آنچه در اعتبار مصرف کننده گنجانده شده است. اعتبار مصرف کننده

از جانب گونه های موجوداعتباری که به لطف تلویزیون، رادیو و رسانه های مختلف چاپی، اکنون به طور گسترده شناخته شده است (تجاری، بین المللی، بانکی، دولتی، رهنی و غیره)، شاید معروف ترین آن اعتبار مصرفی باشد.

با کمک آن است که ما نیازهای فعلی خود را برآورده می کنیم. هر چیزی که به دلایلی نمی توانیم با سرمایه شخصی خود بخریم، با کمک وام مصرف کننده در دسترس ما قرار می گیرد: از وام خرد برای نیازهای فوری، قرض گرفتن پول برای تعمیرات یا سفر به دریا تا خرید. گوشی هوشمند، مبلمان، ماشین، آپارتمان و غیره

آیا متقاضی (یا یک وام گیرنده مستقر) از خدماتی که دریافت می کند آگاهی کافی دارد؟ آخرین نحوه دریافت وام مصرفی را در حافظه خود بیافزایید، چه قرارداد را بخوانید (از روی جلد تا جلد). شاید برخی از شرایط برای شما غیر قابل قبول به نظر می رسید یا آنقدر از تصمیم مثبت بانک خوشحال بودید که حاضرید هر برگه ای از جمله بیمه را امضا کنید، اگر وام مورد نظر را می دهید.

یا شاید وقت آن رسیده است که کمی سرعت خود را کاهش دهید و در نهایت بفهمید که با چه چیزی سر و کار دارید. بدانید که وام دادن به مصرف کننده کاملاً توسط قانون تنظیم می شود که بر اساس آن نه تنها وام دهنده، بلکه وام گیرنده نیز حقوقی دارند. و با دانستن حقوق خود، می توانید بسیار بیشتر احساس اطمینان کنید و تسلیم تمایل طلبکار (هرچند پنهان) نشوید که مشتری - متقاضی خود را دور انگشتش حلقه کند. این چیزی است که در این مقاله در مورد آن صحبت خواهیم کرد.

اعتبار مصرفی (وام). چیست؟

وام مصرفی (وام) وامی است که به مردم صادر می شود و برای رفع نیازهای مصرف کننده آن (پرداخت هر گونه هزینه شخصی) در نظر گرفته می شود. به عبارت دقیق تر، این یکی از گزینه های قرض است که در آن یک چیز (در مورد ما پول است) بر اساس توافق نامه برای استفاده موقت و با شرط پرداخت سود و استرداد صادر می شود. وام، بر خلاف وام، نمی تواند بدون بهره باشد (بیشتر).

چیزی یا خدمتی که به قیمت پول قرض گرفته شده خریداری می شود، موضوع وام مصرف کننده نامیده می شود.

خب، حقیقت احتمالاً جایی در وسط است، و ما افراط نخواهیم کرد، بلکه فقط موضوع را با دقت بیشتری مطالعه کنید، زیرا وام دادن به مصرف کننده واقعاً بسیار راحت است و بعید است که بتوانیم در این نزدیکی آن را رد کنیم. و آینده دور

بعداً در مورد مزایا و معایب وام دهی مصرف کننده صحبت خواهیم کرد، اما در حال حاضر، یک نکته بسیار مهم.

مهمترین قانونی که در مقاله به طور مداوم به آن اشاره خواهیم کرد، قانون فدرال شماره 353-FZ "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" است که به طور کامل روابط بین وام دهنده و وام گیرنده را تنظیم می کند و ضرری ندارد که در حداقل یک ایده سطحی در مورد آن برای هر وام گیرنده.

اصول وام دهی مصرف کننده

هرگونه وام از جمله وام مصرفی با رعایت یک سری اصول اجباری صادر می شود:

1. فوریت. به این معنی که وام برای مدت معینی که توسط قرارداد وام تعیین شده است صادر می شود.

2. پرداخت. وام ها نه فقط به این صورت، بلکه با کارمزد (به ازای کارمزد) صادر می شوند. اینها همان سود (کارمزد بانکی) است که برای کل مدت قرارداد وام از وام گیرنده دریافت می شود. این همچنین شامل انواع پورسانت ها و هزینه هایی است که وام گیرنده در راستای انجام تعهدات اعتباری به وام دهنده می پردازد. پول همان کالایی است که وام گیرنده در ازای آن به بانک پرداخت می کند.

3. بازگشت. وام باید طبق شرایط مندرج در قرارداد وام بازپرداخت شود، حتی اگر مدت مقرر در قرارداد نقض شود.

4. هدف.به مشتری برای اهداف خاصی اعتبار داده می شود که برخی از آنها با عبارت "نیازهای فوری" ترکیب می شود. اما حتی اگر هدفی که برای آن وجوه درخواست شده است در قرارداد وام مشخص نشده باشد (ماهیت غیر هدفمند وام دهی)، همچنان وجود دارد. چه یک تعطیلات شایسته یا چکمه های جدید، در هر صورت، این هدف است.

5. امنیت.ماهیت اصل این است که مشتری هنگام دریافت وام، تضمین بازگشت به موقع آن را به بانک ارائه می دهد. وثیقه می تواند وثیقه، ضمانت اشخاص ثالث یا بیمه ریسک باشد. حتی اگر وثیقه در قرارداد پیش بینی نشده باشد، موسسه مالی با بررسی توان پرداختی متقاضی (درخواست سابقه اعتباری، امتیازدهی و ...) بیمه می شود.

6. تمایز.ماهیت اصل یک رویکرد فردی به هر مشتری است. شرایط اصلی معامله به هویت وام گیرنده، درآمد، سابقه اعتباری، مدت وام و تعلق به یکی از دسته های ترجیحی (مشتری حقوق، مستمری بگیر و غیره) بستگی دارد.

اگر این اصول نادیده گرفته شود دیگر نمی توان رابطه طرفین را اعتبار نامید. ارکانی که وام دهی مصرف کننده بر آنها استوار است، سه اصل اول هستند.

انواع وام های مصرفی

معیارهای زیادی برای طبقه بندی وام های مصرفی وجود دارد:

1. تفاوت وام بر اساس موضوع معامله اعتباری:

نوع وام دهندهآنها به وام های بانکی که منحصراً توسط بانک ها ارائه می شود و وام های غیربانکی که توسط سایر سازمان های مالی صادر می شود تقسیم می شوند: تعاونی های اعتباری، MFI ها، رهن فروشی ها، گروه های مالی، سازمان های تجاری، مغازه های اجاره و غیره.

نوع وام گیرندهچنین وام هایی برای گروه های زیر از جمعیت صادر می شود:

• همه اقشار جمعیت بدون تقسیم به دسته های جداگانه؛
• اجتماعی مختلف (به عنوان مثال، نظامی)؛
• گروه های سنی خاص (به عنوان مثال، مستمری بگیران)؛
• گروه هایی از وام گیرندگان که از نظر اعتبار (سطح درآمد، بار اعتبار و سایر عوامل پرداخت بدهی) متفاوت هستند.
• مشتریان VIP (درآمد بالا و موقعیت اجتماعی)؛
• خانواده های جوان؛
• دانش آموزان.

2. طبق شرایط مقرر:

سر وقت. صدور یکباره کل مبلغ وام به یکباره، بدون تقسیم آن به قطعات و بدون امکان استقراض اضافی تحت قرارداد منعقد شده، فرض می شود.

تجدید پذیر. در اینجا منظور ما تجدید پذیر است. به چنین وامی وام گردان نیز گفته می شود که در محدوده بازپرداخت مقرر در قرارداد در هر زمان به طور خودکار و بدون مذاکرات اضافی بین وام دهنده و وام گیرنده به وام گیرنده ارائه می شود. کارت های اعتباری اینگونه کار می کنند. یعنی به محض بازپرداخت بخشی از وام اخذ شده، سقف اعتبار موجود بلافاصله به همان میزان افزایش می یابد.

3. بر اساس شرایط اعتبار:

• کوتاه مدت (وام تا 1 سال - برای نیازهای فوری)؛
• میان مدت (تا 5 سال، به عنوان مثال، وام خودرو)؛
• بلند مدت (بیش از 5 سال، به عنوان مثال، وام مسکن).

4. از نظر شکل صدور:

کالا. در رابطه با وام های هدفمند، اغلب - هنگام فروش کالا به صورت اعتباری استفاده می شود. نمونه بارز آن در فروش فروشگاه های زنجیره ای است لوازم خانگیزمانی که کل مبلغ وام توسط بانک همکار به صورت غیرنقدی به فروشنده واریز می شود به طوری که مشتری حتی پول را در دست خود نگه نمی دارد و تعهدات خریدار از قبل در مقابل بانک ایجاد می شود.

وام نقدی. وام گیرنده پول را در صندوق نقدی بانک یا با حواله بانکی به کارت بانکی خود دریافت می کند (مثال -)

7. از طریق روش بازپرداخت:

طرح بازپرداخت متمایز. به آن کلاسیک نیز می گویند. هر پرداخت "نشست" همان قسمت "بدنه وام" است، که با تقسیم کل مبلغ بدنه وام بر تعداد ماه هایی که باید بازپرداخت شود محاسبه می شود. به این قسمت سود تعلق گرفته به مانده وام اضافه می شود که هر ماه به طور مساوی کاهش می یابد. در نتیجه، اولین پرداخت بزرگترین، و آخرین - کوچکترین خواهد بود. اضافه پرداخت تحت این طرح، به عنوان یک قاعده، کمتر است (در مقایسه با محبوب ترین امروز - طرح بازپرداخت مستمری). با توجه به اصل پرداخت سود، بازپرداخت زودهنگام وام با این طرح بازپرداخت سود بیشتری دارد.

طرح سالیانه. بر اساس این طرح، هر ماه وام گیرنده همان مبلغ را پرداخت می کند که در ابتدا شامل «سهم شیر» پرداخت سود و سهم بسیار کمی از بدنه بدهی است. معلوم می شود که وام گیرنده در واقع برای نیمه اول وام به بانک سود می پردازد و سپس بدنه وام را بازپرداخت می کند. اضافه پرداخت در چنین وامی بالاتر است (برای جزئیات بیشتر در مورد مقایسه و ماهیت طرح های بازپرداخت، مراجعه کنید)، اما با این وجود می توانید درخواست دهید.

پرداخت بدهی کارت اعتباری. از آنجایی که وام گرفتن در فرآیند استفاده از کارت اعتباری به نوعی از وام های مصرف کننده نیز اشاره دارد، نمی توان روش های بازپرداخت بدهی را در این ابزار مالی مدرن منحصر به فرد نادیده گرفت. تنها الزام بانک به دارنده کارت، پرداخت هر ماه است که قاعدتاً از 5٪ تا 8٪ مبلغ اصلی (به اضافه سود تعلق گرفته برای دوره صورتحساب) است. یعنی دارنده خود تصمیم می گیرد در تاریخ پرداخت بعدی چقدر پرداخت کند. این هم خوب است هم بد. نکته خوب این است که وام گیرنده نیازی به توافق با بانک در مورد مبلغ دقیق بازپرداخت ندارد، به علاوه او می تواند وام را زودتر از موعد مقرر در هر زمانی بازپرداخت کند. نکته منفی این است که فرآیند بازپرداخت با یک حداقل پرداخت می تواند مدت زمان نامحدودی طول بکشد که بر هزینه کل وام تأثیر می گذارد، زیرا هر بار باید سود پرداخت کنید.

8. با روش بازپرداخت:

با پرداخت یکباره. اینها معمولاً وام های کوتاه مدت هستند. یک مثال در MFIs است.

با پرداخت اقساطی (معوق). این یک طرح معمولی برای بازپرداخت اکثر وام های مصرفی با پرداخت بدهی در اقساط در فواصل زمانی تعیین شده توسط توافق است. می توانید با مفهوم اقساط با جزئیات بیشتر در اینجا آشنا شوید. اغلب بین دو اصطلاح اقساط و تعویق سردرگمی وجود دارد. آنها به یک معنا به کار می روند، اگرچه معنای آنها تا حدودی متفاوت است (جزئیات).

شرایط قرارداد وام مصرفی: اجرا و دریافت

طبق قانون شماره 353-FZ، قرارداد وام مصرف کننده شامل شرایط عمومی و شرایط فردی است. شرایط و ضوابط کلی باید آزادانه در دسترس باشد (مثلاً در یک وب سایت)، و آنها عملکرد اطلاعات پیش قراردادی را برای وام گیرنده انجام می دهند. بنابراین ما می توانیم شرایط دریافت و برگشت، دفعات پرداخت، محدوده نرخ ها، مسئولیت وام گیرنده (اندازه جریمه)، یعنی. اطلاعاتی که متقاضی می تواند تصمیم بگیرد که آیا برای یک موسسه مالی خاص درخواست دهد یا خیر.

این اطلاعات به صورت رایگان در اختیار متقاضی قرار می گیرد (بند 5 ماده 5 قانون)، اما توجه داشته باشید: رونوشت اسناد حاوی اطلاعات مشخص شده باید به درخواست وام گیرنده به صورت رایگان یا با هزینه ای بیش از حد مجاز در اختیار وی قرار گیرد. هزینه تولید آنها یعنی اگر به بانک مراجعه کنید و تقاضای ارائه 10 برگ شرایط عمومی را داشته باشید، بانک حق دارد کارمزد ناچیزی از جمله هزینه کاغذ، تونر و ... را از شما کسر کند.

شرایط فردی حاوی اطلاعات خاص تری است - نرخ دقیق، مدت وام، مقدار آن، اندازه و تعداد پرداخت ها و غیره. شرایط فردی قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) با فونت خوانا از صفحه اول قرارداد در قالب جدول چاپ می شود که شکل آن توسط مقررات بانک روسیه تعیین شده است.

لطفاً توجه داشته باشید که طبق بند 7 ماده 5 وام دهنده نمی تواند وام گیرنده را ملزم به پرداخت مبالغی تحت قرارداد منعقده کند که در شرایط فردی چنین قراردادی مشخص نشده است.

و به هر حال، می دانید که قانون (ماده 5، بند 8) وام دهنده را موظف می کند که اطلاعات زیر را برای وام 100000 روبل یا بیشتر به وام گیرنده اطلاع دهد. اگر کل مبلغ پرداختی برای 1 سال در مورد کلیه تعهدات اعتباری متقاضی بیش از 50٪ درآمد سالانه وی باشد، در این صورت خطر عدم پرداخت تعهدات خود تحت قرارداد اعتبار مصرف کننده (وام) و اعمال جریمه برای وی وجود دارد. به او. این در مورد تحمیل وام است. دولت همانطور که می بینید به هر طریق ممکن خطر احتمالی را به وام گیرنده هشدار می دهد و همچنین یادداشت های مختلفی را صادر می کند. در زیر نمونه ای از چنین یادداشتی است که توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه - تنظیم کننده اصلی مالی - گردآوری شده است.

خطای GDE: خطا در بارگیری فایل - در صورت لزوم بررسی خطا را خاموش کنید (404: یافت نشد)

الزام قانون به اطلاع (بند 15 ماده 5) به طلبکار از تغییر اطلاعات تماس به هیچ وجه عبارتی خالی نیست. بسیاری برای به اشتراک گذاشتن مخاطبین تغییر یافته خود عجله ای ندارند، اما در این صورت، وام دهنده نمی تواند به موقع به وام گیرنده در مورد تغییرات شرایط اطلاع دهد یا اطلاعات مفید دیگری را ارائه دهد.

بیایید جلوتر برویم. ماده 17 بند 5 به ما می گوید که اگر شرایط منفرد قرارداد، افتتاح حساب بانکی توسط طلبکار به وام گیرنده را پیش بینی کند، در این صورت کلیه عملیات روی چنین حسابی مربوط به انجام تعهدات مندرج در قرارداد، از جمله افتتاح حساب بانکی است. حساب، صدور به وام گیرنده و اعتبار به حساب وام گیرنده وام مصرفی (وام)، باید توسط وام دهنده به صورت رایگان انجام شود. این بند، تحمیل بانک ها به وام گیرنده، به عنوان مثال، برای افتتاح حساب را غیرقانونی می کند.

و در اینجا بند 19 نه کمتر کنجکاو دیگری وجود دارد که از جلوگیری از جمع آوری پاداش توسط طلبکار برای انجام وظایف محول شده توسط قوانین قانونی نظارتی فدراسیون روسیه و همچنین خدماتی که ارائه می کند صحبت می کند. طلبکار صرفاً به نفع خود عمل می کند و در نتیجه ملک جداگانه ای برای وام گیرنده ایجاد نمی شود. درک آن کمی سخت است، اما اگر در 2 کلمه، پس وام دهنده نباید برای کاری که طبق قانون موظف است پول بگیرد، مثلاً یک مقاله در مورد شما را ببینید چیز جدید و جالبی برای خود یاد خواهید گرفت.

در مرحله دریافت وام و امضای قرارداد، وام گیرنده با مفهومی مانند (CPS) مواجه می شود که در واقع باید از کل هزینه هایی که در انتظار وام گیرنده است، چیزهای زیادی بگوید. بانک ها موظف به افشای این موضوع هستند مهمترین ویژگیتقاضای وام این طراحی شده است تا هزینه وجوه وام گرفته شده () را نه تنها از نظر نرخ بهره، بلکه با در نظر گرفتن سایر پرداخت های وام گیرنده مندرج در شرایط توافق نامه نیز ارزیابی کند. این یک مفهوم نسبتا مبهم است و بعید است که چیزی به وام گیرنده بگوید، بنابراین احتمالاً بیشترین بهترین راههزینه های تقریبی خود را برآورد کنید - کل اضافه پرداخت وام را در برنامه پرداخت مشاهده کنید. اگر چه اگر تمام پارامترهای لازم وام و PSK را در یک ماشین حساب وام در برخی از سایت های مورد اعتماد پر کنید، بدون شک برآورد دقیق تری از کل اضافه پرداخت دریافت خواهید کرد.

الزامات برای وام گیرندگان

بیایید چند کلمه در مورد الزامات مؤسسات اعتباری برای وام گیرندگان بگوییم - چه زمانی شانس تأیید وام زیاد است و چه زمانی به صفر می رسد. برای بانک های مختلف، آنها ممکن است متفاوت باشند، اما به طور کلی می توان آنها را به چندین بلوک استاندارد تقسیم کرد:

1. تابعیت. بانک هایی که به افراد غیر مقیم وام می دهند، به عنوان یک قاعده، تعداد کمی هستند. برای دریافت وام به پاسپورت روسی نیاز دارید.

2. محدودیت سنی. حداقل و حداکثر ممکن هر بانک به طور مستقل تعیین می کند. بخش عمده ای از وام ها پس از سن بلوغ، اما قبل از سن بازنشستگی صادر می شود.

3. اشتغال و سابقه کار. فقط برخی MFI مشکوک یا رهنی می توانند برای یک شهروند بیکار وام صادر کنند. موسسات مالی باقیمانده قطعاً مدت زمان خدمت (در مجموع حداقل شش ماه) و اشتغال واقعی را در زمان درخواست بررسی می کنند.

4. سابقه اعتباری (CI). یک "گذشته اعتباری" مثبت همیشه مشتری را در نظر بانک جلب می کند، در حالی که تاخیرهای گذشته در وام حتی ممکن است باعث امتناع شود. گرفتن وام با CI بد بسیار دشوار و پرهزینه است (برای کاهش سطح ریسک، وام دهنده در برخی موارد می تواند نرخ بهره را افزایش دهد)، اما، خوشبختانه،. معوقات معوقه می تواند به آینده اعتباری فوری شما پایان دهد.

5. میزان درآمد. مدیران بانک بدون ایراد، توان پرداختی مشتری را محاسبه کرده و مقادیر به دست آمده را با مبلغ وام درخواستی مقایسه می کنند. بدون اسناد درآمدی، فقط ساختارهای غیربانکی وام می دهند. این همچنین شامل یک شاخص مهم مانند بار اعتبار است - توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات جاری به طلبکاران.

6. جغرافیای ثبت نام. فقط در منطقه ای که متقاضی به طور رسمی در آن ثبت نام کرده است به راحتی می توانید وام دریافت کنید. در سایر زمینه ها، این امر یا دشوار است یا حتی غیرممکن.

تمام الزامات برای وام گیرندگان اجباری است. فقط مشتریان دائمی موسسات اعتباری یا وام گیرندگان سازمان های غیربانکی می توانند تا حدی آنها را دور بزنند، جایی که بخش عمده ای از اطلاعات از سخنان مشتری ثبت می شود (و در واقع تأیید نمی شود).

شرایط صدور وام

برای درخواست وام مصرفی، باید بسته ای از اسناد را به همراه داشته باشید که ترکیب آن توسط هر موسسه اعتباری تعیین می شود.

هنگام اعطای وام به موسسات غیر بانکی (IFI، رهن‌فروشی، تعاونی‌های مصرف اعتباری)، فقط گذرنامه و در برخی موارد، هر مدرک دوم مورد نیاز است. این می تواند پاسپورت، گواهینامه رانندگی، کارت دانشجویی، گواهی بازنشستگی و غیره باشد. با چنین حداقل مجموعه ای از اسناد، نرخ به طور طبیعی بالا خواهد بود.

تنها راه کاهش نرخ بهره، قرض گرفتن از بانک است. علاقه در آنجا بسیار کمتر است، اما لیست اسناد طولانی تر است. در اینجا باید میزان درآمد خود را با گواهی مناسب (2-NDFL) و اشتغال دائم با کپی دفترچه کار یا قرارداد کار تایید کنید. علاوه بر این، ممکن است به یک شناسه نظامی (برای افراد مسئول خدمت سربازی) یا گواهی بازنشستگی (برای وام دادن تحت برنامه بازنشستگی) نیاز داشته باشید. و اگر وام خودرو یا وام با وثیقه ملکی می گیرید، بسته به نوع وام، سند مالکیت، سیاست کاسکو، سیاست OSAGO یا سند مالکیت ملکی که در وثیقه قرار گرفته است تهیه کنید.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد اینکه چه مدارکی برای انعقاد قرارداد مورد نیاز است، رجوع کنید به.

نرخ بهره نیز به سیاست یک موسسه خاص و محصول وام انتخابی بستگی دارد. در زمان نگارش این مقاله، حداقل آستانه آنها در 14-15٪ ثابت شده است، اما اینکه حداکثر چقدر خواهد بود یک سوال بزرگ است. در برخی MFIها، نرخ ها به عنوان بهره در روز نشان داده می شود، برای چنین وام های اخاذی آنها می توانند به 700٪ در سال برسند. علاوه بر این، خدمات اضافی، کارمزدها و کمیسیون‌های مختلفی را که مؤسسات مالی در تلاش هستند (و اغلب با موفقیت) تحمیل کنند، فراموش نکنید.

در عین حال، بانک های بزرگ انواع برنامه های تبلیغاتی و وفاداری را برای مشتریان فعلی و جدید اجرا می کنند. آنها به ویژه مربوط به کسانی هستند که در حساب های بانکی دستمزد دریافت می کنند، یا وام گیرندگان با حسن نیت بانک (بودند).

بازپرداخت بدهی

در اینجا لازم است با این واقعیت شروع کنیم که قانون (بند 20 ماده 5) ترتیب معینی را برای بازپرداخت بدهی وام گیرنده به طلبکار تعیین می کند. مبلغ پرداخت بعدی بدهی مندرج در قرارداد را به ترتیب زیر بازپرداخت می کند:

1. بدهی بهره؛
2. بدهی اصلی؛
3. جریمه به میزان تعیین شده توسط این قانون (به زیر مراجعه کنید).
4. بهره تعلق گرفته برای دوره پرداخت فعلی؛
5. مبلغ بدهی اصلی (بدنه وام) برای دوره پرداخت فعلی؛
6. سایر پرداخت های مقرر در قانون فدراسیون روسیه یا قرارداد.

همانطور که مشاهده می شود اولویت با عدم پرداخت به موقع بدهی و جریمه تعلق گرفته ناشی از تاخیر در وام است. شخصی که مشکلات مالی دارد اغلب نمی تواند طبق قرارداد پرداخت ماهانه را بپردازد و فقط بخشی از پرداخت را می پردازد (خوب است که حداقل مبلغ دیگری را پرداخت کند!). بر این اساس، بدهی سود و اصل تشکیل می شود و پرداخت بعدی صرف بازپرداخت این بدهی می شود. یک دور باطل به نظر می رسد ، زیرا معلوم می شود که بدهی اصلی کاهش نمی یابد و وام گیرنده پول خود را برای پرداخت بدهی ها و جریمه های معوق خرج می کند ، یعنی. او شروع به لغزش عمیق تر و عمیق تر در بدهی می کند.

قطعاً این تقصیر دولت نیست که به بانک ها اجازه می دهد وام صادر کنند و نه خود بانک ها که آنها را "تحمیل" می کنند، بلکه به طرز عجیبی خود مردم - آنها به سادگی از اقدامات خود آگاه نیستند. آنها به دلیل بی سوادی کامل مالی به شانس امیدوارند و با مشکلات جدی مواجه می شوند. اخیراً آنها شروع به صحبت در مورد افزایش سطح سواد مالی در بالاترین سطح، معرفی موضوعات مناسب در برنامه درسی مدارس و آموزش مردم به هر طریق ممکن کردند. اما این کافی نیست، خود شخص باید بخواهد و نه از زیر چوب، و اگر این اتفاق نیفتد، اکثریت مردم هرگز از "بند اعتباری" خارج نمی شوند.

کمی حواس پرت شد و حالا ادامه می دهیم. در صورت عدم انجام تعهدات بازپرداخت وام، وام گیرنده با مجازاتی مجازات می شود (بند 21 ماده 5) که در صورت ادامه افزایش سود طبق توافق برای دوره مربوطه نقض تعهدات، نمی تواند از 20٪ در سال تجاوز کند. و 0.1% از مبلغ بدهی معوق به ازای هر روز تخلف در صورت عدم دریافت سود طبق قرارداد برای مدت تاخیر.

بانک می‌تواند روش‌های بازپرداخت زیادی را ارائه دهد، اما یکی از آنها (ماده 5، بند 22) باید در محلی که وام گیرنده دریافت کرده است (پیشنهادی برای انعقاد قرارداد) یا در محل آن که در قرارداد مشخص شده است، رایگان باشد.

با توسعه اینترنت و ارتباطات سلولی، راه های زیادی برای بازپرداخت وام وجود دارد:

• پرداخت از کیف پول الکترونیکی؛
• واریز وجه نقد از طریق پایانه پرداخت بانک و در میز نقدی؛
• انتقال پول از یک کارت پلاستیکی مستقیماً در دستگاه خودپرداز (به شرط اینکه از چنین عملکردی پشتیبانی کند) یا در بانک اینترنتی؛
• پرداخت از طریق آن از عملکرد پرداخت وام و غیره پشتیبانی می کند.

در صورت امکان، باید از روش های بازپرداخت بدون کارمزد استفاده کنید و پرداخت را به آخرین مورد موکول نکنید - بسته به روش انتخابی، پول می تواند از 1 تا 5 روز کاری برود.

مهم! هر بسته شدن وام مصرفی باید با یک رسید روی آن خاتمه یابد و شما می توانید در مورد بقیه تفاوت های ظریف این روش مهم در اینجا بخوانید.

بازپرداخت زودهنگام

قانون به وام گیرنده حق بدون قید و شرط (ماده 11) برای بازپرداخت زودهنگام وام مصرفی می دهد. وام گیرنده می‌تواند بدون اطلاع قبلی به وام‌دهنده، کل مبلغ وام را پیش از موعد مقرر، ظرف 14 روز تقویمی از تاریخ دریافت آن، با بهره پرداخت شده برای مدت واقعی وام، بازپرداخت کند. و برای وام هدفمند (بند 3 ماده 11) ظرف سی روز از تاریخ دریافت وام می توان همین کار را انجام داد و هم کل مبلغ و هم بخشی از آن را برگردانید.

و بند 4 همین ماده به وام گیرنده این حق را می دهد که قبل از موعد مقرر کل مبلغ وام یا بخشی از آن را با اطلاع قبلی حداقل 30 روز تقویمی قبل از روز مورد انتظار استرداد وجه به وام دهنده بازگرداند. روش های اطلاع رسانی باید در قرارداد وام پیش بینی شود.

شما می توانید در مورد بقیه پیچیدگی های بازپرداخت زودهنگام اطلاعات کسب کنید، که در آن ما تمام تفاوت های ظریف ماده 11 قانون وام مصرف کننده را شرح دادیم و نظرات مفصلی ارائه کردیم. باید برای در نظر گرفتن!

بیمه

این یک موضوع بسیار هیجان انگیز است، زیرا بانک ها اغلب به طور مداوم، شاید محبوب ترین خدمات اضافی - را تحمیل می کنند. وام گیرنده ممکن است با دو نمونه اصلی از این خدمات "محبوب" روبرو شود.

مورد اول - مشتری موظف است موضوع وثیقه (مثلاً با رهن) یا زندگی خود را بیمه کند (این تعهد طبق قانون بر عهده او است) اما این سؤال در مورد بیمه در شرکتی که به طور فعال توسط بانک ارائه می شود مطرح می شود. خود (که بخشی از گروهی از شرکت های مشترک با آن است)، یا از یک بیمه گر شخص ثالث. قانون در این مورد به ما چه می گوید؟

وام دهنده موظف است وام مصرف کننده را با همان شرایط (مبلغ، مدت بازپرداخت وام مصرفی (وام) و نرخ بهره) به وام گیرنده ارائه کند، در صورتی که وام گیرنده به طور مستقل جان، سلامت یا سایر منافع قابل بیمه خود را به نفع خود بیمه کرده باشد. وام دهنده با بیمه‌گری که معیارهای تعیین شده توسط وام دهنده را مطابق با الزامات قانونی مطابقت می‌دهد فدراسیون روسیه(ماده 7 بند 10).

بنابراین، وام گیرنده حق دارد هر شرکت بیمه ای را انتخاب کند که معیارهای وام دهنده را برآورده کند. و در این صورت شرایط وام تغییر نخواهد کرد.

مورد دوم - اگر قانون انعقاد اجباری قرارداد بیمه توسط وام گیرنده را پیش بینی نکرده باشد، وام دهنده موظف است وام مصرف کننده جایگزین را با شرایط مشابه (مقدار و مدت بازپرداخت وام مصرف کننده) به وام گیرنده ارائه دهد. بدون انعقاد اجباری قرارداد بیمه (همان بند 10). در اینجا می بینیم که ما حق رد بیمه را داریم و وام دهنده نمی تواند از دادن وام به ما امتناع کند (جزئیات در مقاله:). اما، توجه داشته باشید، او می تواند نرخ بهره را تغییر دهد، زیرا چیزی در قانون در مورد اینکه باید ثابت بماند، ذکر نشده است.

در بند 11 همین ماده می بینیم که اگر وام گیرنده علیرغم وجود این شرط در قرارداد از بیمه کردن امتناع کند، بانک حق دارد نرخ سود وام صادر شده را افزایش دهد. و اگر وام گیرنده به تعهد بیمه خود عمل نکند (بند 12 ماده 7)، وام دهنده حق دارد بازپرداخت کامل وام را زودتر مطالبه کند. همین شرط در صورت تخلف وام گیرنده (بند 13 ماده 7) از تعهد استفاده از وام برای مقاصد مورد نظر، مشروط بر اینکه وجوه دریافتی برای مصارف معینی مصرف شود، قانونی خواهد بود. این را در نظر داشته باشید!

همچنین هر وام گیرنده ای باید اصطلاحی مانند (امکان قانونی امتناع از بیمه در مدت معینی از تاریخ صدور آن) را در نظر داشته باشد و از احتمال آن آگاه باشد. و ما پیشنهاد می کنیم که با بسیاری از مشتریان Sberbank آشنا شویم.

اگر در پرداخت وام مشکل دارید

هر اتفاقی در زندگی ممکن است بیفتد و وام گیرنده ممکن است تعهدات خود را در قبال بانک برای بازپرداخت وام مصرفی گرفته شده نقض کند. اگر تأخیر قابل توجه نیست، پس نباید زیاد غصه بخورید، نکته اصلی این است که سعی کنید از وضعیتی که به وجود آمده است خلاص شوید. بخوانید و خودتان نتیجه بگیرید.

در صورت تخلف جدی، بانک ها می توانند اقدامات جدی تری نسبت به ذکر پیامک های دوره ای یا تماس های هشدار دهنده انجام دهند. یک مؤسسه اعتباری ممکن است به کمک بیاید، یا در عوض، بانک ممکن است حق مطالبه وام را به او واگذار کند.

کلکسیونر امروز دیگر مانند قبل یک جانور وحشتناک نیست و فعالیت سازمان های مجموعه از سال 2016 تنظیم شده است. الزامات آژانس های جمع آوری و محدودیت های اعمال شده در ارتباط با بدهکار را به عنوان بخشی از جمع آوری بدهی های معوق بیان می کند.

و اگر جمع آوران از اختیاراتی که قانون به آنها داده است فراتر رود، بدهکار باید بداند.

دیگر چگونه یک بدهکار می تواند در شرایط سخت به خود کمک کند. می توانید سعی کنید با درخواست یا بازپرداخت وام موجود به هزینه دیگری با شرایط وام مطلوب تر با بانک تماس بگیرید (). قانون اساسی وام گیرنده این است که از وام دهنده پنهان نشود و بدون کوتاهی به او اطلاع دهد مشکلات احتمالیو تاخیر مورد انتظار!

و در نهایت، نباید فرصت تبدیل شدن را فراموش کرد، اما بهتر است آن را به این نتیجه نرسانیم، بلکه سعی کنیم روابط با بانک را بدون دخالت دولت حل کنیم.

اعتبار مشتری مزایا و معایب

جنبه های منفی وام دهی مصرف کننده آشکار است:

• بهره وام همواره هزینه کالا یا خدمات را افزایش می دهد.
• مدت وام بسیار طولانی تر از دوره زمانی است که فرد در طی آن لذت خرید را تجربه می کند و واقعیتی که جایگزین آن می شود می تواند شما را به افسردگی سوق دهد (به عبارت دیگر، بدهی مانند لنگری به گردن شما آویزان می شود).
• خطر اضافه پرداخت وام، که همیشه به دلیل ناآگاهی و بی توجهی به وجود می آید - یک قرارداد وام ضعیف و درک نادرست از شرایط وام، شانس پرداخت بیش از حد از آنچه در ابتدا به نظر می رسید را افزایش می دهد.
• خریدهای ناگهانی ناشی از در دسترس بودن پول قرض گرفته شده؛
• وخامت ناگهانی وضعیت مالی وام گیرنده می تواند او را به سوراخ بدهی بکشاند که خروج از آن آسان نیست.

بله، و از نظر روانشناسی، بدهکار بودن آسان نیست، به خصوص اگر وام برای مدت زمان کافی طولانی گرفته شود. اسارت بدهی که هنوز پایانی ندارد، حالت خوشایندی نیست.

وام های مصرفی دارای مزایای غیرقابل انکاری نیز می باشد:

1. ممکن است در آینده قیمت محصول به میزان قابل توجهی افزایش یابد. قیمت های ما چگونه افزایش می یابد، نیازی به گفتن نیست. در چنین شرایطی، وام با سود آن ممکن است سود بیشتری نسبت به جمع آوری پول برای خرید مورد نظر داشته باشد. در زمان اتحاد جماهیر شوروی، می شد سال ها پس انداز کرد و با همان پول خرید کرد، اما واقعیت امروز ما، افسوس، اینطور نیست.

2. اقلام مورد نیاز ممکن است از خرده فروشی ناپدید شوند. از این گذشته، چیزی به طور مداوم با ما در حال به روز رسانی و بهبود است، بنابراین خطرات زیادی وجود دارد که در یک یا دو سال دیگر چیزی را که می خواستید بخرید پیدا نکنید. یک مدل جدید با یک کپه ویژگی های اضافی- همیشه آن چیزی که می خواهید نیست.

3. ما چیزی را که برای استفاده نیاز داریم در اینجا و اکنون دریافت می کنیم. صرف کل مبلغ یکباره در همان یخچال همیشه آسان نیست و بسیار قابل توجه است. اما پرداخت وام در قطعات کوچک در طول سال کاملاً راه حلی است. پول کم کم از بودجه خانواده خارج می شود و به نوعی چندان قابل توجه نیست، اما ما در حال استفاده از چیز هستیم.

4. امکان گرفتن اعتبار تجاری. برای خرید همان لوازم خانگیلازم نیست در آستانه موسسات مالی ضربه بزنید، اسناد را جمع آوری کنید و سپس منتظر تصمیم باشید. کافی است محصولی را در فروشگاه انتخاب کنید و در محل به صورت اعتباری صادر کنید.

و در خاتمه یادآوری می کنم که وام فقط در صورتی سودمند است که در آینده سودآور باشد. این یک وام توسعه است. کسب و کار خودیا سرمایه گذاری روی خود (تحصیل، درمان، رهن و غیره). در غیر این صورت از نظر مدیریت مالی شخصی غیر قابل توجیه و بی سود است. وجوه باید عاقلانه و با شایستگی خرج شود، نه اینکه تسلیم خواسته های لحظه ای شویم.

استفاده گسترده و محبوبیت وام های مصرفی به دلیل سهولت دریافت آن است که معمولاً با مبلغ وام کم و مدت نسبتاً کوتاه همراه است. به همین دلیل است که تعداد چنین وام هایی حتی در زمان بحران مالی کاهش نمی یابد و بسیاری از بانک ها وام های مصرف کننده خرد را جهت اصلی کار خود قرار می دهند. با این حال، همه وام گیرندگان به طور کامل از مزایای وام برای نیازهای مصرف کننده استفاده نمی کنند، بنابراین کاملاً منطقی است که موضوع را با جزئیات بیشتر در نظر بگیریم.

درباره وام های مصرفی

وام مصرفی معمولاً به عنوان وامی درک می شود که عمدتاً به افراد برای خرید هر کالا یا خدمات مصرفی صادر می شود. به طور کلی، حتی وام مسکن یا وام خودرو نیز نوعی از چنین وام هایی است، با این حال، مرسوم است که آنها را به عنوان انواع جداگانه وام در نظر بگیریم. ویژگی های اصلی وام های مصرفی مدت کوتاه آنها است که به ندرت از 1.5-2 سال تجاوز می کند و همچنین مقدار ناچیزی در مقایسه با وام های رهنی و خودرو که قبلا ذکر شد.

اغلب، وام مصرفی به صورت پرداخت اقساطی صادر می شود، زمانی که سود وام واقعاً تخصیص داده نمی شود و در بهای تمام شده کالا لحاظ می شود. در عین حال ، وام در واقع مستقیماً توسط خروجی صادر می شود و نه توسط بانک ، وام کامل نیست ، زیرا هیچ نشانه رسمی از آن در قالب بهره برای استفاده از قرض وجود ندارد. وجوه و انعقاد قرارداد وام.

انواع وام

در حال حاضر انواع مختلفی از وام های مصرفی وجود دارد که می توان آنها را بر اساس پارامترهای مختلف طبقه بندی کرد:

• غیر هدفمند. چنین وام هایی به صورت نقدی یا کارت اعتباری صادر می شود. از ویژگی های مهم این گونه وام ها، نرخ بهره بالاتر در مقایسه با وام های مورد نظر و همچنین مبلغ کمتر وام است. با وجود این، به گفته بسیاری از تحلیلگران مالی و متخصصان بازار خدمات بانکی، این نوع وام های مصرفی رایج ترین است.
• هدف. صادر شده توسط بانک برای خرید یک محصول یا خدمات خاص. اغلب، ثبت نام مستقیماً در فروشگاه انجام می شود، جایی که وام گیرنده قبلاً خرید مورد نیاز خود را دریافت کرده است. اغلب این نوع وام برای پرداخت خدمات مختلف، به عنوان مثال، درمان یا یک سفر توریستی استفاده می شود.
• وام اکسپرس نوع نسبتاً جدیدی از وام دهی که در بیشتر موارد به صورت آنلاین ارائه می شود، در واقع به عنوان نسخه بهبود یافته و سودمندتر وام های خرد برای مشتری عمل می کند. از ویژگی های اصلی چنین وام هایی می توان به نرخ بهره بالا و مبلغ کم وام اشاره کرد.
• اعتبار کارت بانکی. این گزینه پردازش وام، زمانی که وجوه وام گرفته شده بر روی پلاستیک مشتری دریافت می شود، به سرعت در حال محبوبیت است. دلایل این امر سادگی، امنیت و راحتی روال اعتباردهی وجوه همراه با تعداد روزافزون کارت های در دست است. اشخاص حقیقی.

البته، علاوه بر مواردی که توضیح داده شد، انواع دیگری از وام های مصرفی وجود دارد، با این حال، رایج ترین و پرکاربردترین آنها در عمل در بالا ذکر شده است.

الزامات برای وام گیرنده

در بیشتر موارد، بانک ها الزامات نسبتاً وفاداری را برای دریافت کنندگان بالقوه وام های مصرفی ایجاد می کنند. این به دلیل حجم کم و مدت کوتاه وام است که ویژگی اصلی چنین وام هایی است (اگر وام مسکن و وام خودرو را از انواع جداگانه وام در نظر بگیریم). عامل دیگری که به مؤسسات اعتباری اجازه می دهد تا سطح الزامات وام های مصرفی را کاهش دهند، نرخ بهره بالاتر است که بخشی از خطرات این گونه تراکنش های مالی را نیز برای بانک ها جبران می کند.

در نتیجه، شرایط معمول برای تایید وام مصرفی عبارتند از:

• تابعیت روسیه و سن اکثریت وام گیرنده؛
• سابقه اعتباری مثبت؛
• وجود یک منبع درآمد ثابت (به جز وام برای خریدهای بسیار کوچک).

اغلب، الزامات بانک ها به مشتریان بالقوه متقاضی وام مصرفیمحدود به احراز سه شرط فوق می باشد.

تا همین اواخر، دریافت وام برای نیازهای مصرف کننده مستلزم مراجعه اجباری به بانک یا شعبه بود. در عین حال، مراحل تکمیل و ارسال مدارک لازم کاملاً سریع و ساده بود که با توجه به سطح بالای رقابت در این بخش از بازار، جای تعجب نیست. مشتری به سادگی با بانکی که تقاضای بیش از حد می کند یا در صدور اوراق مورد نیاز برای دریافت وجوه کند است کار نمی کند.

با این حال، در 3-4 سال گذشته، تعداد فزاینده ای از درخواست ها برای وام های مصرفی به صورت آنلاین از طریق اینترنت ارسال می شود. این نه تنها با راحتی چنین رویه ای برای مشتری، بلکه با افزایش جدی حجم تجارت آنلاین نیز توضیح داده می شود. در نتیجه، خرید یک محصول خاص می تواند تقریباً به طور کامل به صورت آنلاین انجام شود: از انتخاب آن، ادامه درخواست آنلاین و دریافت وام، و پایان دادن به پرداخت و سفارش بعدی برای تحویل کالا.

کدام بانک ها وام مصرفی می دهند؟

در حال حاضر، تقریباً تمام سازمان های اعتباری خدمات دهنده به افراد درگیر صدور وام های مصرفی هستند. بزرگترین و مشهورترین این موسسات مالی عبارتند از: Sberbank، VTB 24، Sovcombank، Tinkoff Bank، Alfa-Bank، Raiffeisenbank و بسیاری دیگر. بدیهی است که وجود چنین تعداد زیادیشرکت کنندگان فعال در این بخش بازار منجر به افزایش رقابت می شود که تأثیر مثبتی بر مزایای شرایط وام دهی مصرف کننده برای مشتریان دارد.

نرخ بهره وام های مصرفی

یکی از مهمترین پارامترهای هر وام، نرخ بهره است. بدیهی است که بسته به نوع وام صادر شده و سازمانی که آن را صادر می کند، می تواند به شدت نوسان داشته باشد. در عین حال، درک این نکته مهم است که اغلب نرخ بهره اعلام شده به طور قابل توجهی با نرخ واقعی متفاوت است که تمام کمیسیون ها و پرداخت های اضافی وام گیرنده مربوط به دریافت وام برای نیازهای شخصی را در نظر می گیرد.

گزینه دیگر برای کاهش نرخ بهره پنهان کردن آن در قیمت تمام شده کالا است. به همین دلیل است که هنگام انتخاب وام مناسب، باید شرایط وام را به دقت مطالعه کنید و به سود و پرداخت های پنهان و همچنین قیمت محصولات مشابه در فروشگاه های دیگر توجه ویژه ای داشته باشید.

وام با نرخ بهره پایین

در سال 2017، در میان جذاب ترین پیشنهادات تجاری از نظر نرخ بهره، شرایط وام مصرفی ایجاد شده توسط بانک های زیر برجسته است: اعتبار رنسانس، OTP-Bank، Sberbank، Vostochny Express Bank، Alfa-Bank و VTB 24. ارائه وام برای نیازهای مصرف کننده با 12.9٪ -16٪ در سال. البته این میزان نرخ سود اعلام شده است، بنابراین به دلایلی که در بالا توضیح داده شد، هنگام انتخاب وام و بانک، لازم است از سایر شرایط برای دریافت وام مطلع شوید.

مزایا و معایب وام های شخصی

مثل هر دیگری محصول بانکیوام برای نیازهای مصرف کننده هم مزایای کاملاً آشکار و هم معایب خاصی دارد. اولین ها عبارتند از:

• الزامات کم برای وام گیرنده از موسسات اعتباری؛
• دستیابی به محصول یا خدماتی که دستیابی به آن بدون مشارکت وجوه قرض گرفته شده دشوار خواهد بود.
• امکان ارسال درخواست های آنلاین و چندین همزمان به بانک های مختلف؛
• پردازش سریع برنامه؛
• توانایی بازپرداخت بدهی قبل از برنامه، به عنوان یک قاعده، بدون جریمه.

معایب وام مصرفی عبارتند از:

• نرخ بهره نسبتاً بالا در چنین وام هایی؛
• افزایش بهای تمام شده نهایی کالا به دلیل بهره پرداختی؛
• افزایش بار مالی که در صورت بروز بحران تأثیر منفی خاصی بر وام گیرنده دارد.
• لزوم پرداخت جریمه در صورت تاخیر در پرداخت وام.

تامین مالی مجدد و وام دهی وام های مصرفی

تعداد زیادی از وام های مصرفی صادر شده قبل از شروع بحران بعدی منجر به این واقعیت شد که امروزه اغلب یک وام گیرنده چندین وام دارد که پرداخت ها سهم قابل توجهی از درآمد او را تشکیل می دهد. طبیعتاً این وضعیت باعث شده است که میزان عدم پرداخت و تأخیر افزایش محسوسی داشته باشد. در نتیجه، بسیار محبوب و مورد تقاضا در اخیراتامین مالی مجدد و اعطای وام های مصرفی به خدمات بانکی در بازار تبدیل شد.

هدف از چنین اقداماتی تمایل وام گیرنده برای دریافت وام با شرایط جدید و مطلوب تر است که وجوه آن برای پرداخت وام های مصرفی قدیمی است. نتیجه تامین مالی مجدد کاهش بار مالی بر عهده وام گیرنده و بازگرداندن توان پرداخت بدهی آن است. خدمات بازپرداختی امروزه تقریباً توسط تمام بانک های بزرگ از جمله Sberbank، Rosselkhozbank، VTB 24 و غیره ارائه می شود.

اعتبار مصرفی بدون ضامن و گواهی

تعداد نسبتاً زیادی از بانک ها این فرصت را برای صدور وام مصرفی بدون ارائه صورت درآمد یا صدور قراردادهای ضمانت ارائه می دهند. چنین موسسات اعتباری عبارتند از Tinkoff Bank، OTP-Bank، Sovcombank و غیره. با این حال، باید درک کرد که عدم وجود وثیقه منجر به محدودیت های جدی در مبلغ وام و افزایش نرخ بهره می شود.

آیا می توان بدون درآمد و وثیقه وام گرفت؟

چندین بانک در بالا ذکر شده اند که وام های مصرفی را بدون تحمیل الزامات درآمدی یا ارائه اجباری وثیقه وام به مشتریان ارائه می دهند. البته در این مورد فقط می توان از مبالغ کم و مدت کوتاه وام صحبت کرد. گزینه دیگر برای به دست آوردن وجوه برای نیازهای مصرف کننده، درخواست از MFI های مختلف است، که الزامات آنها برای وام گیرندگان بالقوه بسیار کمتر از مواردی است که توسط بانک ها تحمیل می شود. با این حال، در این مورد، شما باید سود بسیار بیشتری را برای وام پرداخت کنید، که گاهی اوقات به 1-2٪ در روز می رسد.

برای چند سال می توانم برای نیازهای مصرف کننده وام بگیرم؟

متداول ترین مدت وام مصرفی 6 تا 12 ماه است. در برخی موارد، اگر در مورد خرید جدی تری صحبت کنیم، دوره آن به 2 سال افزایش می یابد. مدت طولانی وام برای نیازهای شخصی در عمل بسیار نادر است.

آیا می توانم وام نقدی بگیرم؟

امروزه دو گزینه اصلی برای دریافت وجوه قرض گرفته شده برای وام مصرفی وجود دارد. اولین مورد شامل اعتبار دادن پول به کارتی است که مشتری قبلاً دارد یا مخصوصاً برای این مناسبت ساخته است. این روش اخیراً به دلیل راحتی و امنیت آن برای وام گیرنده محبوبیت فزاینده ای پیدا کرده است.

گزینه دوم شامل دریافت وجه نقد مستقیماً در صندوق نقدی بانک است. تا همین اواخر محبوب ترین بود، اما امروزه کمتر و کمتر مورد استفاده قرار می گیرد. این به چند دلیل است: کمیسیون برای نقدینگی که در بسیاری از بانک ها تعیین می شود و ناراحتی حمل مقدار زیاداز پول

بازپرداخت وام مصرفی چگونه است؟

امروزه تقریباً همه بانک ها به مشتریان این امکان را می دهند که از بین چندین گزینه بازپرداخت انتخاب کنند:

• استفاده از پایانه ها یا دستگاه های خودپرداز؛
• انتقال پستی؛
• انتقال وجه از کارت با استفاده از بانکداری اینترنتی؛
• انتقال وجه از کیف پول الکترونیکی و غیره

بازپرداخت زودهنگام وام

بازپرداخت بدهی به بانک پیش از موعد مقرر به وام گیرنده این امکان را می دهد تا با کاهش اضافه پرداخت وام، بخشی از وجوه را پس انداز کند. در عین حال، امروز یک موسسه اعتباری، مطابق با قانون فعلی، حق ندارد جریمه ای برای بازپرداخت زودهنگام وام، که اغلب قبلاً انجام می شد، دریافت کند.

وام دادن در دنیای مدرنآنقدر خوب توسعه یافته است که بیشتر خریدهای کلان از طریق وام بانکی انجام می شود. تقریباً هر کسی که حداقل شرایط بانک را داشته باشد می تواند وام دریافت کند. رایج ترین نوع وام امروزه وام مصرفی است.

خوانندگان عزیز! این مقاله در مورد روش های معمولی برای حل مسائل حقوقی صحبت می کند، اما هر مورد فردی است. اگر می خواهید بدانید چگونه دقیقا مشکلت رو حل کن- تماس با مشاور:

درخواست ها و تماس ها 24/7 و 7 روز هفته پذیرفته می شود.

سریع است و رایگان!

وام مصرفی چیست؟

وام مصرفی نوعی وام بانکی است که برای خرید کالا، خرید خدمات و دریافت وجه نقد برای نیازهای مختلف ارائه می شود. آمریکایی ها اولین کسانی بودند که این تجارت را توسعه دادند و اقساط مردم را با نرخ های بهره نسبتاً بالا ارائه کردند. سپس کشورهای دیگر این ایده را انتخاب کردند، اما فقط افراد مرفهی که آماده ارائه گواهی درآمد بودند می توانستند وام بگیرند.

با فروپاشی اتحاد جماهیر شوروی و شروع نکول، اعطای وام تقریباً به طور کامل ناپدید شد و هیچ اعتمادی به وام گیرندگان وجود نداشت. تنها سازمان‌های خصوصی حاضر به پذیرش ریسک صدور وام با نرخ‌های سود کلان بودند.

تقریباً 10 سال پیش، وام دهی دوباره شتاب گرفت، بانک های جدید شروع به ارائه وام با شرایط وفادار کردند.

اکنون برای دریافت وام، بسیاری از شرکت ها فقط به پاسپورت نیاز دارند و بقیه اطلاعات را از روی کلمات بدون مدرک مستند می نویسند.

انواع اعتبار مصرفی

وام های مصرفی بسته به هدف از دریافت وجوه، روش تامین مالی و بازپرداخت وام به چندین نوع تقسیم می شود.

رایج ترین انواع وام هایی که اغلب در بانک های مدرن یافت می شوند را در نظر بگیرید:

• برای هر هدف یا وام غیر هدف- به صورت نقدی یا با کارت اعتباری صادر می شود. رسیدگی به وام پس از ارائه مدارک مورد نیاز در دفتر یک سازمان بانکی انجام می شود. این رایج ترین نوع وام است، اما سودآورترین نیست. با پر کردن درخواست آنلاین در وب سایت بانک، می توانید برای هر هدفی وام دریافت کنید.
• برای خرید کالا یا وام هدفمند- به صورت کالایی برای وام گیرنده صادر می شود. وام معمولاً در فروشگاهی صادر می شود که مصرف کننده محصولات مورد نیاز خود را انتخاب می کند. این می تواند هر محصولی باشد، اما در محدوده مقدار تعیین شده توسط بانک. کالاهای ارزانتر از 3000 را نمی توان به صورت اعتباری خریداری کرد. وام هدف برای خرید خدمات در سازمان های مختلف (به عنوان مثال پرداخت هزینه درمان در یک کلینیک) نیز اعمال می شود.
• ایمن شد- وامي كه به وثيقه مال يا با دخالت ضامن صادر شده است. این نوع وام شامل وام خودرو و وام مسکن است. یک مصرف کننده می تواند با امضای اسناد وثیقه برای اموال خود، برای مبلغ زیادی وام درخواست کند. در صورت عدم پرداخت وام، وثیقه به مالکیت بانک در می آید.
• وام اکسپرس- نوعی وام است که حد معینی دارد و در مدت کوتاهی صادر می شود. مبلغ در دسترس برای وام کم است، اما نرخ بهره بالا است. وام اکسپرس برای مصرف کنندگانی که می خواهند سریع وام دریافت کنند مناسب است.
• کارت اعتباری- نوعی وام که در آن کل مبلغ وام به کارت پلاستیکی منتقل می شود. می توانید از آن پول نقد برداشت کنید (برای این کار کمیسیون گرفته می شود و سود دریافت می شود) و خدمات و کالاها را با حواله بانکی پرداخت کنید. گزینه دوم برای وام گیرنده سودآورتر است - برای وجوهی که برای مدت معینی خرج شده است، بهره ای دریافت نمی شود.

الزامات برای وام گیرنده

هر بانک الزامات خاصی برای وام گیرندگان دارد:

• تابعیت روسیه
• سن بالای 18 سال (21.25) و زیر 65 (75) سال.
• استخدام رسمی
• سابقه کار حداقل 6 ماه (یا 1 سال).
• دستمزدها بالاتر از دستمزد زندگی است.
• بدون سابقه کیفری فعلی
• عدم تاخیر در پرداخت ها در هر بانک (سابقه اعتباری مثبت).
• تلفن ثابت خانه و/یا محل کار داشته باشید.
• امکان ارائه چند شماره تلفن اقوام/دوستان/همکاران.
• ثبت نام دائم در شهری که شعبه بانک وجود دارد.

بسیاری از الزامات بانک را می توان دور زد، اما تنها زمانی که مبلغ کمی دریافت شود.بیشتر اطلاعات از صحبت های مصرف کننده ثبت می شود، اما نباید انتظار شرایط وفاداری را برای این کار داشته باشید. هرچه اعتماد به وام گیرنده کمتر باشد، نرخ بهره بالاتر است.

اخیراً سازمان های بانکی به دقت هر وام گیرنده را برای عدم تاخیر در پرداخت بررسی می کنند. اما هر وام گیرنده حق دارد از در نظر گرفتن سابقه اعتباری خودداری کند (عدم امضای سند تأیید رضایت). اما بانک ها چنین رفتاری را تایید نمی کنند و به سادگی می توانند از صدور وام خودداری کنند.

الزام دیگری برای وام گیرنده وجود دارد که افراد کمی از آن اطلاع دارند. هنگام درخواست وام، باید تمیز و تمیز به نظر برسید. اگر کارمندان بانک دوست ندارند ظاهرمصرف کننده، آنها این لحظه را در پرسشنامه نشان می دهند و وام رد می شود.

بسته ای از مدارک مورد نیاز برای ثبت نام

لیست مدارکی که برای دریافت وام مصرفی مورد نیاز خواهد بود بسته به نیاز بانک و نوع وام متفاوت است. به عنوان یک قاعده، هر چه مبلغ وام بیشتر باشد، اسناد بیشتری باید ارائه دهید.برای وام تحت برنامه اکسپرس، فقط به پاسپورت و هر مدرکی که انتخاب می کنید (گواهینامه رانندگی، گواهی بازنشستگی، شناسه دانشجویی، گذرنامه) نیاز دارید.

اگر به وام با نرخ بهره پایین تر نیاز دارید، باید بسته گسترده ای از اسناد را تهیه کنید:

• گواهی از محل کار در مورد سطح درآمد 3 یا 6 ماه گذشته؛
• یک کپی از کتاب کار که استخدام رسمی را تأیید می کند.
• شناسنامه نظامی؛
• شناسه بازنشستگی؛
• اسناد ملکی؛
• بیمه OSAGO;
• گذرنامه بین المللی.

اگر ضامن درگیر اخذ وام باشد، مدارک وی مبنی بر میزان درآمد و اشتغال رسمی نیز مورد نیاز خواهد بود.

میخوای بدونی، ؟ ما بیشترین را داریم اطلاعات کاملدر مورد این موضوع

وام مسکن برای کارمندان دولتی است راه سودآوربرای پزشکان، معلمان و ارتش مسکن بگیرید. شما می توانید همه چیز را در مورد شرایط وام، نرخ بهره و اسناد مورد نیاز بیابید.

نرخ بهره و شرایط وام دهی در بانک های مختلف

امروزه Sberbank روسیه کمترین نرخ بهره را برای وام ارائه می دهد.می توانید بدون وثیقه وام بگیرید 18-22% در سال اگر یک مصرف کننده در کارت سپرده Sberbank دستمزد دریافت کند، پس از آن مستحق شرایط وام بسیار وفادار است.

با این حال، برای سایر وام گیرندگان، گرفتن وام یا خرید ملک گران قیمت از طریق Sberbank مشکل ساز است.

شما به بسته کامل اسناد، ثبت وثیقه و ضمانت نیاز دارید. اما حتی در این مورد، وام گیرندگان به طور فزاینده ای از صدور وام خودداری می کنند.

بانک مسکو با دریافت بسته کامل اسناد، آماده ارائه وام از 19 تا 35 درصد در سال است.شرایط مساعدتر است سطح بالادرآمد. بانک مسکو تمایل بیشتری به ارائه وام های هدفمند برای خرید کالا و خدمات دارد.

وفادارترین شرایط در Home Credit، Rosbank، Trust و Russian Standard.تقریباً هر کسی می تواند متناسب با رده سنی و داشتن سابقه اعتباری مثبت وام دریافت کند. با این حال، نرخ بهره به 56 درصد در سال افزایش می یابد.

نسبت بهینه شرایط و نرخ بهره توسط OTP Bank، Otkritie و Renaissance ارائه شده است.وام هدفمند و غیر هدفمند با ارائه یک بسته متوسط ​​مدارک (گذرنامه و اثبات درآمد) سالانه 30 درصد قابل دریافت است.

نرخ سود بستگی به سن وام گیرنده، وضعیت تأهل، هدف و مدت وام، میزان درآمد و مدارکی دارد که وی آماده ارائه به بانک است.

بازپرداخت وام مصرفی چگونه است؟

بازپرداخت وام به چند روش انجام می شود:

• از طریق پایانه پرداخت در دفتر بانک.
• انتقال وجه از کارت بانکی.
• انتقال پستی
• پرداخت از طریق پایانه های دیگری که این عملکرد را دارند.
• پرداخت از طریق سیستم های پرداخت الکترونیکی.

برای جلوگیری از تاخیر، باید وام را دقیقاً به موقع، ترجیحاً یک هفته قبل از تاریخ تعیین شده، بازپرداخت کنید. پرداخت ممکن است به دلایلی خارج از کنترل بانک و مصرف کننده و همچنین در روزهای تعطیل به تاخیر بیفتد.

اگر وجه حتی یک بار دیرتر از تاریخ تعیین شده در توافقنامه به حساب برسد، وام گیرنده جریمه ای دریافت می کند که باید قبل از تاریخ پرداخت بعدی بازپرداخت کند. بانک به تنهایی جریمه را تعیین می کند، اما به ندرت از 1000 روبل تجاوز می کند.

کارمزدهای پنهان و نرخ بهره موثر

هنگام دریافت وام، بانک ها تقریباً همیشه کارمزدهای پنهانی را دریافت می کنند که میزان اضافه پرداخت را افزایش می دهد. با وجود وعده موسسات اعتباری کم بهره، مصرف کننده وام با بالاترین نرخ دریافت می کند. و واقعیت این است که هنگام محاسبه پرداخت ها، کمیسیون های پنهان اعمال می شود که شامل بیمه، پرداخت برای افتتاح و نگهداری حساب و ... می شود.

نتیجه یک نرخ بهره موثر است، یعنی نرخی که شامل تمام هزینه های پنهان و پرداخت های اضافی می شود. تمام اطلاعات دقیق در قرارداد ذکر شده است، بنابراین قبل از امضا باید به دقت مطالعه شود.

به کارت های اعتباری با مهلت برای برداشت نقدی علاقه دارید؟ بانک اعتبار خانگی پیشنهادات وسوسه انگیز زیادی در این زمینه دارد. بیشتر در .

آیا می توانم وام مصرفی به صورت نقدی دریافت کنم؟

وام نقدی مصرفی یکی از انواع وام هایی است که در آن وام به صورت نقدی صادر می شود. برخی از بانک ها وجوه را به کارتی منتقل می کنند که می توان از آن برای پرداخت خدمات و کالاها استفاده کرد.

ویدئو: نحوه دریافت وام مصرفی سودآور

یکی از محبوب ترین انواع اعتبار در روسیه اعتبار مصرف کننده است. حدود 60 درصد از مردم روسیه از وام های مصرفی استفاده می کنند که هر ساله در بین تمام اقشار مردم محبوبیت بیشتری پیدا می کند.

حجم وام های مصرفی آنقدر زیاد است که کل قلمرو روسیه و کشورهای مستقل مشترک المنافع را پوشش می دهد. امروزه بانک ها به طور فعال در حال توسعه این بخش هستند، زیرا این بخش سودآورترین و سودآورترین منطقه برای موسسات مالی و اعتباری است.

علیرغم این واقعیت که بانک ها به طور فعال وام گیرندگان را جذب می کنند، روش های خاصی برای دریافت وام وجود دارد. بسیاری از بانک ها برای صدور وام های مصرفی محدودیت سنی قائل می شوند که به شما امکان می دهد فقط به افرادی وام بگیرید که با داشتن تمام شرایط توافق نامه وام با احتمال بالایی به بانک بازگردند. علاوه بر این، بانک ها از وام گیرنده می خواهند که حداقل سه ماه سابقه کار داشته باشد. برخی از مؤسسات مالی ممکن است برای بررسی اینکه آیا در شش ماه گذشته در خارج از کشور بوده اند یا خیر، به پاسپورت نیاز دارند.

مشکلات وام دهی مصرف کننده

مشکل اصلی وام مصرفی برای وام گیرنده نرخ بهره بالا است. همانطور که می دانید لذت خرید به سرعت می گذرد و به عنوان وامی باقی می ماند که باید ظرف چند ماه یا چند سال بازپرداخت شود. بسیاری از افراد عجولانه تصمیم می گیرند و برای دریافت وام اقدام می کنند و پس از آن در بازپرداخت بدهی خود به بانک دچار مشکل می شوند. این توسعه یکی از اصلی ترین و جدی ترین مشکلات در وام دهی مصرف کننده است. بنابراین، یک وام گیرنده بالقوه باید قبل از درخواست وام به دقت فکر کند.

ژانویه 2019

امروزه وام دهی در کشور ما یک سرویس بانکی نسبتاً محبوب است. موسسات اعتباری به مشتریان خود وام هایی برای اهداف مختلف - خرید مسکن، ماشین و غیره - ارائه می دهند. اعتبار مصرف کننده بیشترین تقاضا را دارد. برای انتخاب بهترین برنامه وام، باید شرایط صدور چنین وام هایی را مطالعه کنید، در غیر این صورت می توانید وارد سوراخ بدهی شوید. در ادامه به تفصیل توضیح داده خواهد شد که وام مصرفی به چه معناست و برای دریافت آن چه چیزی لازم است.

تعریف

وام مصرفی وامی است که یک موسسه اعتباری برای خرید چیزی به شخصی اعطا می کند. چنین وامی به عنوان پرداخت معوق برای هر محصول یا خدماتی به مشتری ارائه می شود، به عنوان مثال، خرید تلفن، لوازم خانگی، ارائه پول پرداختی. مراقبت پزشکیو غیره. بانک همچنین وام مصرفی را در قالب مبلغ معینی پول (وام) صادر می کند که باید در مدت زمان تعیین شده در قرارداد بازپرداخت شود.

انواع وام های مصرفی

امروزه وام دهی مصرف کننده کاملاً توسعه یافته است. بانک ها برنامه های مختلفی را به مشتریان ارائه می دهند که در آن می توانید وام را بر اساس نیازهای فردی انتخاب کنید. وام های مصرفی به انواع زیر تقسیم می شوند:

1. نوع وام دهنده این بند شامل سازمان هایی است که برای اهداف مختلف وجوه صادر می کنند: بانک ها، رهنی ها، تجارت و سازمان های مالی خرد.
2. نوع وام گیرنده این مورد به معیارهای زیر تقسیم می شود: وام به هر گروه از افراد شهروندان فدراسیون روسیه، گروه خاصی از افراد (کارآفرینان)، خاص (افرادی که به طور منظم بدهی خود را پرداخت می کنند و پاداش های مختلفی از بانک دریافت می کنند اعطا می شود. برای وام دوم و بعدی)، خانواده های جوان، افراد گروه های آسیب پذیر اجتماعی (مستمری بگیران شاغل و غیر شاغل).
3. با ارائه. در این صورت، بانک ضمانت بازپرداخت از وام گیرنده، ثبت اموال منقول یا غیرمنقول را به عنوان وثیقه می خواهد. اغلب، وام های مصرفی بیش از 500 هزار روبل تضمین می شود. وام هایی که شامل امنیت نیستند معمولاً کوچک هستند - از 10 تا 500 هزار. در اینجا فقط گواهی درآمد از وام گیرنده لازم است، اما در روند فعلیبانک‌ها این قانون را نادیده می‌گیرند و برنامه‌هایی را ارائه می‌کنند که فقط به یک مدرک هویتی از وام گیرنده نیاز دارند.
4. طبق روش بازپرداخت. سه نوع اصلی وجود دارد - سالیانه، متمایز و یک بار. مستمری به خودی خود به این معنی است که مبلغی که باید بازپرداخت شود در طول مدت قرارداد وام تغییر نمی کند. به زبان ساده- مشتری ماهانه مبلغ ثابتی را می پردازد که شامل سود، کارمزد دیرکرد (در صورت وجود) و بخش هایی از مبلغی است که برای بازپرداخت "بدنه وام" استفاده می شود (مبلغ بدون بهره و جریمه). متمایز شده به خودی خود به این معنی است که کل مبلغ وام با در نظر گرفتن دفعات بازپرداخت به قسمت های مساوی تقسیم می شود. اگر به برنامه چنین پرداختی نگاه کنید، می توانیم نتیجه بگیریم که وام گیرنده اصل و سود تعهدی را پرداخت می کند. بهره، به نوبه خود، بر روی مانده بدهی اصلی محاسبه می شود. با بازپرداخت بدهی مشتری، مبلغ پرداختی ماهانه به همان نسبت کاهش می یابد. پرداخت یکباره اغلب زمانی پیدا می شود که شخصی برای نیازهای شخصی خود وام مصرفی را در یک سازمان مالی خرد تهیه کند. این نوع پرداخت عمدتاً در صورتی اختصاص می یابد که مبلغ وام از 10 هزار روبل تجاوز نکند. تاریخ بازگشت معمولا 30-60 روز است. هیچ برنامه زمانی برای این نوع پرداخت وجود ندارد.
5. گرایش. با توجه به جهت، وام های مصرفی را می توان به هدفمند و غیر هدفمند تقسیم کرد. وام عمومی برای نیازهای فوری با این واقعیت مشخص می شود که وام گیرنده می تواند پول را در هر جایی خرج کند. بانک بررسی نخواهد کرد که وجوه در کجا خرج شده است. وام هدفمند به این معنی است که وام گیرنده برای خرید یک محصول و خدمات خاص پول می گیرد، به عنوان مثال، ماشین، خانه، لوازم خانگی، پرداخت هزینه های آموزشی و خدمات درمانیو غیره. به عنوان یک قاعده، بانک ها پول را به دست وام گیرنده نمی دهند، بلکه آن را به حساب فروشنده واریز می کنند. اگر برداشت نقدی وجود داشت، باید رسیدهایی را در اختیار بانک قرار دهید که وجوه به هدف خاصی هدایت شده است.

شرایط دریافت وام مصرفی

هنگام درخواست برای وام، یک موسسه بانکی باید وام گیرنده را با انجام به اصطلاح امتیازدهی (ارزیابی مشتری بالقوه برای رعایت پارامترهای خاص) ارزیابی کند:

1. محدودیت های سنی. اکثر بانک های بزرگ به افراد 21 تا 65 ساله وام می دهند. این در درجه اول به این دلیل است که یک نامزد بالقوه که به سن 21 سالگی نرسیده است ممکن است درآمد لازم برای پرداخت بدهی را نداشته باشد. در برخی موسسات اعتباری حداقل سن 23 سال است.
2. پیش نیاز این است که مشتری باید مقیم فدراسیون روسیه باشد.
3. داشتن شغل دائمی در عین حال، تفاوت ظریفی وجود دارد - تجربه در آخرین محل کار باید حداقل 3-6 ماه باشد.
4. ارائه شناسنامه و همچنین مدرک دوم. برخی از بانک ها ممکن است برای مردان به شناسنامه نظامی نیاز داشته باشند.
5. اگر بانک نتواند اطمینان حاصل کند که مشتری قادر به بازپرداخت بدهی است، ضامن ها یا وام گیرندگان مشارکت دارند.

مهم است که درک کنیم که در این لیستشرایط کلی ارائه شده است که به شما امکان می دهد برای وام درخواست دهید - بانک ها همچنین ممکن است شرایط اضافی را ارائه کنند.

پیشنهادات بانکی

بانک	اعتبار	پیشنهاد (٪)	مدت، اصطلاح	مجموع
Sberbank	وام برای هر هدفی	12,9	تا 5 سال	حداکثر 3 میلیون روبل
پست بانک	سوپرپست آنلاین	9,9	تا 5 سال	حداکثر 1.5 میلیون روبل.
VTB	پول نقد	11	تا 7 سال	حداکثر 5 میلیون روبل
Sovcombank	استاندارد پلاس	11,9	تا 3 سال	حداکثر 300 هزار روبل.
بانک شرقی	وام اکسپرس	11,50	تا 3 سال	تا 500 هزار روبل.
بانک اعتبار خانگی	پول نقد	10,9	تا 5 سال	تا 1 میلیون روبل
Raiffeisenbank	وام نقدی	10,99	تا 5 سال	حداکثر 2 میلیون روبل
گازپروم بانک	وام آسان	9,8%	تا 7 سال	حداکثر 3 میلیون روبل
راسلخوزبانک	بدون وثیقه	10	تا 7 سال	حداکثر 1.5 میلیون روبل.
استاندارد روسی	پول نقد	15	تا 5 سال	حداکثر 2 میلیون روبل

اطلاعات مربوط به برنامه های اعتباری ارائه شده در جدول تا تاریخ 07/01/2019 جاری است. نرخ بهره حداقل است.

چگونه وام مصرفی دریافت کنیم؟

برای دریافت وام از بانک، ابتدا باید در مورد هدف تصمیم بگیرید - وجوه برای چیست. به عنوان یک قاعده، وام مصرف کننده به بسته بزرگی از اسناد نیاز ندارد. الگوریتم دریافت وام در زیر در نظر گرفته می شود:

1. اولین قدم انتخاب وام دهنده است. مطالعه پیشنهادات بازار و انتخاب بهترین گزینه الزامی است.
2. در مرحله دوم، شما باید یک محصول وام با مطلوب ترین شرایط را انتخاب کنید.
3. سپس برای درخواست و انجام امتیازدهی (ارزیابی اولیه قابلیت اطمینان مشتری) باید با بانک به کارمند بخش اعتبار تماس بگیرید.
4. اگر بانک قبلاً درخواست را بر اساس امتیازدهی تأیید کرده باشد، مشتری پرسشنامه ای را پر می کند که در آن داده های خاصی مورد نیاز است.
5. در ادامه بسته مدارک لازم ارائه شده است.
6. به دنبال آن امضای قرارداد وام و دریافت وجه یا صدور کارت اعتباری انجام می شود.

همچنین می توانید مستقیماً در وب سایت بانک درخواست دهید - بسیاری از موسسات خدمات مشابهی را ارائه می دهند. درخواست ظرف چند روز بررسی می شود. در صورت تصمیم مثبت، وام گیرنده برای تنظیم و امضای قرارداد به بانک فراخوانده می شود.

مدارک و الزامات

برای دریافت وام مصرفی، تعداد زیادی مدارک لازم نیست. بعدی در نظر گرفته خواهد شد مدارک مورد نیازبرای وام، و همچنین شرایط عمومی برای وام گیرنده:

• اول از همه، شما نیاز به ارائه کارت شناسایی دارید (برخی بانک ها به سند دوم نیاز دارند).
• گواهی درآمد به شکل 2-NDFL برای 6 ماه گذشته؛
• یک کپی از کتاب کار با تأیید طول خدمت در آخرین محل کار برای 3-6 ماه گذشته؛
• تابعیت فدراسیون روسیه؛
• سن وام گیرنده از 21 سال است، محدودیت سنی معمولا 65 سال است، با این حال، برخی از بانک ها برنامه های ویژه ای دارند، به عنوان مثال، برای بازنشستگان، که در آن محدودیت های سنی افزایش می یابد و رقم سقف می تواند به 85 سال برسد.
• اگر مبلغ بیش از 300 هزار باشد، ممکن است برخی از بانک ها به سپرده یا ضامن نیاز داشته باشند.

هنگام انعقاد قرارداد به چه نکاتی توجه کنیم؟

هنگام انعقاد قرارداد وام باید به نکات زیر توجه ویژه ای داشته باشید:

1. مبلغ و نرخ بهره در اینجا، مشکل ممکن است با پیشنهاد تبلیغاتی وام دهنده مغایرت داشته باشد، بنابراین باید قرارداد وام را به دقت مطالعه کنید.
2. خدمات اضافی. اغلب، بانک در قالب ضمانت بازگشت وجوه در وام مصرفی، اجرای بیمه را در قرارداد نشان می دهد. تمام شرایط اضافی، مقدار کل بدهی را افزایش می دهد، گاهی اوقات بسیار قابل توجه است.
3. مبلغ کل وام را ذکر کنید. قرارداد وام باید کل مبلغ وام را مشخص کند. همچنین باید مشخص کند که از چه بخش هایی تشکیل شده است (سود، کمیسیون و غیره).
4. زمان بندی پرداخت. طرح بازپرداخت و نوع پرداخت باید در قرارداد مشخص شود. وام گیرنده این حق را دارد که نحوه پرداخت راحت تر را برای او انتخاب کند - بانک نمی تواند شرایط خود را اعمال کند.
5. امکان بازپرداخت زودهنگام. این حق در سطح قانون گذاری برای وام گیرنده محفوظ است. این قرارداد نباید شامل هیچ گونه جریمه یا تحریم دیگری برای بازپرداخت زودهنگام وام باشد.
6. عدم بازپرداخت وجوه استقراضی و بازپرداخت آنها. شایان ذکر است که آیا این بند حاوی اطلاعاتی در مورد واگذاری حقوق در صورت عدم بازگشت و نحوه عملکرد بانک در صورت تاخیر است یا خیر.

ویدیو های مرتبط

مطالب موضوعی:

برنج و سبزیجات - سبزی پلو، غذای جانبی طرز تهیه لوبیا سبز منجمد با برنج

توصیه متخصص کاهش وزن

راهکارهایی برای مقابله با اضافه وزن

نشانه های استفاده از جوشانده گزنه - دستور العمل های منحصر به فرد

سالاد سال نو "Olivier" - تعطیلات با رفتار شروع می شود

سرو غیر معمول غذاهای آشنای سال نو: عکس

پلو با قارچ: گزینه های پخت و پز

سالاد بادمجان تولد - میز را با خوشمزه های سالم تزئین کنید

به روز رسانی: 2020/11/20

103583

اگر متوجه خطایی شدید، یک متن را انتخاب کنید و Ctrl + Enter را فشار دهید