برای توسعه تولید، بنگاه باید منابع مالی کافی داشته باشد. یکی از منابع تکمیل آنها جذب وام از جمله در قالب وام سرمایه گذاری است.
وام سرمایه گذاری نوعی وام است که توسط موسسات مالی و اعتباری (FKU) برای یک هدف خاص و برای یک برنامه سرمایه گذاری آماده با شرایط بازپرداخت، پرداخت، فوریت و پشتوانه دارایی صادر می شود. وام گیرنده سازمانی است که در حال توسعه، بازسازی یا نوسازی است. ویژگی ها:
وام سرمایه گذاری با انواع مختلفی ارائه می شود و می تواند به اشکال مختلف صادر شود. در عمل، فرد متمایز می کند انواع زیروام:
به نوبه خود، هر گونه با توجه به ویژگی های مختلف طبقه بندی می شود و به چندین شکل ارائه می شود:
شکل جداگانه ای از سرمایه گذاری را می توان لیزینگ نامید که شامل اجاره تجهیزات و محل است. طبق شرایط قرارداد، وام گیرنده ممکن است حق خرید ملک مورد استفاده را داشته باشد. در این حالت، شرکت ممکن است بدون پرداخت هزینه کامل از تجهیزات گران قیمت استفاده کند. به عنوان یک قاعده، اشکال مختلف وام در اجرای پروژه های سرمایه گذاری بزرگ دخیل است. به عنوان مثال، اجاره تجهیزات و خط اعتباری برای ساخت تاسیسات تولیدی.
اعتبار مالیاتی دولتی - تغییر در مهلت های انجام تعهدات تحمیل شده بر مالیات دهندگان تحت NKRF. در طول مدت اعتبار قرارداد منعقد شده، شرکت پرداخت مالیات بر درآمد را تا رسیدن به حد مقرر کاهش می دهد. سپس دوره بازپرداخت وجوه و سود تعلق گرفته آغاز می شود. در اجرای پروژه های سرمایه گذاری بزرگ به عنوان نوعی حمایت از توسعه اقتصادی در اختیار شرکت ها قرار می گیرد.
وام بانکی عبارت است از ارائه وجوه توسط مؤسسات اعتباری از طریق وام یکباره، خطوط اعتباری یا پذیره نویسی. وام یکباره شامل یک انتقال واحد از کل مبلغ وام سرمایه گذاری است. خط اعتباری - دریافت وجوه به صورت اقساطی. پذیره نویسی بازخرید اوراق قرضه صادر شده توسط وام گیرنده است.
سرمایه گذاری می تواند توسط خطوط اعتباری از انواع زیر صادر شود:
به منظور نوسازی و بازسازی تولید نهایی، یک شرکت می تواند یک وام رهنی برای ساخت و تعمیر املاک تجاری باز کند، وجوهی را برای خرید وسایل نقلیه، تجهیزات و فن آوری جمع آوری کند.
چارچوب قانونی و نظارتی حاکم بر روابط در زمینه وام سرمایه گذاری توسط کدها، قوانین فدرال و قوانین قانونی منطقه ای نشان داده شده است. به ویژه، زمینه های اعطای وام برای سرمایه گذاری توسط قوانین 261-FZ مورخ 23 نوامبر 2009، 392-FZ از 3 دسامبر 2011، از نظر اعتبارات مالیاتی، از جمله NKRF (ماده 67) مشخص شده است.
ساکنان مالیاتی فدراسیون روسیه مجاز به استفاده از محصول وام هستند. اینها ممکن است نمایندگان مشاغل کوچک و متوسط، شرکت های بزرگ، از جمله کسانی که سرمایه خارجی دارند، باشند.
منابع مالی با احتمال تایید بالا در اختیار سازمان هایی قرار می گیرد که بیش از 1 تا 2 سال است که در بخش واقعی اقتصاد با موفقیت فعالیت می کنند و تجربه عملی در اجرای پروژه های توسعه و نوسازی دارند.
با شرکت در برنامه های ویژه با حمایت دولتی می توانید وجوه را با شرایط ترجیحی دریافت کنید. شرط اصلی اعطای وام اشتغال در زمینه های زیر است:
حق درخواست برای وام سرمایه گذاری نیز به ساکنان مناطق ویژه توسعه سرزمینی اعطا می شود.
هدف اصلی ارزیابی است پروژه سرمایه گذاری، که به طور مفصل زنده بودن یک ایده تجاری را توجیه می کند، اما الزامات خاصی نیز بر وام گیرنده تحمیل می شود.
شرایط اصلی اخذ وام برای سرمایه گذاری عبارتند از:
بسته اسناد باید ایده ای از روند توسعه شرکت در کل دوره وام پیشنهادی و اجرای طرح سرمایه گذاری ارائه دهد. بانک عملکرد کلی برنامه، مانده جریان های نقدی آتی، میزان منابع برای بازپرداخت وام و غیره را ارزیابی می کند.
لیست اصلی اسناد:
وام سرمایه گذاری توسط بانک های فدراسیون روسیه با شرایط فردی صادر می شود، زیرا هر پروژه تجاری منحصر به فرد است، شرایط اجرای، حجم سود و دوره بازپرداخت خاص خود را دارد. بر اساس داده های پیش بینی برنامه سرمایه گذاری، موسسه مالی روش محاسبه سود، دوره، روش ها و شرایط بازپرداخت بدهی را تعیین می کند.
بانک مدت وام را بر اساس سه شاخص محاسبه می کند: دوره بازپرداخت مورد انتظار (اجرای طرح)، دوره مهلت و دوره بازپرداخت خاص که با در نظر گرفتن استهلاک و سود تخمینی شرکت محاسبه می شود.
Ci=Sr+Pp+Pk
Ci دوره استفاده از وام برای سرمایه گذاری است.
Ср دوره اجرای طرح تجاری است.
Пп - دوره مهلت اعتبار؛
Pk - دوره بازپرداخت بدهی.
مدت بازپرداخت بدهی به ترتیب برابر است با:
Pk=K/(A+Pr
K مبلغ کل وام و بهره تعلق گرفته است.
الف - پرداختهای استهلاکی که به دلیل بازپرداخت منتقل می شود.
Pr - مقدار سود دوره.
دوره مهلت - دوره زمانی است که در طی آن بانک ها سود وام را برای وام گیرنده دریافت نمی کنند یا به طور قابل توجهی دست کم نمی گیرند. مدت زمان آن نیز به صورت جداگانه محاسبه می شود و می تواند از 1 ماه تا 1-3 سال متغیر باشد.
شرکت پس از اجرای تمام نکات برنامه شروع به خاموش کردن بدهی وام سرمایه گذاری می کند. مدت وام معمولاً برابر یا بیشتر از دوره بازپرداخت نظارتی پیش بینی شده است که با توجه به ریسک های اعتباری و وضعیت اقتصادی فعلی تعدیل می شود.
اعتبار می تواند تحت شرایط زیر صادر شود:
برای اعتبار مالیاتی (برای درآمد)، شرایط کمی متفاوت است:
ساکنان مناطق توسعه سرزمینی ویژه ممکن است از پرداخت سود اعتبار مالیاتی معاف شوند.
برای بنگاه‌های بزرگ، نمایندگان کسب‌وکارهای کوچک و متوسط که ایده‌های تجاری را در مجتمع کشت و صنعت اجرا می‌کنند، نرخ سود به میزان قابل توجهی کاهش یافته و برای بازپرداخت وام سرمایه‌گذاری مهلتی در نظر گرفته شده است.
جذب وجوه قرض گرفته شده برای سرمایه گذاری دارای مزایا و معایب پنهانی است.
مزایای:
در فرآیند جذب وام های سرمایه گذاری، بانک از یک سو موضعی بی طرف می گیرد و مشارکت خود را در مدیریت پروژه و مشارکت در سود مستثنی می کند. از سوی دیگر، وام گیرنده این حق را دارد که از نظر کنترل هزینه، سهمی از اختیارات را به بانک تفویض کند یا حق اعتماد به عملیاتی را که سودآوری پروژه را تحریک می کند، اعطا کند.
وام های سرمایه گذاری تجاری را می توان به عنوان مثال در یا.
معایب:
امروزه خدمات بانکی به ارائه وام و امکان افتتاح سپرده محدود نمی شود. اکنون با همکاری بانک می توانید با آشنایی کسب درآمد کنید محصولات سرمایه گذاری.
تقریباً همه بانک‌های بزرگ فرصتی برای پس‌انداز، افزایش پول و حتی کسب درآمد از محصولات سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهند. در عین حال بانک ارائه می کند اطلاعات کاملو پشتیبانی می کند.
محصولات سرمایه گذاری ارائه شده توسط بانک ها را می توان به گروه های زیر تقسیم کرد:
1. تمرکز بر رشد ارزش - وجوه متقابل برای سهام، ارز، مواد خام و غیره.
در صورتی که دارایی پایه بیش از 30 درصد کاهش یابد، سرمایه گذار پاداش ثابتی دریافت خواهد کرد.
اگر سطح کاهش بیشتر باشد، سرمایه گذار خود دارایی را به قیمت خرید یا مبلغ پولمعادل.
2. محصولات سرمایه گذاری متضمن درآمد بهره - واحدهای وجوه اوراق قرضه.
مزیت این نوع محصول پایین ترین سطح ریسک است، زیرا تقریباً تمام دارایی ها به سمت خرید اوراق قرضه (شرکتی یا دولتی) هدایت می شوند.
با این حال، درآمد حاصل از محصولات سرمایه گذاری در این دسته پایین است، زیرا بخش قابل توجهی از درآمد به دستمزد مدیر هدایت می شود.
3. محصولات سرمایه گذاری ساختاریافته که رشد درآمد بهره را در ارزش - محصولات مانع و حفاظت از سرمایه ترکیب می کنند.
اصل عملکرد آنها مشابه است، با این حال، محصولات با حفاظت از سرمایه، حتی در صورت کاهش دارایی، بازگشت 100٪ ارزش دارایی را برای سرمایه گذار تضمین می کنند.
در نظر بگیرید که چه فرصت هایی برای کسب درآمد از محصولات سرمایه گذاری توسط بانک های معروف روسیه ارائه می شود:
1. آلفا بانک.
مبتدیان در زمینه سرمایه گذاری می توانند خود را در صندوق های سرمایه گذاری مشترک - کلاسیک، تخصصی یا صنعتی امتحان کنند. با خرید یک محصول سرمایه گذاری در بانک اینترنتی می توانید با 5 هزار روبل شروع کنید.
یکی دیگر از گزینه های سرمایه گذاری، سبد اوراق بهادار Folio است. سرمایه گذار یک برنامه خاص (ساخت و ساز، فلزات و غیره) را انتخاب می کند، مبلغ 500 هزار روبل سپرده گذاری می کند. و مدیریت وجوه را به متخصص محول می کند.
2. "Nomos-bank".
بانک فراهم می کند گزینه های مختلفسرمایه گذاری و درآمد در محصولات سرمایه گذاری: صندوق های سهام، اوراق قرضه، سرمایه گذاری در طلا، در بازارهای نوظهور.
3. تجارت نفت.
سنتی ؛ مدیریت اعتماد سرمایه - پس از مشاوره با یک متخصص مالی، سرمایه گذار استراتژی را انتخاب می کند و عملکرد مدیریت وجوه را به دستان قابل اعتماد منتقل می کند.
از مشتریان بانک دعوت می شود تا در یکی از OFBU (صندوق مدیریت عمومی بانک) - سهام یا سرمایه گذاری های مختلط - سرمایه گذاری کنند.
هنگام تصمیم گیری برای سرمایه گذاری وجوه، لازم است تمام ریسک های احتمالی به طور جدی ارزیابی شود. این قانون به اندازه کافی حوزه مسئولیت بانک ها و شرکت های مدیریتی را مشخص نکرده است. علاوه بر این، هیچ کس تضمین کاملی برای حفظ وجوه شما نمی دهد، همانطور که در مورد سپرده ها وجود دارد.
سود حاصل از محصولات سرمایه گذاری بانکیدر عین حال شغلی سودآور و نسبتاً پرخطر، بنابراین سطح دانش و تمایل خود را برای ریسک کردن ارزیابی کنید.
بانک‌های روسی به مشتریان خود پیشنهاد می‌کنند که بر فناوری‌های جدید مدیریت مالی شخصی که مدت‌هاست در غرب استفاده می‌شود، تسلط پیدا کنند. در بخش عملیات سپرده، راه حل های بسیار ویژه ای وجود دارد که به طور همزمان یک سپرده کلاسیک و سایر ابزارهای سرمایه گذاری را که بیشتر برای شرکت های بیمه، کارگزاری یا مدیریت است، ترکیب می کند. چنین سبد سرمایه گذاری را می توان متفاوت نامید - یک محصول ساختاری، پیچیده یا شاخص. معنای آن این است که در حالی که بخشی از پول مشتری تضمین شده است که حجم خود را افزایش دهد، در سپرده بانکی، سهم دیگر آن، به عنوان مثال، در یک بازار بالقوه تر (از نظر سودآوری) صندوق سرمایه گذاری مشترک کار می کند.
در میان ساختاری محصولات بانکیاغلب سرمایه گذاری (با خرید اجباری سهام در صندوق های سرمایه گذاری) یا بیمه وجود دارد (زمانی که مشتری به موازات یک سپرده کوتاه مدت بانکی، مقدار نسبتاً زیادی پول را در طول چندین دهه جمع آوری می کند).
اگر مشارکت یک شهروند در بیمه عمر و سلامت موقوفه را در نظر بگیریم، آنگاه تا حدودی با برنامه های سنتی پس انداز نه تنها برای یک دوره طولانی (از حدود 5، اغلب از 10 تا 30 سال) متفاوت است. ویژگی متمایزدر اینجا درآمد سرمایه گذاری غیر تضمینی (یعنی ارزش اضافی) و همچنین گزینه پرداخت زودهنگام مبلغ در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده را نام خواهیم برد.
مزایای سرمایه گذاری متقابل می تواند در شرایط نامساعد به معایب تبدیل شود بازار سهام. بنابراین، سرمایه‌گذار یا ریسک از دست دادن سود می‌کند، یا برعکس، چندین برابر بالاترین سود سپرده در بانک برنده می‌شود. معمولاً بانک حداقل بازده سهم سرمایه گذاری شده در محصول ساختاری را تضمین می کند که برای آن واحدهای صندوق سرمایه گذاری مشترک خریداری می شود. از این نظر، بزرگترین صندوق‌ها با بانک همکاری می‌کنند، که استراتژی خود را در بازار می‌سازند و روی «چیپس‌های آبی» شرط می‌بندند، یعنی. در مورد شرکت‌های با نقدینگی بالا در زمینه‌های تولید، معدن، مالی، انرژی و غیره. علاوه بر این، یک سپرده‌گذار بانکی لازم نیست سرمایه‌گذار «پیشرفته» باشد، تمام تصمیم‌گیری‌ها در بازار سهام توسط شرکت‌های مدیریتی گرفته می‌شود.
بنابراین، با تنوع بخشیدن به پس اندازهای شخصی و انتخاب یک محصول ساختاریافته، سپرده گذار می تواند نه تنها سودآوری بیشتری را در قابل اعتمادترین بانک های روسیه دریافت کند. مزایای دیگری در قالب درآمد سرمایه گذاری نامحدود یا امکان انباشت طولانی مدت مالی خانواده در انتظار او است. توجه داشته باشید که محصول ساختاریافته بیشتر توسط افراد ثروتمندی که مدت‌هاست از ابزارهای بیمه و سرمایه‌گذاری استفاده می‌کنند استفاده می‌شود.
NOMOS-بانک
محصول "NOMOS- سپرده سرمایه گذاری" وجوه مشتری را به دو بخش تقسیم می کند: سپرده بانکی کلاسیک و صندوق های سرمایه گذاری مشترک با مدیریت شرکت مدیریت "NOMOS-BANK". سرمایه گذار خودش تصمیم می گیرد که سهامش کجا کار کند - در بازار سهام، اوراق قرضه، طلا یا در بازارهای نوظهور جایگزین. برای دریافت افزایش درآمد، نباید کمتر از حساب سهام در حساب سپرده ذخیره شود. حداقل برای هر یک از این دو قسمت: 15 هزار روبل یا 550 دلار یا 500 یورو. نرخ سپرده بستگی به مدت دارد: در یک ماه -11.74٪ در سال به روبل یا در 3 ماه - 9.89٪ به روبل، 5.09٪ به هر ارز خارجی.
سپرده مدت دار "سپرده بیمه NOMOS" به شما امکان می دهد 13.25٪ اضافی به روبل و 6.6٪ به ارز خارجی دریافت کنید، مشروط به اجرای بیمه نامه عمر (از 10 سال) در صندوق بازنشستگی بیمه عمر جنرال. حداقل سهم از 60 هزار روبل یا معادل آن به ارز خارجی است.
بین بانک
"سرمایه گذاری در آینده" پس از ثبت بیمه نامه باز می شود. برای بیمه، می توانید یکی از چندین برنامه سرمایه گذاری را انتخاب کنید شرایط مختلفپس انداز و درآمد اضافی به عنوان مثال، سرمایه گذاری بلند مدت در یک سیاست پس انداز یا سرمایه گذاری. در اینجا وجوه به تدریج در یک دوره زمانی طولانی سپرده می شود. در پایان دوره، سرمایه گذار نه تنها مبلغ برنامه ریزی شده، بلکه درآمد سرمایه گذاری را نیز دریافت می کند. یکی دیگر از برنامه های "مدیریت ثروت" سرمایه گذاری در افزایش قیمت نفت، سهام RTS، فلزات گرانبها، شاخص BRICS را ارائه می دهد.
شرایط سپرده بانکی به حداقل مبلغ 100 هزار روبل نیاز دارد. قرارداد به مدت 366 روز منعقد شده است. درآمد سالانه 13.25% در پایان پرداخت می شود. کمک های اضافی ارائه نشده است.
بانک استاندارد روسیه
شرکت مدیریت استاندارد روسیه چندین سهام را مدیریت می کند صندوق های سرمایه گذاری. سپرده گذاران بانک این فرصت را دارند که سهام صندوق فلزات گرانبها کاترین بزرگ یا سهام پیتر اول یا صندوق سرمایه گذاری مختلط امپراتوری را از طریق محصول سرمایه گذاری Fairy Investments خریداری کنند. این سپرده ترکیبی از یک سپرده کلاسیک با نرخ بهره و سرمایه گذاری سهام بالاتر است.
هر یک از این ابزارها با سهم معینی از کل وجوه مشتری سرمایه گذاری می شود. به عنوان مثال، 70٪ در حساب بانکی 11-13٪ باقی می ماند و 30٪ در صندوق های سرمایه گذاری شده است. یا گزینه دیگری، زمانی که تمام پول به دو قسمت مساوی تقسیم می شود، در این مورد، حساب بانکی با درصد کمی بالاتر از 11.5-13.5٪ در سال رشد می کند. نرخ خاص به دوره (180-720 روز) و مقدار بستگی دارد که حداقل آن 30 هزار روبل است.
بانک جمهوری خواه سرمایه گذاری
در اینجا آنها انتخابی از سه سپرده را به طور همزمان ارائه می دهند که ترکیبی از روش های کلاسیک سپرده بانکی و سایر راه حل های مالی برای افزایش سرمایه است. هر یک از سپرده ها به مبلغ 10 هزار روبل، برای یک سال، 11.5-12٪ باز می شود.
شرایط ویژه قرارداد «سرمایه گذاری اول» فرض بر این است که میزان سود سود سپرده در ابتدای دوره با واریز همزمان آن به حساب عملیات کارگزاری برای خرید سهام موسوبل بانک تعلق می گیرد. سپرده "سرمایه گذاری دوم" ملزم به خرید حداقل 50 هزار روبل است. سهام شرکت های قابل اعتماد و بزرگ مانند گازپروم، لوک اویل، سورگوت نفت گاز و غیره، که در آن سود سهام به سهامداران پرداخت می شود. در نهایت، در سپرده "سرمایه گذاری سوم" به مبلغ 30 هزار روبل. اوراق قرضه و سهام با نقدشوندگی بالا از طریق صندوق های سرمایه گذاری مشترک خریداری می شود.
بانک Uralsib
سرمایه گذاران این بانک می توانند از بین دو سپرده "سپرده + صندوق متقابل محافظه کار" و "سپرده + صندوق متقابل دینامیک" انتخاب کنند که در مجموعه ای از ابزارهای سهام و نسبتاً کمی در نرخ سپرده (9.1-11.5٪ به روبل یا 1.7-) متفاوت است. 2.7 درصد ارز خارجی). هر دو شرایط یکسانی دارند (91، 181، 367 روز) و حداقل مقادیر (از 50 هزار روبل، 2 هزار دلار / یورو). حجم واحدهای خریداری شده نباید کمتر از مبلغ واریزی باشد. هیچ کمک اضافی برای مشارکت وجود ندارد.
مالک قرارداد "محافظه کار" در صندوق سرمایه گذاری مشترک "UralSib Gold" و "UralSib Fund Conservative" سرمایه گذاری می کند. سپرده دینامیک امکان سرمایه گذاری در صندوق های مشترک سهام و اوراق قرضه و همچنین سرمایه گذاری مختلط در صندوق های معروفی مانند نفت و گاز UralSib، UralSib Metals روسیه، UralSib Energy Perspective و غیره را فراهم می کند.
سیتی بانک
این بانک همچنین دارای دو محصول پیچیده است که ترکیبی از یک سپرده و یک ابزار سرمایه گذاری دیگر است.
اولین پیشنهاد برای اتصال به وقف بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی. این بیمه نامه برای مدت 10 تا 30 سال صادر می شود که در پایان آن مبلغ انباشته به اضافه درآمد سرمایه گذاری پرداخت می شود. فرکانس پرداخت مشارکت - سه ماهه، سالانه یا دیگری به انتخاب مشتری. با هزینه شرکت بیمه می توانید تحت معاینه پزشکی قرار بگیرید. سپرده بانکی مدت دار در این مجموعه به مدت 150 روز با 11٪ به روبل یا 5.5٪ به ارز خارجی باز می شود.
قرارداد دیگری "فوری (با محصولات سرمایه گذاری)" برای 33 یا 100 روز با 6 یا 7٪ در سال منعقد می شود. ابزارهای سهام آن توسط گروه های مالی VTB، Sberbank، Alfa Capital، Deutsche UFG، TKB BNP Paribas، Uralsib مدیریت می شود.
بانک Rosgosstrah
چهار اصطلاح در مقیاس تعرفه سپرده "سرمایه گذاری" وجود دارد - 1، 3، 6، 12 ماه. علاوه بر این، نرخ (10-11٪ در سال) نیز به محدوده مقادیر بستگی دارد که حداقل مقدار آن 25 هزار روبل است. به هر حال، اگر بیش از 450 هزار روبل سرمایه گذاری کنید، 11٪ را می توان در 31 روز به دست آورد. مشارکت های اضافی پذیرفته نمی شود.
اما ابتدا باید سهام را با مبلغی نه کمتر از اندازه سپرده خریداری کنید. تحت مدیریت "RGS Asset Management" 9 صندوق وجود دارد که با دارایی هایی مانند اوراق قرضه، سهام، صندوق های شاخص و بخشی، سرمایه گذاری های مختلط فعالیت می کنند. متخصصان صندوق های سرمایه گذاری روی افزایش و کاهش ارزش اوراق بهادار شرکت های پیشرو اقتصاد روسیه (تراشه های آبی) که دارای پیش بینی های توسعه پایدار در زمینه نفت، گاز، سنگ معدن فلز و فلزات گرانبها هستند، بازی می کنند.
Promsvyazbank
با توجه به اینکه سود سپرده "حفاظت مالی" سرمایه گذاری می شود، نرخ موثر به 11.57٪ به روبل و 6.7٪ به یورو یا دلار افزایش می یابد، اگرچه سپرده گذار می تواند روش دیگری را برای پرداخت انتخاب کند - سالیانه ماهانه. قرارداد برای مدت یک سال به مبلغ 1 میلیون روبل یا 30 هزار ارز خارجی منعقد می شود. هنگامی که نرخ روبل به 7٪ کاهش یابد، مزایایی برای فسخ زودهنگام قرارداد وجود دارد.
برای حداکثر مبلغ سپرده، محدودیتی تعیین شده است که بستگی به مشارکت های انباشته شده در بیمه نامه زندگی و سلامت از IC Alliance ROSNO Life دارد. این بیمه نامه به عنوان بخشی از برنامه "حمایت مالی از عزیزان" توسط شرکت کنندگان در بانکداری خصوصی برای اجرای طرح های شخصی و خانوادگی خریداری می شود. مشتریان از مبلغ انباشته بیمه در 5 یا 30 سال درآمد تضمین شده دارند.
بانک نوردیا
این بانک سرمایه می تواند به سرمایه گذاران بالقوه سپرده «آینده شما» را با پیوستن اجباری به یکی از برنامه های بیمه عمر انباشته در آی سی «اتحاد زندگی» ارائه دهد. سپرده حداکثر یک ماه پس از خرید بیمه نامه باز می شود. نرخ این سپرده ویژه بالاتر از سایر محصولات نوردیف است. در یک سال، سپرده گذار 10.5٪ اضافی دریافت می کند. حداقل نرخ 9.5% پس از 3 ماه و پس از شش ماه 10% شارژ می شود. حداکثر برای یورو و دلار 4٪ در سال است. حداقل مبلغ پس انداز 30 هزار روبل است.
متخصصان SC به شما در انتخاب کمک می کنند بهترین گزینهبرنامه بیمه به عنوان مثال، طرح مالی «راه زندگی» برای سرمایه گذاری در آینده کودکان طراحی شده است. برای والدین آنها، یک طرح تضمین آینده وجود دارد که به آنها امکان می دهد تا یک سن خاص در پول خود پس انداز کنند.
Raiffeisenbank
مقیاس تعرفه یک بانک روسی با سرمایه صرفا اتریشی شامل چندین محصول ساختاری به طور همزمان است که برای سرمایه گذاری در صندوق های سرمایه گذاری مشترک یا بیمه وقف طراحی شده است. شما می توانید از بین شش سپرده انتخاب کنید که هرکدام دارای مدت زمان (30، 181 یا 365 روز)، نرخ (حداکثر 10.5٪ به روبل یا 8٪ در سال به یورو/دلار پس از یک ماه اعتبار "حق بیمه" است. سپرده (با مدت بیمه 10 ساله)") و حداقل مقدار(از 15 هزار روبل یا 500 یورو / دلار).
از ویژگی های بیمه نامه مدت آن (از 6 تا 30 سال) است. صندوق‌های سرمایه‌گذاری متقابل، که در آن سرمایه‌گذاری‌های خصوصی قرار می‌گیرد، توسط «دختر» همنام گروه مالی اتریشی - شرکت مدیریت سرمایه Raiffeisen اداره می‌شود.
سوالات تستی در مورد موضوع
"محصولات اعتباری و فناوری های مدرن"
انواع و ویژگی های محصولات اعتباری.
مراحل "عمر" محصولات اعتباری بانکی.
ماهیت محصول وام و هدف آن.
مراحل ایجاد یک محصول وام جدید.
راهبردهای معرفی محصولات اعتباری جدید.
رابطه محصول اعتباری و ریسک اعتباری.
عوامل اصلی موثر بر عرضه محصولات وام SME. شرایط معمول وام برای SMEها.
روندهای مدرن در توسعه محصولات اعتباری خرده فروشی. شرایط معمول وام های مصرفی.
ویژگی های محصولات اعتباری سرمایه گذاری شرایط معمول برای وام های سرمایه گذاری.
مبانی قیمت گذاری محصولات اعتباری جدید.
روندهای مدرن در توسعه محصولات اعتباری.
مراحل رابطه بین وام دهنده و وام گیرنده (به طور جداگانه برای حقوقی، جداگانه برای اشخاص حقیقی).
ویژگی های کیفی و ویژگی های محصول وام.
محصول وام بانکی محصول فکری یک بانک خاص است که با ارائه خدمات وام بانکی مرتبط است. نتیجه مالی حاصل از فروش یک محصول بانکی به طور مستقیم در سود یک موسسه اعتباری منعکس می شود. این محصول نشان دهنده ویژگی های فعالیت یک موسسه اعتباری، محبوبیت برند آن و شهرت آن در بازار است. محصول وام ارائه شده در بازار ممکن است حاوی نوآوری های بانک فروشنده باشد. در برخی از محصولات بانکی، خدمات وام می تواند با سایر خدمات (بیمه، پرداخت، مسکن، خدمات دربان) ترکیب شود.
محصولات وام بانکی یکپارچه هستند، در دسته بندی مشتریان، آنها علاوه بر این بر اساس مخاطبان و انواع هدف گروه بندی می شوند. در عین حال، هر محصول دارای مجموعه ای از ویژگی های خاص است: شرایط اعطای وام، وثیقه، سقف وام، پرداخت وام و روش بازپرداخت وام.
به عنوان مثال، شرایط اعطای وام کوتاه مدت تا یک سال عبارتند از: حساب های بانکی مشتری; سابقه اعتباری مثبت؛ نتیجه رضایت بخش از تجزیه و تحلیل پروژه ارائه شده. موارد زیر به عنوان وثیقه پذیرفته می شود: وثیقه املاک، دارایی های ثابت مشتری، موجودی، حقوق مالکیت. تعهد اوراق بهادار نقدی ناشران روسی و خارجی؛ تعهدات بدهی طرف مقابل وام گیرنده.
این محصول که شامل وام تا هفت سال است، برای مشاغل متوسط در نظر گرفته شده است. این وام برای خرید تجهیزات، وسایل نقلیه، ماشین آلات ساختمانی و خودکششی، بازسازی، توسعه ظرفیت ها ارائه می شود. بسته به ساختار معامله در چارچوب وام‌دهی بلندمدت، بانک ممکن است وام، خط اعتباری یا اعتبار اسنادی بدون وثیقه باز کند. بانک به عنوان وثیقه وام های تا هفت سال، وثیقه اموال شامل املاک و دارایی های ثابت (ماشین آلات و تجهیزات) را می پذیرد.
بنابراین، یک خدمت در قلب محصول وام بانکی قرار دارد. با این حال، همه خدمات در قالب یک محصول بانکی اجرا نمی شوند. یک محصول بانکی با مجموعه ای از ویژگی های خاص مشخص می شود:
- به عنوان یک کالا در بازار عرضه می شود، دارای ارزش و ارزش استفاده است.
- دارای نام تجاری بانک است.
- شامل مؤلفه فکری فروشنده بانک در ارتباط با ایجاد محصول، فناوری ایجاد.
- متمرکز بر یک مخاطب هدف خاص، باید برای او واضح، در دسترس و مورد تقاضا باشد.
- دارای مجموعه ای از خواص یا شرایط جدا نشدنی است که امکان قرار دادن این محصول در بازار را فراهم می کند.
- فروش محصول در نتایج مالی بانک منعکس می شود.
ایجاد و ارائه محصولات بانکی در بازار به آنها امکان می دهد یکپارچه شوند، که هزینه های خدمات مشتری را کاهش می دهد، دامنه خدمات را گسترش می دهد، به آنها اجازه می دهد با هم ترکیب شوند - در نهایت ارائه خدمات جامع به مشتری، ایجاد روابط شفاف که برای مشتری قابل درک است.
توسعه سیستم بانکی روسیه با تغییرات قابل توجهی در طیف محصولات و خدمات ارائه شده همراه بود. چندین مرحله از این قبیل وجود دارد: دوره شوروی. دوره شکل گیری سیستم بانک های تجاری روسیه؛ توسعه خرده فروشی بانک های تجاری؛ توسعه بیشتر بانک ها بر اساس آخرین فناوری ها.
2. انواع و ویژگی های محصولات قرض الحسنه
عوامل مؤثر بر ترکیب کیفی محصولات اعتباری بانکی.
کیفیت محصولات و خدمات بانکی تحت تأثیر عوامل مختلفی قرار می گیرد، اما مهمترین آنها عبارتند از:
تصمیمات مدیریت؛
فرهنگ سازمانی بانک؛
بهبود مستمر فعالیت های بانک؛
حرفه ای بودن مدیران (کارکنان) بانک.
تصمیمات مدیریتی که توسط مدیران سازمان (کارکنان بانک) اتخاذ می شود باید تعدادی از الزامات الزامی از جمله جهت گیری هدف، اعتبار، امکان سنجی، هدف گذاری، شایستگی، ثبات، به موقع بودن و اثربخشی را برآورده کند. در عین حال، هر تصمیمی در بخش بانکی با ریسک خاصی همراه است.
فرهنگ شرکتی بانک باید به عنوان ارزش های بانکی که توسط مدیریت ایجاد شده و توسط کارکنان پشتیبانی می شود، از جمله رفتار کارکنان (به ویژه با مشتریان) درک شود. مؤلفه های فرهنگ سازمانی بانک، قاعدتاً مأموریت و اساسی آن است.
بهبود مستمر عملکرد بانک نتیجه تلاش مستمر بانک برای پیشی گرفتن از نتایجی است که در حوزه های مختلف به دست آورده است. دامنه بهبود مستمر بسیار گسترده است: از بهبودهای تدریجی (گام به گام) و بی پایان تا پروژه های پیشرفت دوره ای اجرا شده، یعنی تغییرات ماهیت اساسی (نوآوری ها، نوآوری ها). نوآوری ها منبع تجدید دائمی هستند و به عنوان پایه ای برای توسعه تجارت بانکی عمل می کنند. آنها در رویکردها، روش ها، تکنیک ها و ابزارهای نوآورانه برای حل مشکلات فوری مدیریت بیان می شوند.
نقش مهمی در بهبود عملکرد بانک در شرایط مدرناستفاده از فناوری اطلاعات را بازی می کند، که معمولاً به عنوان استفاده از مخابرات کامپیوتری برای جمع آوری، ذخیره و پردازش اطلاعات شناخته می شود.
امروزه دیگر نمی توان نقش فناوری اطلاعات را در ارتقای کیفیت محصولات و خدمات بانکی دست کم گرفت یا حتی بیش از آن نادیده گرفت، زیرا امکان حذف شکاف های سازمانی و اطلاعاتی، تکرار وظایف کارکنان بانک ها، استفاده غیرمنطقی از منابع و افزایش سرعت تصمیم گیری مدیریتی (مثلاً در صدور وام به مشتری).
4. مراحل «عمر» محصولات اعتباری بانکی.
چرخه عمر محصول جدید بانکداری وام شامل هفت مرحله است:
توسعه محصول جدید وام بانکی؛
دسترسی به بازار؛
توسعه بازار؛
تثبیت بازار؛
کاهش بازار؛
رشد بازار؛
سقوط بازار
مهمترین مرحله مرحله اول است که احتمال موفقیت بیشتر در اجرای یک محصول وام جدید، سودآوری آن، حجم تقاضا و مقدار پول دریافتی از فروش محصول را تعیین می کند. در فرآیند توسعه یک محصول بانکی، تولیدکننده کارهایی را برای شروع، جستجوی ایده، امکان سنجی و ایجاد یک محصول جدید انجام می دهد.
شروع فعالیتی است که شامل انتخاب هدف نوآوری، تعیین اهداف، جستجوی یک ایده و تبدیل آن به چیزی برای فروش است، یعنی. به کالاها تولید کننده تمام هزینه های ایجاد یک محصول جدید بانکداری اعتباری را تامین مالی می کند. در این مرحله سرمایه سرمایه گذاری می شود که بازگشت آن همراه با درآمد در مراحل بعدی اتفاق می افتد.
مرحله ورود به بازار، دوره ورود یک محصول جدید به زندگی اقتصادی خریدار- سرمایه گذاران را نشان می دهد.
مرحله توسعه بازار با افزایش حجم فروش یک محصول بانکی در بازار همراه است. مدت زمان آن زمانی را نشان می دهد که در طی آن یک محصول جدید بانکی به طور فعال فروخته می شود و بازار با این محصول به حد اشباع خاصی می رسد.
مراحل ذکر شده، یعنی مرحله ورود به بازار و مرحله توسعه بازار با ترویج و انتشار محصول بانکی همراه است. اشاعه نوآوری، انتشار نوآوری است که قبلاً تسلط یافته است.
5. ماهیت محصول وام و هدف آن
محصول قرض الحسنه نوع خاصی از وام از بانک تجاری است که بر اساس سیاست اعتباری بانک ایجاد می شود و زیر سیستمی از وام است که شامل ویژگی های زمانی و کمی بر اساس ترجیحات مصرف کننده مشتریان است. اعتبار مفهوم گسترده تری است که بر اساس اصول تئوری اعتبار تعریفی را شکل می دهد: پرداخت، فوریت و بازپرداخت. وام های بانکی تجاری شامل موارد زیر است: وام بدون وثیقه، وام تضمین شده، وام تضمین شده و غیره، و محصولات اعتباری باید شامل محصولات وام خرده فروشی (اعتبار مصرفی، وام خودرو، رهن و غیره) و محصولات وام شرکتی (فاکتورینگ، ضمانت نامه بانکی) باشد. ، اضافه برداشت و غیره).
با توجه به اینکه «خدمات اعتباری» و «محصول اعتباری» عناصر اصلی عرضه و تقاضا در بازار بانکی خدمات اعتباری به مردم هستند، لازم است بین آنها تمایز قائل شد. "خدمات اعتباری" - مجموعه ای از عملیات بانکی از نظر فنی سالم با هدف رفع نیازهای معمول مشتری به منابع اعتباری برای هر نیاز (خرید آپارتمان، مبلمان و غیره). "محصول اعتباری" - مجموعه ای از خدمات اعتباری و بانکی مکمل که منافع و نیازهای متنوع مشتری را در فرآیند وام برآورده می کند و خود را در بازار در میان انبوه محصولات مشابه قرار می دهد.
کارایی بانک و رقابت پذیری آن در بازار تا حد زیادی به معرفی محصولات جدید بانکداری اعتباری بستگی دارد. محصولات و فناوری های جدید معرفی شده به بازار نشان دهنده نوآوری است.
6. مراحل ایجاد یک محصول وام جدید.
مرحله 1. توسعه مفهومی برای برآوردن نیازهای کلامی مشتری، که بر اساس آن وظیفه ایجاد یک محصول جدید یا ارتقاء یک محصول بانکی موجود است. نیاز شفاهی مشتری در قالب تنظیم یک مشکل تجاری که باید توسط مشتری حل شود بیان می شود.
مرحله 2. "تشخیص کسب و کار مشتری": ارزیابی پتانسیل تجاری مشتری بر اساس داده های فرصت های اقتصادی و بازاریابی آن.
مرحله 3. ارزیابی جریان های نقدی بالقوه مشتری برای تشکیل یک مدل مفهومی و توسعه یک پروژه نوآورانه محصول بانکی (IBP).
مرحله 4. ارزیابی تأثیر پیامدهای منفی احتمالی پروژه UPS بر پارامترهای بحرانی مالی و اقتصادی بانک.
مرحله 5. تعیین محتوای اقتصادی منافع مشترک تجارت بانک و مشتری و طراحی فناوری بانکی که تعادل این منافع را تضمین می کند.
اگر اطلاعات کافی برای توسعه یک پروژه فناوری بانکی وجود ندارد، لازم است به مرحله 2 بازگشته و تحقیقات تکمیلی انجام شود و سپس مراحل بعدی تکرار شود.
مرحله 6. بررسی سازگاری فناوری بانکی طراحی شده با ساختار واقعی فن آوری بانکی (روش های بانکی، قوانین، رویه ها، مقررات، تعرفه ها). اگر نتیجه ای حاصل شود که ساختار فناورانه بانک را به طور غیرقابل قبولی بدتر کند، یا باید به مراحل قبل بازگشت تا تغییرات لازم را انجام داد و یا کار پروژه را قطع کرد.
هنگام بررسی این موارد باید موارد زیر را در نظر گرفت:
قابلیت های فنی و رویه ای بانک؛
امکان تعدیل فناوری بانکداری طراحی شده در چارچوب ساختار فناورانه موجود بانک یا مقررات خاص و همچنین محدودیت های زیر:
نیازهای مشتری مشکل دار نباید با ماموریت و استراتژی بانک مغایرت داشته باشد. پارامترهای فناوری بانکی در حال طراحی نباید اثربخشی سیاست قیمت گذاری و تعرفه بانک را بدتر کند.
مرحله 7. تقلید از پیاده سازی فناوری بانکداری طراحی شده به منظور تعیین روابط و وابستگی های متقابل واحدهای ساختاری بانکی ارائه دهنده خدمات جامع به مشتریان.
اگر در این مرحله مشکلاتی پیش آمد، باید به مرحله 6 بازگشت و سعی کرد فناوری بانکی طراحی شده را اصلاح کرد.
مرحله 8. توسعه طرح پرداخت مشتری برای خدمات ارائه شده در طول اجرای فرآیند تجاری خدمات آن مطابق با فناوری بانکی طراحی شده.
مرحله 9. توسعه یک قرارداد برای فروش یک محصول بانکی.
لازم به ذکر است که محصولات نوآورانه بانکی، مانند تمام نوآوری‌های کسب‌وکار، با درجه افزایش ریسک عدم ادعای مشتری مشخص می‌شوند. برای کاهش احتمال کمبود تقاضا و جبران هزینه های توسعه یک محصول بانکی فردی برای یک مشتری مشکل، توصیه می شود یک قرارداد چارچوبی در مورد مشارکت بین مشتری و بانک منعقد شود. تحت این موافقتنامه
در صورت امتناع مشتری از خرید محصول توسعه یافته به درخواست وی، باید شرایط توسعه یک محصول بانکی نوآورانه و جبران هزینه های بانک را فراهم کرد.
10. روند فعلی در توسعه محصولات خرده فروشی. شرایط معمول وام های مصرفی.
امروزه محبوب ترین محصول بانکی در بین مشتریان وام است. رایج ترین معیار برای رقابت پذیری محصولات اعتباری را می توان دو پارامتر قیمت و در دسترس بودن آنها در نظر گرفت. ارزیابی رقابت پذیری محصولات اعتباری شامل تاثیر همزمان بر هر دو عامل فوق به منظور یافتن بهینه ترین ترکیب برای یک موسسه اعتباری، یک کارگزار اعتباری و یک مشتری است. یکی از عوامل مهمی که ارزش مصرف کننده یک محصول وام را برای مشتری تعیین می کند، هزینه آن است.
طبقه بندی وامبه شرایط خاص اقتصادی عملکرد در یک کشور خاص، سیستم قانونگذاری بستگی دارد و یک ساختار عادی روابط اعتباری است. اینها به ویژه عبارتند از: ربوی، تجاری، بانکی، دولتی، مصرف کننده، رهن، بین المللی، سفید، رهنی، برات، سرمایه گذاری.
بیشترین توزیع در بین اعطای وام به افرادالبته وام های مصرف کننده را اشغال می کند. تحت آن در فدراسیون روسیه مرسوم است که وام ارائه شده به مردم را درک کنید. که در آن شخصیت مصرف کننده با هدف اعطای وام تعیین می شود.
اعتبار مصرف کننده ارائه می شود بانک ها به مردم برای رفع نیازهای مختلف مصرف کننده. با افزایش تقاضای مؤثر جمعیت، وام به شما امکان می دهد بدون انباشت وجوه قبلی، مزایای مادی، کالاها را دریافت کنید. از سوی دیگر، اعتبار فروش موجودی ها و خدمات را تسریع می کند و در نتیجه بازتولید گسترده در اقتصاد کشور را تضمین می کند.
اعتبار مصرف کننده را می توان به صورت مستقیم طبقه بندی کرد اعتبار برای نیازهای مصرف کننده(نیازهای فوری، وام اکسپرس، وام خودرو) و وام سرمایه گذاری(وام های رهنی، وام برای آموزش، وام به مزارع).
اعتبار مصرف کننده- وام ارائه شده به مردم برای پرداخت نیازهای مصرف کننده. او به صورت نقدی و کالایی صادر می شود. برای خرید اقلام مصرفی شخصی (یخچال، تلویزیون، رادیو، دوربین، فرش، ساعت، خودرو، موتور سیکلت) اعتبار از سوی تشکل های بازرگانی دولتی و تعاونی به صورت معوق در نظر گرفته می شود. خریدار هنگام فروش نسیه کالا، بخشی (25 تا 50%) از بهای کالا را نقداً پرداخت می کند، مابقی مبلغ بسته به نوع و قیمت آن به صورت اقساط و به صورت اقساط مساوی طی چند ماه پرداخت می شود. سال) با پرداخت درصد. این هست شکل کالایی اعتبار، بر اساس شکل پولی آن: تشکل های بازرگانی در صورت لزوم می توانند برای کالاهایی که به صورت اعتباری فروخته می شود از بانک وام دریافت کنند.
اعتبار مصرفی همچنین شامل وام هایی است که برای نیازهای جاری توسط صندوق های کمک های متقابل در شرکت ها، سازمان ها و مؤسسات با تعهد بازپرداخت آن از حقوق یکی از اعضای صندوق (بدون بهره) به شهروندان به صورت نقدی صادر می شود. وام پولیرهن‌فروشی‌ها به مردم برای نیازهای مصرف‌کننده در امنیت اشیا می‌دهند. داده های وام به تسریع فروش محصولات کمک می کندارضای کاملتر و به موقع نیازهای روزافزون جمعیت به کالاهای مصرفی به هزینه درآمد آتی آنها.
نیاز به اعتبار مصرفی نه تنها به دلیل ارضای نیازهای مصرفی جمعیت، بلکه به دلیل منافع تولیدکنندگان به منظور اطمینان از تداوم فرآیند بازتولید در فروش کالا ایجاد می شود.
بانک هایی که سعی می کنند تا حد امکان از خود در برابر خطرات اعتباری محافظت کنند، شرایطی را برای صدور وام مصرفی ارائه می دهند که وام گیرنده را مجبور می کند تضمین کامل بازپرداخت وام را به او ارائه دهد. چنین شرایطی شامل ارائه بسته کامل اسناد، معرفی امنیت، ارائه ضامن است. در نتیجه، بانک می تواند به وام گیرنده خود برای تامین مالی طولانی مدت و مقدار زیادی وام ارائه دهد که می تواند به حل مشکلات مالی جدی مشتری کمک کند. با توجه به نرخ سود، هر وام دهنده محاسبات و پارامترهای خاص خود را دارد که بر اساس آن وام مشمول پرداخت سود می شود. از بسیاری جهات، سودآوری وام دهنده به میزان هزینه های بهره بستگی دارد و این میزان نرخ بهره است که می تواند ریسک اعتباری را کاهش دهد. آن دسته از بانک‌هایی که ریسک‌های مالی نسبی می‌پذیرند، شرایط سخت‌گیرانه‌تری برای وام مصرفی ارائه می‌کنند، یعنی آماده ارائه وام بدون وثیقه با حداقل نیاز به سند و حداکثر محدودیت شرایط برای شخصیت وام گیرنده هستند. در نتیجه، مشتری که برای چنین محصول وامی درخواست می کند، باید ریسک های اعتباری بانک را با پرداخت سود قابل قبول بازپرداخت کند. همچنین، وام دهندگان می توانند پرداخت های اضافی را برای وام معرفی کنند، محدودیت های اضافی، از جمله برای بازپرداخت زودهنگام را ایجاد کنند.
11. ویژگی های محصولات اعتباری سرمایه گذاری. شرایط معمول برای وام های سرمایه گذاری.
وام سرمایه گذاری نوع خاصی از وام است که به هیچ وجه مشابه وام های بلندمدت نیست، اگرچه در بیشتر موارد، بر خلاف برنامه هایی که برای دوره کوتاهی برای تکمیل سرمایه در گردش صادر می شوند، همچنان در هنگام استفاده از وجوه دارای دوره طولانی تری است. . لازم به ذکر است که مشخصه این نوع وام، وجود یک پروژه برای تامین مالی اعم از موجود یا جدید است و وام گیرندگان جذب شده از منابع اعتباری برای اجرای آن اعزام خواهند شد. اما در عین حال، بانک که به عنوان یک سرمایه گذار عمل خواهد کرد، بیشتر ریسک های مربوط به نحوه اجرای آن در پروژه را بر عهده خواهد گرفت.
در مورد نتیجه تصمیم گیری برای یک پروژه وام، بستگی به درآمد حاصل از پروژه دارد. و شرایط مالی که شرکت در حال حاضر دارد برای میزان سود، اعتبار، ثبات، پرداخت بدهی شرکت و ... لحاظ می شود. نرخ بهره وام سرمایه گذاری بستگی به این دارد که برای کدام بانک درخواست می دهید. تنها در این صورت می توان حسابداری سود وام های سرمایه گذاری را بر اساس نیاز بانک و وام گیرنده محاسبه کرد.
ویژگی های اصلی وام سرمایه گذاری این است که باید منابع بلندمدت جذب شود، به عبارت دیگر، وام گیرنده بنگاه اقتصادی فرصت تامین مالی اهداف جاری و به طور جداگانه را دارد. انواع وام های سرمایه گذاری وجود دارد: وام مستقیم، تامین مالی پروژه های ساختمانی و تامین مالی پروژه.
وام سرمایه گذاری نوعی وام بانکی است که در اختیار اشخاص حقوقی قرار می گیرد. چنین وامی به نوسازی تولید موجود یا تجهیز یک تازه ایجاد شده کمک می کند. برای اخذ این نوع وام باید برنامه تولیدی در اختیار بانک قرار داد که ماهیت آن اثر حاصل از استفاده از سرمایه گذاری هاست. وام های تخصیص یافته در چارچوب وام سرمایه گذاری برای یک دوره 3-15 ساله ارائه می شود. در این دوره می توان برنامه سرمایه گذاری را با موفقیت اجرا کرد و به نتیجه برنامه ریزی شده دست یافت. در عین حال موسسات اعتباری در اجرای برنامه سرمایه گذاری به وام گیرنده کمک می کنند. بانک ها خدمات مشاوره ای و پشتیبانی قانونیدر حالی که استفاده مورد نظر از وام را کنترل می کند.
برای دریافت وام سرمایه گذاری، باید درخواست و بسته مدارک مناسب را ارسال کنید. معمولاً علاوه بر برنامه سرمایه گذاری، اسناد ارسالی باید شامل ترازنامه شرکت برای آخرین سال فعالیت باشد. به عنوان وثیقه، یک مؤسسه می تواند موارد زیر را در ترازنامه خود ارائه دهد:
املاک و مستغلات (کارگاه ها، انبارها، محل های اداری)؛
سرمایه در گردش؛
اموال منقول (تجهیزات و وسایل نقلیه مختلف)؛
اگر شرکت به اندازه کافی از دارایی خود را نداشته باشد، می تواند ضامن جذب کند. وام های سرمایه گذاری منحصراً هدفمند هستند. وام را نمی توان برای مقاصد دیگر استفاده کرد. این موضوع توسط مقامات بانکی به دقت رصد می شود. به وام گیرنده این حق داده می شود که مدتی را که برای آن وجوه وام به او تخصیص می یابد انتخاب کند. چنین سیاستی بانک به بهینه سازی فرآیند تجهیزات یا تجهیز مجدد تولید کمک می کند.
ویژگی ها و روند توسعه وام مسکن.
رهن نوعی وثیقه برای املاک و مستغلات (زمین، بنگاه ها، سازه ها، ساختمان ها، سایر اشیاء مرتبط مستقیم با زمین) به منظور اخذ وام نقدی است.
وام رهنی شکل خاصی از اعتبار است که با ارائه وام های تضمین شده توسط املاک - زمین، ساختمان های صنعتی و مسکونی و غیره مرتبط است.
موضوع وام مسکن ممکن است دارایی مرتبط با زمین باشد - یک ساختمان، سازه، آپارتمان، شرکت (بخش های ساختاری آن) به عنوان یک مجتمع ملکی یکپارچه.
اشیاء وام رهنی ساختمان های مسکونی، آپارتمان ها، ساختمان های صنعتی، سازه ها، مغازه ها، زمین ها و غیره است.
وام رهنی را می توان هم در مقابل امنیت املاکی که قبلاً دارید و هم در برابر امنیت ملک خریداری شده - هم تمام شده و هم در حال ساخت - دریافت کرد. وام را می توان با یک آپارتمان، یک خانه یا یک قطعه زمین تضمین کرد. وام مسکن می تواند برای مقاصد دیگر نیز استفاده شود - به عنوان مثال، برای بازسازی یک آپارتمان.
در وام مسکن، شما می توانید هر دو مسکن اولیه (ساختمان های جدید) و ثانویه، و همچنین تعدادی از انواع دیگر املاک و مستغلات را خریداری کنید.
استفاده از وثیقه ملکی (رهن) دارد اهمیتهم برای اقتصاد دولتی و هم برای نهادهای تجاری و شهروندان. در عمل، این ابزار اغلب برای تضمین تعهدات تحت قراردادهای وام استفاده می شود. در عین حال، از طریق استفاده گسترده از این نهاد، یک اثر اقتصادی حاصل می شود: افزایش حجم جذب سرمایه گذاری، احیای گردش مالی در اقتصاد وجود دارد. معرفی وام مسکن نیز برای توسعه نظام بانکی، افزایش ثبات و نقدینگی سرمایه ضروری است.
مطابق با استراتژی توسعه وام مسکن در فدراسیون روسیه تا سال 2030، چشم اندازها عبارتند از:
بازار اولیه
بازار اعطای وام مسکن مسکن تا سال 2030 باید با سرعتی پایدار توسعه یابد. حجم صدور وام های رهنی باید از حجم بازپرداخت بیشتر باشد که به رشد پرتفوی وام های رهنی کمک می کند. فرض بر این است که وام مسکن به سازوکار اصلی برای دستیابی به مسکن تبدیل خواهد شد، زیرا ملک، قیمت مسکن، شرایط اعطای وام مسکن و درآمد خانوار به 60 درصد از مردم امکان خرید مسکن را می‌دهد. پیش بینی می شود که سطح درآمد ماهانه وام گیرنده حداقل از 3 برابر سطح هزینه های ماهانه برای بازپرداخت وام مسکن مسکن برای خرید مسکن که مطابق با استانداردهای تأمین مسکن باشد، تجاوز کند. رایج ترین پارامترهای وام مسکن شامل مدت حداکثر 30 سال، نرخ بهره ثابت در سطح شاخص قیمت مصرف کننده به اضافه 2-3 واحد درصد، پرداخت اولیه حداقل 30 درصد (در صورت عدم وجود بیمه وام مسکن) است. و روش بازپرداخت وام مستمری با امکان استفاده از بدهی طرح های مدیریت انعطاف پذیر. سهم وام با بیمه وام مسکن و پیش پرداخت 10 درصدی تا 20 درصد بازار وام مسکن مسکن خواهد بود. دریافت وام مسکن توسط وام گیرنده به یک فرآیند استاندارد تبدیل خواهد شد.
پیش بینی می شود ضمن ارتقای کیفیت تصمیم گیری ها، زمان جمع آوری مدارک لازم و تصمیم گیری به یک هفته کاهش یابد. افزایش در دسترس بودن اطلاعات، انباشت و تعمیم آمارها در مورد بازار وام مسکن مسکن به بانک ها این امکان را می دهد که ارزیابی وام گیرندگان را به روش متفاوت تری انجام دهند. علاوه بر وام دهندگان اولیه، کارگزاران وام مسکن نیز در بازار اولیه حضور خواهند داشت و به طور مستقیم با وام گیرندگان تعامل خواهند داشت و خدمات مشاوره ای از جمله انتخاب و تکمیل اسناد را به آنها ارائه می دهند.
بازار وام مسکن ثانویه
فرض بر این است که جذب منابع بلندمدت به بازار وام مسکن توسط بانک ها هم به طور مستقل از طریق انباشت بدهی های بلندمدت و هم از طریق بازار سرمایه با انتشار اوراق بهادار با پشتوانه رهنی و سایر تعهدات بدهی با پشتوانه رهنی از سوی بانک ها انجام می شود. ترازنامه بانک ها و از طریق نمایندگان ویژه وام مسکن و همچنین از طریق فروش مجدد مجموعه های وام مسکن به سازمان های تامین مالی مجدد. در بلندمدت، تا 60 درصد بازار از طریق انتشار اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن تامین می شود. فرض بر این است که مدلی از سیستم بازپرداخت مالی 2 لایه ایجاد خواهد شد. بازار تامین مالی مجدد توسط بازیگران عمده ای ارائه خواهد شد که سرمایه سهام آنها به آنها اجازه می دهد تا حجم زیادی از استخرهای وام مسکن را به منظور کسب سود و متعاقباً اوراق بهادار کردن دارایی ها انباشته کنند. سازمان‌های تامین مالی مجدد مجموعه‌ای از وام‌های مسکن را جمع‌آوری می‌کنند و از بازار سرمایه برای بانک‌هایی که مقیاس فعالیت و (یا) تجربه آنها اجازه نمی‌دهد به تنهایی اوراق بهادار را انجام دهند، پول جمع‌آوری می‌کنند. در عین حال، بانک‌های بزرگ به‌طور مستقل هم از طریق سپرده‌گذاری که عمدتاً میان‌مدت و بلندمدت خواهد بود و هم از طریق انتشار اوراق وام مسکن، از بازار سرمایه جذب خواهند کرد. جذب وجوه به بازار وام مسکن باید هم از بازار داخلی و هم از بازار خارجی انجام شود. در عین حال، سهم اصلی سرمایه گذاران در بازار داخلی باید سرمایه گذاران نهادی محافظه کار باشند که امکان جمع آوری وجوه برای دوره های طولانی با نرخ های پایین را فراهم می کند. توسعه بیشتری به سرمایه‌گذاری وجوه در اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن توسط افراد به دلیل کاهش نرخ سپرده داده خواهد شد که به رشد بازار اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن داخلی کمک می‌کند.
اکثر افراد مدرن می‌دانند که پول در خانه در یک تخت خواب یا کمد دیواری جایی ندارد. فقط جمع کردن پس انداز کافی نیست. لازم است پس انداز کنید و حتی بهتر است پول خود را افزایش دهید. برای انجام این کار، آنها باید در محصولات، کالاها یا خدمات سرمایه گذاری شوند.
متأسفانه اکثر شهروندان کشورمان نظرات بسیار محدودی در مورد تئوری و عمل سرمایه گذاری دارند. این افراد عادت دارند در بانکی که بر اساس نظریاتشان در مورد قابلیت اطمینان و سودآوری سرمایه گذاری انتخاب شده است، پول نقد رایگان سرمایه گذاری کنند.
در عین حال، دنیای مالی مدرن تعداد زیادی خدمات، محصولات و کالاهای سرمایه گذاری را ارائه می دهد که می توانند بازدهی بسیار بیشتری را برای سرمایه گذار به ارمغان بیاورند. بیایید نگاهی دقیق تر به انواع آنها بیندازیم و همه چیز را با مثال های خاص تجزیه و تحلیل کنیم.
محصول سرمایه گذاری یکی از مفاهیم اساسی در اقتصاد است. باید به معنای واقعی کلمه گرفته شود. باید به عنوان یک محصول خریداری شده با وجوه سرمایه گذاری شده درک شود. سرمایه گذاران از چنین کالاهایی برای سازماندهی فرآیند تولید در شرکت ها استفاده می کنند. با کمک آنها، توسعه و نوسازی تولید، افزایش حجم محصولات و افزایش ظرفیت تولید انجام می شود.
کالاهای سرمایه گذاری عبارتند از:
محصول سرمایه گذاری، شیئی است که سرمایه گذاران می توانند وجوهی را که در اختیار دارند، در آن سرمایه گذاری کنند. آنها اهداف اصلی سرمایه گذاری برای اکثر سرمایه گذاران خصوصی هستند.
در حال حاضر تعداد زیادی از محصولات مشابه در بازار مالی وجود دارد. هر کس می تواند دارایی را انتخاب کند که کاملاً با ایده های آنها در مورد ریسک و سودآوری مطابقت دارد.
محصولات سرمایه گذاری عبارتند از:
یک سرمایه گذار باید در انتخاب یک محصول سرمایه گذاری خاص برای سرمایه گذاری پول دقت زیادی داشته باشد. لازم به یادآوری است که تعداد زیادی از کلاهبرداران در بازار سرمایه گذاری وجود دارد. در این راستا، هنگام انتخاب یک شی برای سرمایه گذاری، باید چند قانون ساده را رعایت کنید.
خدمات سرمایه گذاری توسط نهادهای مختلف بازار مالی ارائه می شود. اینها می توانند بانک ها، آژانس های مشاوره، شرکت های کارگزاری باشند.
به ویژه، آژانس های مشاوره در جمع آوری، تجزیه و تحلیل و ارائه اطلاعات در مورد یک دارایی یا نهاد سرمایه گذاری خاص تخصص دارند. خدماتی که ارائه می دهند بسیار متنوع است. به عنوان مثال، متخصصان یک آژانس مشاوره می توانند توسعه یک استراتژی سرمایه گذاری را انجام دهند که شامل ارزیابی ویژگی های صنعت انتخاب شده توسط سرمایه گذار، سطح ریسک های بالقوه و سایر شاخص ها می شود.
خدمات سرمایه گذاری ارائه شده توسط بانک ها نیاز به بحث جدی جداگانه دارد. بیایید به یک مثال خاص نگاه کنیم. چنین خدماتی شامل خرید یا فروش مجدد سهام (اوراق قرضه، سایر اوراق بهادار) است. در این شرایط، بانک می‌تواند به عنوان واسطه و ضامن امنیت برای ناشر سهام‌دار یا سرمایه‌گذاری که قصد خرید آن را دارد، عمل کند.
شرکت های کارگزاری به سرمایه گذاران خصوصی از نظر شکل گیری و مدیریت اعتماد پول خود خدمات ارائه می دهند. به ویژه، کارگزار می تواند به دستور مشتری، یک سبد سرمایه گذاری تشکیل دهد و مدیریت کند. چنین خدماتی لزوماً در توافق نامه بین طرفین گنجانده شده است که تمام شرایط همکاری و کمیسیون کار را مشخص می کند.
