کلاهبرداران خودرو کمک می‌کند. تعداد زیادی وکیل به اصطلاح خودرو در بازار بیمه خودرو فعالیت می کنند. درست است، آنها اغلب "وکیل خودروی سیاه" یا "خاکستری" نامیده می شوند، زیرا فعالیت های آنها به طور غیرمستقیم به حمایت واقعی از منافع صاحبان خودرو مربوط می شود.
پیش از این، من در مورد طرح‌هایی که «وکلای ماشین سیاه» استفاده می‌کنند و آسیبی که به صنعت وارد می‌کنند صحبت کردم. رایج ترین طرح: گروه های جنایی که به صحنه تصادف می رسند، از وضعیت شوکه شده راننده آسیب دیده سوء استفاده می کنند و به آنها پیشنهاد می دهند که حقوق مطالبه را به آنها اختصاص دهند یا برای آنها وکالتنامه صادر کنند با حق دریافت تمام مبالغ برای آنها. رویداد بیمه شده پس از این، میانجی بدون رسیدگی پیش از محاکمه، در دادگاه شکایت می کند. این در حالی است که بیمه گذار خودروی حادثه دیده را نمی بیند و بنابراین نمی تواند میزان خسارت را به طور دقیق تعیین کند. میزان پرداختی که "وکیل خودرو" دریافت می کند چندین برابر بیشتر از آنچه صاحب خودرو دریافت می کند است و شرکت بیمه جریمه ها، جریمه ها و تعمیرات را با هزینه های متورم پرداخت می کند. در نتیجه هم مالک خودرو و هم شرکت بیمه در قرمز باقی می مانند.
به گفته اتحادیه بیمه‌گران خودرو روسیه، خسارت ناشی از تقلب در بیمه مسئولیت اجباری خودرو در سال 2016 بالغ بر 40 میلیارد روبل بوده است.
قرار بود قوانین جدید از اول مارس 2017 اجرایی شود. اما تصویب اصلاحات به تعویق افتاد - به ویژه کومرسانت نوشت که حتی در صورت تصویب اصلاحات، مسائل رویه ای در چارچوب زمانی تعیین شده حل نخواهد شد. این در حالی است که به نوشته این نشریه، بانک مرکزی اصلاحات را در اولویت خود می داند، بنابراین این امید وجود دارد که نمایندگان آن را برای مدت طولانی به تعویق نیندازند.
کارشناسان بارها تاکید کرده اند که اصلاح MTPL باعث بهبود سلامت بازار بیمه خودرو خواهد شد. بر اساس قانون جدید، هم مالکان خودرو، که خودروی تعمیر شده با کیفیت بالا دریافت می‌کنند، و هم بیمه‌گرانی که هزینه تعمیرات خودرو را پرداخت می‌کنند و نه خدمات «وکلای خودرو» مجرم، سود خواهند برد.
نافی اعلام کرد: تقریباً بلافاصله پس از اجرایی شدن اصلاحات قانون بیمه اجباری مسئولیت خودرو، 90 درصد کلاهبرداران مجبور به ترک بازار خواهند شد و طی سه تا چهار ماه آینده صنعت بیمه اجباری خودرو که اکنون در بحران است. بازسازی خواهد شد. تحلیلگران معتقدند نسبت کلی ضرر که امروز بیش از صد درصد است به 80 تا 85 درصد کاهش خواهد یافت.
اما کارشناسان می‌گویند که تأخیر در تصویب اصلاحیه‌ها به سود کلاهبرداران است: آنها یا شروع به فعالیت فعال‌تر خواهند کرد تا زیان‌های آتی را از هم اکنون جبران کنند، یا زمان خواهند داشت تا طرح‌های غنی‌سازی دیگری را ارائه دهند. "امروزه حدود 10-15 درصد از حجم کل پرداخت ها تحت بیمه مسئولیت اجباری موتور به دست کلاهبرداران می رسد که به حدود 40 میلیارد روبل در سال می رسد. NAFI خاطرنشان می کند که با توجه به آماده سازی وکلای راهنمایی و رانندگی برای "هفت سال ناب"، این رقم ممکن است افزایش یابد.
از 21 می 2017، اصلاحات قانون بیمه اجباری موتور (از این پس OSAGO نامیده می شود) لازم الاجرا شد. این اصلاحیه‌ها اولویت‌هایی را برای غرامت غیرنقدی (در قالب تعمیرات بازسازی خودروهای آسیب‌دیده) نسبت به پرداخت‌های بیمه رایج قبلی تعیین می‌کنند.
می توان ادعا کرد که تغییرات در قوانین نه تنها بر منافع شرکت های بیمه تأثیر می گذارد. این نوآوری ها تحت MTPL برای همه دارندگان خودرو بدون استثنا اعمال می شود.
بلافاصله لازم به ذکر است که قوانین جدید فقط در مورد قراردادهای جدید MTPL اعمال می شود که انعقاد آن پس از 1396/04/28 اتفاق می افتد. و منحصراً برای اتومبیل های سواری متعلق به افراد و ثبت شده در فدراسیون روسیه.
در مورد بیمه نامه هایی که قبلا خریداری شده اند، این امکان پذیر است، اما فقط با توافق بیمه گذار و بیمه گر.
در مجموع 12 اصلاحیه به تصویب رسید که 10 مورد از آنها بر پرونده های بیمه در صورت بروز حوادث تأثیر می گذارد و دو اصلاحیه مربوط به روند خرید بیمه نامه MTPL است.
در این مقاله با جزئیات بیشتری به بررسی تغییرات خواهیم پرداخت.
تغییر اصلی تغییری است که توسط قانون فدرال شماره 49-FZ مورخ 28 مارس 2017 در قانون بیمه اجباری مسئولیت خودرو ایجاد شده است. بر اساس این سند: شرکت بیمه خودروی آسیب دیده را با هزینه خود در ایستگاه خدمات تعمیر می کند و پولی به زیان دیده پرداخت نمی کند.
لطفا توجه داشته باشید که تا 28 آوریل 2017. وضعیت متفاوت بود: قربانی حق انتخاب یک گزینه مناسب بین انجام تعمیرات ترمیمی و پرداخت نقدی بیمه را داشت.
در حال حاضر، پول تعمیرات را می توان در موارد فردی زیر دریافت کرد:
رانندگان وسایل نقلیه ای که مشخصات فنی آنها به گونه ای است که مشمول الزامات مربوط به تأیید خودرو برای کار در جاده های عمومی و/یا ثبت نام دولتی نمی شود، نباید سیاست ها را خریداری کنند (قبلاً الزامات محدود کردن حداکثر سرعت چنین وسایل نقلیه ای 20 کیلومتر در ساعت).
اگر مالک خودرویی که در نتیجه تصادف به عنوان قربانی شناخته شده است، موافقت کند که تعمیرات ترمیم را در ایستگاهی که با بیمه‌گر توافق کرده است انجام دهد، باید ظرف 20 روز تقویمی به او جهت انجام تعمیرات خودرو داده شود.
در صورتی که راننده بخواهد خودروی خود را در یک سرویس شخص ثالث تعمیر کند، مدت زمان صدور اطلاعیه می تواند به 30 روز تقویم افزایش یابد.
لازم به ذکر است که به ازای هر روز تاخیر در انجام اقدامات ترمیم، بیمه گر موظف به پرداخت جریمه ای به میزان 0.5 درصد از مبلغ کل خسارت وارده می باشد.
در صورتی که قبلاً مبلغی که برای تحویل خودرو از محل حادثه به محل تعمیر/نگهداری هزینه شده بود توسط بیمه‌گر بر اساس رسید ارائه شده توسط مشتری جبران شده بود (مشتری با پرداخت هزینه تحویل، سند / چک دریافت کرد. بر اساس آن این هزینه ها پوشش داده شد)، اکنون قوانین جدید حداکثر حمل و نقل مسافت را تنظیم می کند و آن را محدود می کند: فقط 50 کیلومتر و نه بیشتر. بنابراین، اگر ایستگاه خدمات در فاصله بیش از 50 کیلومتر واقع شده باشد. از محل تصادف/نگهداری خودرو، پس از نظر رسمی بیمه گذار حق دارد با چنین حمل و نقلی مخالفت کند.
اگر مشتری به طور انحصاری بر این گزینه اصرار کند، کل مراحل سازماندهی حمل و نقل خودرو و پرداخت هزینه این خدمات با او است (با پول خود می تواند ماشین آسیب دیده را به هر مکانی منتقل کند).
ریسک رگرسیون عبارت است از ادعای برگشتی از طرف شرکت بیمه به مقصر حادثه به منظور بازپس گیری مبلغی که برای ترمیم خودروی آسیب دیده زیان دیده و قبلاً به آن پرداخت شده است.
بر اساس اصلاحات جدید، زمینه های ارائه این گونه ریسک های قهقرایی شامل موارد زیر است:
تغییرات معرفی شده مبلغ جدیدی از حداکثر پرداخت بیمه را ارائه می دهد که برای تصادفات جاده ای ثبت شده بدون مشارکت افسران پلیس (طبق پروتکل یورو) انجام می شود. اکنون مبلغ از 50000 روبل افزایش یافته است. تا 100000 روبل.
علاوه بر این، اکنون به بانک روسیه این حق داده شده است که طبق پروتکل اروپایی، شکل اعلان حادثه را تعیین کند.
حداکثر مبلغ پرداختی بیمه در بیمه نامه اجباری مسئولیت خودرو به شرح زیر است:
نوآوری های اتخاذ شده در صورتی که مبلغ بیمه شده برای ترمیم وسیله نقلیه آسیب دیده کافی نباشد، موضوع جبران خسارت کامل از طرف مقصر تصادف را حل نمی کند.
پرداخت ها توسط بیمه گذاران بر اساس روش واحد بانک مرکزی محاسبه می شود. در عین حال، پرداخت هزینه تعمیر / تعویض قطعات یدکی با در نظر گرفتن فرسودگی و پارگی آنها انجام می شود. به عنوان یک قاعده، پرداخت های تحت بیمه مسئولیت اجباری خودرو هزینه تعمیرات را 100٪ پوشش نمی دهد.
به عنوان مثال سپر یک خودروی 3 ساله در اثر تصادف آسیب دیده است. این قطعه قابل تعمیر نیست و باید تعویض شود. در چنین حالتی شرکت بیمه تنها بخشی از هزینه سپر را به زیان دیده پرداخت می کند و خود وی مابه التفاوت را پرداخت می کند. در عین حال سپر جدید به نظر می رسد اما شرکت بیمه عمر آن را سه سال تخمین می زند.
طبق قوانین عمومی، خسارت از مقصر حادثه حتی در صورت داشتن بیمه نامه اجباری مسئولیت خودرو قابل جبران است. به عنوان مثال، اگر هزینه تعمیر وسیله نقلیه مالک خودرو 70000 روبل باشد، اما شرکت بیمه فقط 40000 روبل پرداخت کند. (شامل فرسودگی و پارگی)، سپس 30000 روبل باقی مانده. می توان از طرف مقصر بازپس گرفت.
با این حال، چنین محاسباتی تنها بر روی کاغذ انجام می شود، زیرا دادگاه ها در واقع با استناد به روش های بانک مرکزی از استناد به این گونه ادعاهای مالکان خودرو خودداری کردند و دیوان عالی کشور نیز از این موضع حمایت کرد.
در ابتدای سال 2017 افرادی که در نتیجه این حادثه آسیب دیدند به دادگاه قانون اساسی روسیه شکایت کردند. آنها سعی کردند حقوق خود را اعاده کنند و غرامت از شرکت بیمه تحت بیمه اجباری مسئولیت خودرو و میزان خسارت وارده از طرف مقصر حادثه را دریافت کنند. قبل از این، آنها در تمام موارد در دادگاه ضرر کرده بودند که به آنها حق دریافت غرامت از مسئول حادثه را نمی داد.
دادگاه قانون اساسی مقرر کرد که روش بانک مرکزی منحصراً برای محاسبه پرداختی های بیمه اجباری مسئولیت خودرو مورد استفاده قرار گیرد و زیان دیده می تواند مابه التفاوت مبلغ پرداختی بیمه و میزان خسارت واقعی را از مقصر حادثه مطالبه کند.
در نتیجه به قربانی حادثه ناشی از بیمه اجباری مسئولیت خودرو مبلغی با در نظر گرفتن فرسودگی قطعات آسیب دیده پرداخت می شود، اما حق دارد روی جبران خسارت مالی به طور کامل حساب باز کند. برای انجام این کار، او باید ثابت کند که میزان خسارت واقعی از آنچه تحت بیمه دریافت کرده است بیشتر است. به نوبه خود، طرف مقصر حق دارد بر یک بررسی اضافی پافشاری کند، که ممکن است مبنایی برای کاهش کل مبلغ جبران خسارت وارده به شخص آسیب دیده باشد.
اصلاحات جدید همچنین بر فعالیت های متقلبانه افرادی که خدمات واسطه ای ارائه می کنند تأثیر می گذارد.
اکنون این سند مالک خودرو را موظف می کند که شخصاً درخواستی را در وب سایت بیمه گر برای انعقاد قرارداد بیمه اجباری پر کند و همچنین شخصاً خود بیمه نامه MTPL را پرداخت کند.
قابلیت اطمینان بیانیه الکترونیکی در سرویس ویژه وزارت امور داخلی فدراسیون روسیه یا در وب سایت رسمی RSA (اتحادیه بیمه گذاران اتومبیل روسیه) که در آن پایگاه داده مربوطه وجود دارد بررسی می شود.
پیش از این، مشتری شرکت بیمه عملاً حق انتخاب مکانی را نداشت که خودروی خود را پس از تصادف ترمیم کند، زیرا شرکت بیمه ایستگاه تعمیر خود را (که قرارداد تعمیر با آن معتبر بود) در اختیار او قرار داده بود.
بر اساس قوانین جدید، مالک خودرو حتی در مرحله انعقاد قرارداد بیمه، می تواند جایگاهی را انتخاب کند که در صورت بروز حادثه، خودروی وی تعمیر شود. شرکت بیمه لیستی از این ایستگاه های خدمات را در وب سایت خود ارائه می دهد و اطلاعات (ارائه شده در آن) به طور مداوم به روز می شود و حاوی اطلاعات زیر است:
این معیار به مالک خودرو اجازه می دهد تا به طور مستقل تمام گزینه ها را بررسی کند و بهترین گزینه را انتخاب کند.
ایستگاه خدمات نشان داده شده در جهت تعمیرات مرمت باید شرایط زیر را برآورده کند:
اگر هیچ یک از گزینه های ارائه شده شرایط ذکر شده را برآورده نکرد، گزینه های زیر ایجاد می شود:
ضریب Bonus-Malus (از این پس BMR نامیده می شود) شاخصی است که توسط شرکت های بیمه در زمان محاسبه حق بیمه تحت قرارداد استفاده می شود. در اینجا، بسته به وجود یا عدم وجود تصادف، ضریب BMC می تواند کاهش یا افزایش یابد. یک جدول ویژه KBM برای بیمه مسئولیت اجباری موتور به شما امکان می دهد به سرعت این شاخص را تعیین کنید.
لطفا توجه داشته باشید که از سال 2017 این سیاست از خودرو جدا شده و منحصراً با رانندگی ایمن و بدون تصادف یک راننده خاص مرتبط است. اکنون این راننده است که به یک KBM اختصاص می یابد، که بسته به عدم وجود / وجود تصادف در "سوابق" او تغییر می کند. برای این منظور از 14 کلاس CBM (انفرادی) استفاده می شود.
در حال حاضر، بیمه گر حق محاسبه مستقل BMR را ندارد. اکنون RSA باید یک سیستم خودکار را توسعه دهد و راه اندازی کند که به هر راننده اجازه می دهد KBM خود را در زمان واقعی محاسبه کند. در زمان صدور بیمه نامه، اطلاعات مربوط به بیمه وسیله نقلیه موتوری راننده به صورت خودکار به شرکت بیمه منتقل می شود. به گفته کارشناسان، چنین اقدامی به طور موثر با تخلفات در تعیین بهای تمام شده بیمه نامه توسط شرکت های بیمه مبارزه خواهد کرد.
اکنون هر راننده ای می تواند ضریب خود را در وب سایت رسمی RSA (هم بر اساس داده های خط مشی معتبر فعلی و هم بر اساس اطلاعات خط مشی که بیش از 1 سال پیش منقضی نشده است) پیدا کند.
در صورت صدور بیمه نامه جدید MTPL، مالک خودرو این حق را دارد که تقاضای شفاف سازی KBM شخصی خود (در پایگاه داده RSA) و در نظر گرفتن آن را هنگام تعیین هزینه بیمه نامه داشته باشد.
تسویه مستقیم خسارت وضعیتی است که در آن پس از وقوع حادثه، قربانی فقط به شرکت بیمه خود مراجعه می کند.
اگر قبل از پذیرش نوآوری ها شرطی وجود داشت: فقط 2 خودرو در تصادف آسیب دیده بودند، اصلاحات جدید قوانینی را برای تماس با شرکت بیمه خود در موارد تصادفات دسته جمعی (شامل 3 یا بیشتر اتومبیل در تصادف) مجاز می کند. معرفی استانداردهای جدید با هدف ساده سازی قوانینی است که بر اساس آن ادعاها و تعمیرات خودروها پس از تصادف پردازش می شود.
لازم به ذکر است که نظرات در جامعه کارشناسی در این مورد اختلاف نظر است. از این گذشته ، برای سازماندهی تعمیرات ترمیم خودرو ، بیمه گر باید از سازمان بیمه طرف مقصر برای مبلغ پولی کار تعمیر آینده رضایت بگیرد. در مواردی که دو، سه یا بیشتر مقصر وجود داشته باشد، این امر می تواند بسیار طول بکشد و این موضوع به هیچ وجه توسط قانون تنظیم نشده است.
اصلاحات جدید قانون بیمه اجباری مسئولیت خودرو به نماینده زیان دیده اجازه دریافت مبالغی را که در حین تصادف انجام شده است را نمی دهد. این نوآوری، بازخرید حق غرامت خسارت وارده از صاحبان خودروهای آسیب دیده در تصادف را بی معنی می کند. به هر حال پول به صورت قانونی پرداخت نمی شود.
در خاتمه لازم به ذکر است که نوآوری ها تغییرات قابل توجهی را در بیمه نامه اجباری مسئولیت خودرو ایجاد کرده است، اما سوالات زیادی همچنان باقی است. از این نتیجه می شود که حتی پس از اجرای نوآوری MTPL، اقدامات اضافی برای اصلاح این حوزه مورد نیاز خواهد بود.
نشست غیرعلنی نمایندگان بانک مرکزی، وزارت دارایی و بیمه برگزار شد. طرفین به هیچ تصمیم نهایی نرسیدند، اما رانندگان عادی باید انتظار افزایش قابل توجه تعرفه های MTPL را در سال آینده داشته باشند.
بیمه‌گران همچنان اصرار دارند که کار در بخش بیمه خودرو بی‌سود است و از بانک مرکزی (که تنظیم‌کننده بازار MTPL است) می‌خواهند اجازه دهد تعرفه‌ها آزادانه شناور شود. گفته می شود، پس از آن شرکت های بیمه برای هر مشتری مبارزه می کنند، فعالیت های خود را به سطح سربه سر می برند و کیفیت خدمات ارائه شده را به طور جدی بهبود می بخشند.
بانک مرکزی هنوز در نهایت تصمیم نگرفته است که با تعرفه ها چه کند، اما آماده است تا امتیازاتی بدهد. به همین دلیل، ارائه ضرایب جدید برای بیمه اجباری مسئولیت خودرو حتی به تعویق افتاد. معاون اول رئیس بانک مرکزی ولادیمیر چیستیوخین با عجله به رانندگان اطمینان داد و گفت که انتقال به تعرفه های رایگان OSAGO روان خواهد بود و سیاست ها "قیمت و دسترسی فیزیکی" را حفظ می کند.
ما مجبوریم این نوآوری ها را فعلا به تعویق بیندازیم. محدودیت قانونی وجود دارد، هر چه تعرفه تغییر کند، سالی یک بار می توانیم انجام دهیم. چیستیوخین به آژانس TASS گفت: ما می خواهیم یک رویکرد جامع برای محاسبات اکچوئری داشته باشیم - هم برای تعرفه پایه و هم برای ضرایب منطقه ای و دیگر، و به طور همزمان تغییراتی را پیشنهاد می کنیم تا یک سال بعد ضرر نکنیم. "من فکر می کنم این در مورد نیمه اول سال 2018 است."به یاد بیاوریم که در ماه مه بانک مرکزی پیشنهاد تغییر شبکه ضرایب بسته به سن و تجربه راننده را داد. بر اساس پیش نویس دستورالعمل، برای رانندگان 22 تا 24 سال با 5 تا 6 سال سابقه، بیمه اجباری مسئولیت خودرو 55 درصد افزایش قیمت دارد، برای رانندگان 25 تا 29 سال با همین سابقه، افزایش قیمت خواهد بود. 31٪ و با 7-9 سال تجربه - 22٪. "نان زنجفیلی" پیشنهاد می شود به رانندگان بالای 49 سال با حداقل 14 سال سابقه داده شود؛ برای آنها بیمه اجباری مسئولیت خودرو باید 34 درصد کاهش یابد. همچنین پیشنهاد شده است که ضریب سیاست‌ها بدون محدود کردن تعداد رانندگان مجاز برای رانندگی، تقریباً دو برابر شود (از 1.7 به 2.8).
بیمه گران می گویند که حداقل در ده منطقه روسیه، امروز تعرفه ها باید 2 تا 6 برابر افزایش یابد. ولگوگراد در اتحادیه بیمه گذاران خودرو روسیه زیان ده ترین در نظر گرفته می شود؛ پیشنهاد می شود حداقل هزینه بیمه نامه MTPL از 5353 روبل افزایش یابد. تا 34797 روبل!
ولادیمیر چیستیوخین قول داد که با گسترش کریدور تعرفه، هم به سمت پایین و هم بالا، شروع کند. با این حال، بعید است که هر بیمه‌گری بیمه اجباری مسئولیت خودرو را با قیمتی کمتر از حداکثر ممکن ارائه دهد. پس از انتقال به غرامت غیر نقدی (تعمیرات به جای پرداخت نقدی)، حتی بزرگترین شرکت های بیمه شروع به فروش بیمه نامه با بالاترین قیمت ممکن کردند.
در هر صورت، رانندگان باید خود را برای این موضوع آماده کنند که در سال آینده هزینه بیمه نامه اجباری مسئولیت خودرو افزایش چشمگیری داشته باشد و در سال دیگر ممکن است با قیمت بیمه داوطلبانه جامع خودرو برابری کند.
که در سال 2017 لازم الاجرا می شود، بحث ها و بحث های داغ زیادی را ایجاد کرده است. وقتی بیمه‌گران به تعداد تسویه حساب‌ها در صورت وقوع یک رویداد بیمه‌شده فکر می‌کنند موهایشان سیخ می‌شود و رانندگان با اطمینان اعلام می‌کنند که با چنین نوآوری‌هایی لغو کامل بیمه‌نامه اجباری مسئولیت خودرو سودآورتر است. با این حال، اول چیزها.
وزارت دارایی اصلاحات MTPL خود را آماده کرده است که به طور جهانی روابط بین شرکت های بیمه و مالکان خودرو را که در پایان ماه سپتامبر با بانک مرکزی توافق شد، تغییر خواهد داد. ایگور یورگنس، رئیس اتحادیه بیمه گذاران خودرو روسیه، قبلاً موفق شده است با نوآوری ها آشنا شود و اثربخشی آنها را یادداشت کند. رئیس RSA نگران است که دومای ایالتی ممکن است بررسی طرح جهانی را به تاخیر بیندازد.
«تعدادی از اصلاحات در بیمه اجباری مسئولیت خودرو وجود دارد که باید به فوریت اعمال شود، در غیر این صورت نمی توان از هجوم کلاهبرداران بیمه و تهاجم «وکیل خودرو» جلوگیری کرد. ایگور یورگنس گفت: همچنین ضروری است که سیستم صدور بیمه نامه در مناطق تنظیم شود و زمان لازم برای راه اندازی سامانه فروش الکترونیکی بیمه نامه تا اول ژانویه 2017 وجود داشته باشد که طبق قانون الزامی است.
برای کمک به بهینه سازی روند اصلاحات، ارائه تدریجی این لایحه پیشنهاد شد. به طور متعارف، این در 2 مرحله اتفاق می افتد. گروه اول اصلاحات اصلاحاتی هستند که باید در سریع ترین زمان ممکن اجرا شوند. کار بر روی گروه بعدی اصلاحات را می توان با سرعتی آرام تر ادامه داد.
اصلاحات OSAGO 2017، که بخشی از یک بسته فوری اصلاحات است، در نظر دارد بر اجرای پرداخت‌های غیرنقدی تأکید کند. تصویب این نوآوری ها امکان دریافت غرامت به صورت تعمیرات خودرو را به جای نقدی، همانطور که قبلاً انجام می شد، ممکن می کند. شرکت های بیمه این حق را خواهند داشت که در صورت وقوع یک حادثه بیمه شده، گزینه جبران خسارت مالک خودرو را انتخاب کنند. بر اساس پیش بینی های وزارت دارایی، پس از سال 2017، بیش از 90 درصد از پرداخت ها از طریق سیستم غرامت غیرنقدی انجام خواهد شد.
نتیجه این اصلاحیه از دیدگاه بیمه‌گران و مالکان خودرو متفاوت خواهد بود:
با این حال، رئیس RSA اصرار دارد که مالکان باید بین غرامت پولی و غرامت "غیر نقدی" انتخاب کنند. پرداخت نقدی در صورتی امکان پذیر خواهد بود که شرکت بیمه دارای شرایط اولیه لازم برای ارائه خسارت تعمیرات نباشد. به عنوان مثال، بیمه گر باید یک معرفی برای تعمیرات صادر کند و انتخابی از چندین مرکز خدمات ارائه دهد. علاوه بر این، بررسی آسیب وارده به وسیله نقلیه و همچنین ارائه ضمانت نامه به راننده برای کار انجام شده ضروری است.
ایگور یورگنس مزیت پرداخت غیرنقدی در اصلاح MTPL را بازگشت بدون در نظر گرفتن فرسودگی قطعات می داند که به دلیل آن کاملتر خواهد بود. طبق قانون، پرداخت پولی منهای نرخ فرسودگی قطعات یدکی انجام می شود.
مهم! لغو کامل غرامت پولی غیرممکن است - شرایطی وجود دارد که هزینه تعمیرات خودرو از حد بیمه فراتر می رود. در این صورت وجوه پرداخت می شود.
در مرحله دوم اصلاحات مرحله اول، پیشنهاد می‌شود سقف پرداختی برای تصادفات کوچک بدون مشارکت پلیس دو برابر شود. حد فعلی 50000 روبل است. حداکثر پرداخت طبق پروتکل اروپایی قرار است به 100000 روبل افزایش یابد. این ایده بلافاصله توسط بانک مرکزی و رئیس انجمن حمایت از حقوق بیمه گران نیکلای تیورنیکوف مورد حمایت قرار گرفت که ادعا می کند مبلغ 50000 برای انجام تعمیرات با کیفیت پس از تصادف بسیار ناچیز است.
گروه دوم شامل اصلاحیه هایی است که مقرر شد معرفی آنها به تعویق بیفتد تا این پروژه با موفقیت توسط دومای دولتی تأیید شود. این شامل:
مهم! آخرین اخبار مربوط به اصلاح MTPL تصریح می کند که تحریم ها برای بیمه گرانی که از تعهدات خود برای پرداخت غرامت تخطی کنند، کاهش می یابد. وزارت دارایی به آنها آزادی بیشتری برای محاسبه هزینه بیمه اجباری مسئولیت خودرو می دهد که شامل ویژگی های فردی و تجربه رانندگی مالک خودرو می شود.
انتظار می رود که در سال 2017 اصلاحات جهانی MTPL با بلوک نهایی اصلاحات تکمیل شود. منظورش اینه که تقسیم بندی بیمه نامه ها به 3 دسته:
یوری گورتساکاالیان، رئیس بخش روش شناسی بیمه خودرو SOGAZ JSC، معتقد است که تقسیم سطح بیمه نامه ها بی ربط است. OSAGO یک نوع بیمه اجباری است، بنابراین شرایط برای همه رانندگان باید یکسان باشد. بهینه سازی با استفاده از روش بیمه اختیاری تقاضای زیادی در بین رانندگان نخواهد داشت. علاوه بر این، در فعالیت های شرکت های بیمه، چنین نوآوری می تواند منجر به تحمیل بیمه نامه گران تری به مشتری شود.
پس از انتشار نسخه نهایی پیش‌نویس اصلاحات MTPL، هر دو طرف متحیر بودند - هم بیمه‌گران و هم رانندگان. با این حال، وزارت دارایی که به ابتکار آن این پروژه معرفی شد، ادعا می کند که اجرای قانون فدرال باعث بهبود کیفیت خدمات بیمه ای ارائه شده و بهبود فرهنگ بیمه می شود. خطر جرایم ارتکابی توسط وکلای خودرو کاهش می یابد و بنابراین سطح اعتماد رانندگان به بازار بیمه فدراسیون روسیه افزایش می یابد.
