کسب‌وکارهای کوچک و متوسط، بر خلاف بنگاه‌های بزرگ، در وضعیت زیان‌دهی قرار دارند. از نظر پرسنلی و مالی محدود است و از بار مالیاتی رنج می برد. بنابراین علاقه زیادی به اخذ وام های سودآور دارد.

وام های SME چقدر مقرون به صرفه است؟

پویایی وام دهی به SME چندان خوشایند نیست. اگر 5 سال پیش وام محبوب بود، اکنون تصویر در حال تغییر است. در سال 2011، مقدار کل وجوه قرض گرفته شده به حدود 2.9 میلیون روبل رسید. رشد وام در سال 2012 19٪ (حدود 3.4 میلیون روبل) بود. در شرایط بحران، بانک های پیشرو بر وام دادن به مشاغل بزرگ متمرکز شدند. و این یک فشار جدی بر بخش مشاغل کوچک و متوسط ​​است.

اکنون 31 درصد از بنگاه ها دارای تعهدات اعتباری هستند و بیشتر آنها نمایندگان مشاغل متوسط ​​(39٪) ، سپس مشاغل کوچک (32٪) و شرکت های خرد کمتر از سایرین (24٪) وام می گیرند. اینها داده های یک مطالعه از کارآفرینان در بخش SME است که توسط NAFI همراه با مرکز تحلیلی بانک SME در اوایل سال 2016 انجام شد. بر اساس همین نظرسنجی، 38 درصد از کارآفرینان می گویند که وام ها ارزان تر شده اند. تنها 11 درصد از تجار نظر مخالف دارند.

به گفته سازمان عمومی Opora Rossii، رایج‌ترین مانع، نرخ‌های بهره بسیار بالای وام‌ها، به‌ویژه برای پروژه‌های راه‌اندازی است. 48 درصد از بازرگانان مورد بررسی مشکل نرخ های بالا را یک مشکل کلیدی می دانند. 22 درصد مشکلات در ارائه وثیقه یا ضمانت نامه بانکی را ذکر کردند. 2 درصد از پاسخ دهندگان اظهار داشته اند که وام بانکی به هیچ وجه در دسترس آنها نیست.

یکی از مشکلات اصلی اعطای وام به بنگاه های کوچک و متوسط، البته سهم زیادی از بدهی های معوق است. بانک ها نگران شدند و مکانیزمی را برای تامین مالی مجدد بدهی های مشتریان سایر موسسات اعتباری معرفی کردند. بانک‌های بزرگی که می‌توانند از عهده تأمین مالی ارزان برآیند، این برنامه را با نرخ‌های بسیار جذاب راه‌اندازی کرده‌اند. با این حال، چنین برنامه هایی مشکلات خاص خود را دارند، برای تاخیر در پرداخت، تحریم ها اعمال می شود.

در همان زمان، کارآفرینان شکایت دارند که مشکل به اصطلاح "پول طولانی" حاد است. در هر بانکی چنین منبعی پیدا نمی کنید. در همان زمان، محصول "وام مسکن تجاری" برای یک دوره طولانی 10-20 سال رایج نیست. اگر پیشنهادی وجود داشته باشد، با نرخ های بهره بالا همراه با هزینه های بیمه و ارزیابی همراه است.

یکی از مشکلات جدی شرکت‌های کوچک و متوسط، خودداری بانک‌ها از سرمایه‌گذاری در شرکت‌های نوپا است. جای تعجب نیست، زیرا کسب و کار مخاطره آمیز بسیار خطرناک است. بازرگانان جوان با آنهایی که قبلاً اتفاق افتاده است با ایده های جدید خود تفاوت دارند و موضوع روابط با تنظیم کننده در رتبه آخر قرار دارد. برای آنها تامین مالی ساده کسب و کار بسیار مهمتر است.

مشکلات اصلی اعطای وام به شرکت های کوچک و متوسط:

- بازرگانان ترجیح می دهند زمانی که وضعیت مالی متزلزل است، وام بگیرند. در غیر این صورت، SME ها فقط با پول شخصی مدیریت می کنند.

- بانک ها ترجیح می دهند برای مدت کوتاهی وام بدهند، که برای آن بسیار دشوار است که روی پای خود بیایید.

- سابقه کوتاه اعتباری کارآفرین یا عدم حضور کامل آن.

- اطلاعات ناکافی در مورد بنگاه اقتصادی یا کمبود فرصت بانک برای یافتن اطلاعات موثق در مورد SME. اسناد مالی ارائه شده به بانک و همچنین برنامه‌ها و پیش‌بینی‌های بلندمدت همیشه امکان نتیجه‌گیری صحیح را نمی‌دهد. در نتیجه، خطرات اجرای قرارداد وام ممکن است افزایش یابد.

- کیفیت پایین تجهیزات جانبی یا عدم وجود کامل آن.

- داده های قدیمی به دلیل گزارش های دیرهنگام از مشاغل کوچک.

- وام های بی دلیل بالا صادر شده است. محصولی که بیش از نیاز عینی به سرمایه اضافی باشد، از نظر تئوری به بهبود تجارت کمک می کند، اما در عمل منجر به هزینه های بیهوده می شود.

- هزینه بالای محصولات اعتباری. قیمت وام با اندازه شرکت نسبت معکوس دارد. و برای مشاغل کوچک، بیشتر از مشاغل بزرگ است - حدود 19٪ در مقابل 12٪ در سال. میانگین نرخ سالانه از 15٪ تا 28٪ متغیر است. بسته به منطقه، اشباع آن از منابع و شرایط وام. بنابراین، شرکت ها اغلب به وام دادن ادامه می دهند.

چه محصولات بانکی برای SME ها در دسترس است؟

- تعدادی از بانک های بزرگ برنامه های وام ترجیحی برای مشاغل کوچک و متوسط ​​دارند که تا حدی به حل مشکلات فوق کمک می کنند.

- اعطای وام با نرخ های کاهش یافته (از 12.5٪). وام، به عنوان یک قاعده، برای یک دوره 1-1.5 سال برای تکمیل سرمایه در گردش و حداکثر 5 سال برای سرمایه گذاری اعطا می شود. برای به دست آوردن یک محصول اغلب به تعهد و ضامن نیاز است.

- وام های بدون وثیقه چنین پیشنهادی معمولاً بالاتر است نرخ بهرهزیرا ریسک های بانک بیشتر است. این محصول تا 5 سال داده می شود.

- وام برای استارت آپ ها. با وجود خطرات، برخی از بانک ها هنوز برنامه هایی را برای کارآفرینان در مرحله شکل گیری راه اندازی کردند. سرمایه اولیه برای مدت طولانی بدون تضمین اضافی داده می شود.

- وام برای نیازهای فردی. این شامل رهن تجاری، وام خودرو، وام برای اجاره یا خرید دارایی های ثابت است.

- وام برای شرکت در مناقصات و مزایده های آزاد و همچنین برای انجام دستورات دولتی. آنها ممکن است مورد علاقه شرکت های کوچک و متوسطی باشند که می خواهند برای تامین کالا، ارائه خدمات و انجام کار برای نیازهای ایالتی یا شهرداری درخواست دهند.

- محصولات کمیسیون برای افتتاح و نگهداری حساب های جاری با شرایط ترجیحی. این به صرفه جویی در تجهیزات صندوق پول کمک می کند.

— کارت های ویژه ای که می توانید با آن ها از طریق دستگاه های خودپرداز پول برداشت و به حساب شرکت واریز کنید.

- خدمات خرید موبایل.

- ضمانت‌های بانکی تضمین شده توسط تعهدات، به‌ویژه در قراردادهای دولتی و شهرداری.

علاوه بر وام، بانک ها می توانند محصولات دیگری را نیز به شرکت های کوچک و متوسط ​​ارائه دهند:

1. محصولات کمیسیون برای افتتاح و نگهداری حساب های تسویه با شرایط ترجیحی. این به صرفه جویی در تجهیزات صندوق پول کمک می کند.
2. کارت های مخصوصی که با آن می توانید از طریق دستگاه های خودپرداز، برداشت و به حساب شرکت واریز کنید.
3. خدمات خرید موبایل
4. ضمانت نامه های بانکی تضمین شده توسط تعهدات، به ویژه، تحت قراردادهای دولتی و شهرداری.

چگونه می توان تحت برنامه بانک SME حمایت مالی دریافت کرد؟

علیرغم برنامه های وام های ترجیحی، محصولات مالی برای مشاغل کوچک و متوسط ​​همچنان می تواند یک رویا باقی بماند. بانک SME تا حدی به حل مشکل اصلی نمایندگان SME کمک می کند - نرخ های بالا. رقیب بانک های تجاری نیست، حتی وام هم نمی دهد. A نقش شریک آنها را بازی می کند و قابلیت های بانکی را تکمیل می کند.

شرکای بانک SME شرایط وام دهی بسیار مطلوبی را ارائه می دهند. نرخ بهره نیز بسته به هدف وام در نوسان است. به عنوان مثال، برای خرید وسایل نقلیه، ماشین آلات، تجهیزات، وام وثیقه هدفمند با 10.5٪ در سال می دهند. به طور کلی، اکثر بانک ها وام هایی را با شرایط استاندارد ارائه می دهند: 60-150 میلیارد روبل، 12-12.5٪ در سال، برای 5-7 سال.

برای دریافت کمک از بانک SME، باید بررسی کنید که آیا شرکت در رده "کسب و کارهای کوچک و متوسط" قرار می گیرد یا خیر، آیا حق استفاده از مزایا را دارد یا خیر، سپس در مورد نوع کمک مالی تصمیم بگیرید و با بانک همکار تماس بگیرید. بانک SME

چگونه می توان در دسترس بودن وام های بانکی برای SME ها را افزایش داد؟

لازم است سازوکارهای حفاظتی برای بازرگانان در صورت لغو مجوز از بانک ها ایجاد شود. در حالی که تنظیم کننده با بانک های بی پروا مبارزه می کند، کارآفرینان پول خود را از دست می دهند. به طور خاص، به همین دلیل است اخیراحجم وام های اعطایی به مشاغل کوچک و متوسط ​​رو به کاهش است.

به منظور افزایش در دسترس بودن و جذابیت وام، بانک ها در حال حاضر مجموعه ای از اقدامات را توسعه می دهند، به ویژه، آنها در حال گسترش برنامه هایی برای تامین مالی مجدد ترجیحی وام ها برای SME ها هستند. برخی از وام دهندگان در حال حاضر با موفقیت با سیستم دفتر اعتبار کار می کنند، که به بانک کمک می کند تا ریسک ها را ارزیابی کند و در نتیجه، دسترسی به منابع مالی برای کارآفرینی را افزایش می دهد.

با این حال، هنوز چیزی برای تلاش وجود دارد. به گفته نمایندگان بزرگترین بانک های روسیه، زمانی که به کارآفرینان پشتیبانی قانونی و خدماتی ارائه می شود که محصول یا خدمات یک تاجر را تبلیغ می کند، کار بر روی اصل "فروشگاه یکپارچه" ضروری است.

به گفته سرگئی کریوکوف، رئیس هیئت مدیره بانک SME، معرفی شاخص های کلیدی عملکرد (KPI) برای SME ها در مناطق کشور ضروری است. این باید در دسترس بودن سرمایه گذاری برای بازرگانان را افزایش دهد. شاخص‌های کلیدی عملکرد سهامداران را تشویق می‌کند تا در مورد حمایت از کسب‌وکار، فرصت‌های کاهش نرخ، و نقاط تماس برای مشاوره اطلاعاتی را منتشر کنند.

چگونه دولت تجارت کوچک و متوسط ​​را تعریف می کند

مهمترین معیار سرمایه گذاران، میانگین سالانه تعداد کارکنان شرکت و میزان درآمد شرکت در سال قبل است.

معیارهای طبقه بندی یک شرکت به عنوان یک کسب و کار کوچک و متوسط ​​(SME) توسط قانون فدرال شماره 209-FZ "در مورد توسعه مشاغل کوچک و متوسط ​​در فدراسیون روسیه"، و فرمان شماره 265 دولت فدراسیون روسیه "در مورد ارزش های حاشیه ای درآمد حاصل از فعالیت های کارآفرینی برای هر دسته از مشاغل کوچک و متوسط". مهمترین معیار برای تامین کنندگان مالی، میانگین سالانه تعداد کارکنان شرکت و میزان درآمد شرکت در سال قبل است.

شرکت های خرد شامل شرکت هایی با حداکثر 15 کارمند و با درآمد سالانه تا 120 میلیون روبل است.

شرکت های کوچک شامل شرکت هایی با حداکثر 100 کارمند و با درآمد سالانه تا 800 میلیون روبل است.

شرکت های متوسط ​​شامل شرکت هایی با 100 تا 250 کارمند و با درآمد سالانه تا 2 میلیارد روبل است.

بانکداران معیارهای خود را دارند

برخی از بانکدارانی که با آنها در طبقه بندی شرکت های کوچک و متوسط ​​مورد مصاحبه قرار گرفتیم، کاملاً بر اساس معیارهای قانون هدایت می شوند. به عنوان مثال، Binbank، Rosselkhozbank، Center-Invest Bank، Kuban Credit Bank این کار را انجام می دهند.

اما تفاوت های ظریف مهمی نیز وجود دارد.

بینبانک سه گروه از شرکت‌ها را بسته به میزان درآمدشان در رده کسب‌وکارهای کوچک متمایز می‌کند و هر گروه محصولات بانکی را به‌طور ویژه برای این دسته از مشتریان ارائه می‌کند.

«یک عامل مهم تأثیرگذار بر تقسیم‌بندی، میزان ادغام مالی شخصی صاحبان مشاغل با پول شرکت و در دسترس بودن آن است. سیستم های خودکارحسابداری، - میخائیل ولکوف، مدیر بخش SME بانک اینتسا می گوید. - اگر این مدرک بزرگ باشد و سیستم حسابداری در بنگاه به اندازه کافی خودکار نباشد، می توان شرکت را به جای کسب و کار متوسط ​​به عنوان یک تجارت کوچک تعریف کرد. و شرکت هایی با درآمد کم اما سود و عملکرد دارایی خوب را می توان به عنوان مشاغل بزرگتر در نظر گرفت. نمونه بارز آن شرکت هایی هستند که املاک و مستغلات خود را اجاره می دهند."

بانک اینتسا شرکت هایی با درآمد تا 60 میلیون روبل را به عنوان مشاغل خرد، با درآمد تا 1 میلیارد روبل به عنوان مشاغل کوچک و با درآمد تا سقف 2 میلیارد روبل به عنوان مشاغل متوسط ​​طبقه بندی می کند. و قصد دارد در آینده نزدیک سقف بالای درآمد سالانه را برای مشاغل متوسط ​​به 3 میلیارد روبل افزایش دهد.

بانک Unicredit در مسکو شرکت های با درآمد تا 800 میلیون روبل را به عنوان مشاغل کوچک طبقه بندی می کند، اما برای شعب در مناطق این محدودیت را به 300 میلیون روبل کاهش می دهد. این بانک حد بالایی را برای طبقه بندی یک شرکت به عنوان مشاغل متوسط ​​​​میزان درآمد سالانه 75 میلیون دلار در نظر می گیرد که اکنون 4.3 میلیارد روبل است.

Promsvyazbank شرکت هایی با درآمد تا 60 میلیون روبل را به عنوان مشاغل خرد، تا 360 میلیون روبل را به عنوان مشاغل کوچک و حداکثر تا 4.5 میلیارد روبل را به عنوان مشاغل متوسط ​​طبقه بندی می کند. در مسکو و سن پترزبورگ، حد بالایی مشاغل کوچک 540 میلیون روبل است.

در Rosbank، مشاغل کوچک شامل شرکت هایی با درآمد تا 400 میلیون روبل و مشاغل متوسط ​​- تا 4 میلیارد روبل است.

در VTB، مشاغل کوچک شامل شرکت هایی با درآمد حداکثر 300 میلیون روبل و مشاغل متوسط ​​با درآمد 300 میلیون تا 10 میلیارد روبل است.

بانک ها اغلب معیارهای خود را برای طبقه بندی SME ها تعیین می کنند. اغلب از مرزهای مختلف بخش های کوچک و متوسط ​​برای مسکو و سنت پترزبورگ و برای مناطق دیگر استفاده می شود

همانطور که می بینیم، بانک ها اغلب معیارهای خود را برای طبقه بندی SME ها تعیین می کنند. اغلب از مرزهای مختلف بخش های کوچک و متوسط ​​برای مسکو و سنت پترزبورگ و برای مناطق دیگر استفاده می شود. تفاوت های قابل توجهی در تعریف بانک ها از حد بالای درآمد سالانه برای مشاغل متوسط ​​وجود دارد که به همین دلیل حتی شرکت های بزرگ منطقه ای در برخی از بانک ها در دسته SME ها قرار می گیرند.

چه تفاوت هایی بین پیشنهادات بانکی برای بخش های مختلف SME ها وجود دارد

چگونه پیشنهادات بانک برای مشتریان SME بسته به مقیاس کسب و کار آنها متفاوت است؟

سرویس مطبوعاتی VTB خاطرنشان می کند که همه مشتریان SME علاقه مند به وام دادن و محصولات معامله هستند - خدمات تسویه حساب، معاملات نقدی، خدمات برای اطمینان از فعالیت اقتصادی خارجی. و لیست خدماتی که برای یک مشتری خاص مرتبط است تا حد زیادی با توجه به ویژگی های تجارت مشتری تعیین می شود تا درآمد آن. به عنوان مثال، شرکت های تجاری، علاوه بر خدمات ذکر شده از قبل، علاقه مند به تملک و جمع آوری وجه نقد هستند. در عین حال، مشتریان مشاغل کوچک که در خرده فروشی کار می کنند به طور فعال از کارت های شرکتی برای برداشت و واریز وجه نقد شبانه روزی از طریق شبکه ATM گروه VTB استفاده می کنند.

ماکسیم لوکیانوویچ، مدیر بخش کسب و کارهای کوچک در Rosbank، گفت که هیچ تفاوت اساسی در ارائه محصولات برای مشاغل خرد، مشاغل کوچک و متوسط ​​وجود ندارد. از آنجایی که Rosbank به افزایش فروش خدمات بانکداری از راه دور (RBS) توجه دارد، خدمات بانکداری اینترنتی برای مشتریان خرد و مشاغل کوچک ارزان تر است.

سرویس مطبوعاتی بانک کشاورزی روسیه خاطرنشان می کند که تفاوت های اصلی بین محصولات برای وام گیرندگان بخش های مختلف SME در شرایط است. بنابراین، خطی از محصولات تخصصی برای کسب و کارهای خرد ایجاد شده است که شرایط وام طولانی تر را برای اهداف فعلی، ارائه بسته ساده اسناد، وام بدون وثیقه یا وام های تا حدی بدون وثیقه فراهم می کند. برای مشتریان مشاغل کوچک با مبلغ وام تا 30 میلیون روبل، طرح کسب و کار یا مطالعه امکان سنجی لازم نیست.

هر چه تجارت مشتری بزرگتر باشد، بانک ها شرایط انعطاف پذیرتری را برای ارائه به او آماده می کنند.

هر چه تجارت مشتری بزرگتر باشد، بانک ها شرایط انعطاف پذیرتری را برای ارائه به او آماده می کنند.

چه محصولات بانکی بیشتر مورد تقاضای مشاغل کوچک و متوسط ​​است

بسته به مقیاس کسب و کار مشتری، نه تنها محدوده پیشنهادات بانکی متفاوت است، بلکه تقاضا برای خدمات بانکی نیز متفاوت است.

بانک VTB معتقد است که مشاغل کوچک به میزان بیشتری از کانال های راه دور استفاده می کنند و تلاش می کنند تقریباً تمام معاملات را به صورت الکترونیکی انجام دهند. اخیراً تقاضای مشتریان تجاری متوسط ​​برای خدمات دیجیتالی بانک رو به افزایش بوده است.

ماکسیم لوکیانوویچ خاطرنشان می کند که در Rosbank، خدمات تسویه حساب و خدمات نقدی و خدمات مرتبط بیشترین تقاضا از سوی SME ها است. خدمات RBS محبوب هستند - حدود 80٪ از معاملات به صورت غیر نقدی انجام می شود ، بانکداری اینترنتی به ابزار اصلی کار برای یک کارآفرین تبدیل شده است. مشتریان تجاری متوسط ​​نیز به طور فعال از محصولات معاملاتی، وام های سرمایه در گردش و تامین مالی هزینه های سرمایه گذاری استفاده می کنند.

در Rosselkhozbank، با در نظر گرفتن ویژگی های مشتریان SME، وام برای کار فصلی، وام برای خرید ماشین آلات و تجهیزات و وام های اضافه برداشت به ویژه مورد تقاضا است.

کریل تیخونوف، مدیر عامل توسعه کسب‌وکارهای کوچک در Promsvyazbank، گفت که در Promsvyazbank، در بین مشاغل خرد، محصول آنلاین وام بیشترین تقاضا را در بین مشاغل خرد دارد و انواع ضمانت‌ها، اضافه برداشت، وام و خطوط اعتباری و فاکتورینگ بیشترین تقاضا را دارد. تقاضا برای مشاغل کوچک از محصولات RBS، اینترنت و بانکداری تلفن همراه تقاضای زیادی دارند.

UniCreditbank برای بسته‌هایی برای کسب‌وکارهای کوچک و همچنین محصولات معاملاتی مرتبط، به عنوان مثال، معاملات بین‌المللی و معاملات ارزی، تقاضا دارد.

در بانک اعتباری کوبان، مشتریان SME وام هایی را برای تکمیل سرمایه در گردش، برای دستیابی به دارایی های ثابت و همچنین وام هایی که قبلاً از بانک دیگری دریافت کرده بودند، ترجیح می دهند.

در بانک های بزرگ، برای بهینه سازی کسب و کار، خدمات مشتریان در دسته های مختلف بین بخش ها تقسیم می شود - معمولاً مشاغل کوچک، متوسط ​​و شرکتی. و رویکردهای بانک به مشتریان دسته های مختلف متفاوت است.

معیار طبقه بندی بنگاه ها توسط بانک ها بر اساس مقیاس فعالیت آنها برای مشتریان بسیار مهم است. در بانک های بزرگ، برای بهینه سازی کسب و کار، خدمات مشتریان در دسته های مختلف بین بخش ها تقسیم می شود - معمولاً مشاغل کوچک، متوسط ​​و شرکتی. و رویکردهای بانک به مشتریان دسته های مختلف متفاوت است. خطوط محصولات بانکی که بانک ها به مشتریان ارائه می دهند اغلب بسته به مقیاس تجارت آنها متفاوت است.

اما این تنها راهی نیست که بانک کار با مشتریان را ایجاد می کند. به عنوان مثال، در بانک‌های کوچک اغلب تقسیم‌بندی داخلی مشتریان شرکتی بر اساس اندازه کسب‌وکارشان وجود ندارد و همان بخش‌های داخلی بانک به خدمات رسانی به همه دسته‌های مشتریان مشغول هستند.

درک همه اینها برای مدیران و تامین کنندگان مالی SMEها مهم است، زیرا بسیاری از آنها در بانک های مختلفدر گروه های مختلف مشتریان قرار می گیرند. بر این اساس، خطوط مختلفی از محصولات بانکی به آنها ارائه خواهد شد.

دنیای کارآفرینی با ظهور فناوری های جدید تغییرات زیادی کرده است. بازار نیاز به واکنش سریع به تغییر ترجیحات مصرف کننده، اتخاذ تصمیمات مدیریت عملیاتی دارد.

مصرف کنندگان پیچیده تر و خواستارتر می شوند - هم از نظر سرعت ارائه کالاها و خدمات و هم از نظر کیفیت خدمات و هم از نظر قیمت. مصرف کنندگان می خواهند همه چیز را به یکباره دریافت کنند - سریع، کارآمد و ارزان. به نوبه خود، کسب و کار باید به سرعت تغییر کند تا چنین درخواست هایی را برآورده کند.

از نقطه نظر مالی، بازرگانان تمایل دارند به صورت آنلاین با بانک ها کار کنند. واقعیت این است که کارآفرینان مدرن تقریباً برای هر دقیقه از وقت خود ارزش قائل هستند. در عین حال، آنها دائماً در دفتر نیستند، بسیاری، به طور کلی، دفاتر از راه دور و "ابر" را تمرین می کنند، بنابراین کارآفرینان می خواهند به خدمات بانکی در جایی که برای آنها راحت است و از همه دستگاه های ممکن - تلفن های هوشمند و تلفن ها دسترسی داشته باشند. . پرداخت ها، نقل و انتقالات، گواهی ها - همه این تجار می خواهند در زمان واقعی دریافت / انجام دهند. در عین حال، تمام عملیات باید تا حد امکان ساده و ایمن باشد.

تا همین اواخر، این افسانه وجود داشت که بانک‌های بزرگ عمدتاً بر مشتریان شرکت‌های بزرگ تمرکز می‌کنند. با این حال، امروزه بسیاری از مشاغل کوچک به محرکی برای توسعه کیفی اقتصاد تبدیل شده اند کار و کسب های خردبا موفقیت در حال توسعه هستند، بنابراین بانک های بزرگ و قابل اعتماد توجه ویژه ای به همکاری با مشاغل کوچک دارند. بانک ها محصولات ویژه جدیدی را به کارآفرینان ارائه می دهند یا محصولات موجود را برای مشاغل کوچک تطبیق می دهند.

بانک یک توقف

بنابراین، مشاغل کوچک در مناطقی مانند خدمات تسویه نقدی، تسویه حساب های بین المللی و غیره تقاضای خدمات بانکی دارند. در این صورت شرکت با دریافت کلیه خدمات از یک موسسه اعتباری می تواند به میزان قابل توجهی صرفه جویی کند. اولاً، کل کمیسیون برای عملیات های مختلف در بانک های مختلف کاهش می یابد. ثانیاً، کارمندان برای همکاری با چندین مؤسسه مالی در وقت خود صرفه جویی می کنند. امروزه بسیاری از بانک ها طیف وسیعی از خدمات را برای کارآفرینان ارائه می دهند، از خدمات تسویه نقدی گرفته تا محصولات خاص صنعتی (خرید تاجر، کارت های شرکتی و غیره). و برخی حتی تبلیغات ویژه ای را روی محصولات همراه اجرا می کنند.

کارآفرین بهترین مجموعه محصولات و خدمات را برای خود انتخاب می کند. در مورد ما، مشتری فرصت افتتاح حساب جاری، دسترسی به کار با یک حساب در اینترنت و همچنین شرایط ترجیحی سایر محصولات بانکی را دارد. فرض کنید، اگر می‌خواهید یک کارت شرکتی باز کنید، کارآفرینی که حسابی در RSHB دارد، بسته مختصری از اسناد را جمع‌آوری می‌کند.

بیایید وجوه رایگان را به کار بیندازیم!

تقریباً همه بانک ها دارای یک ردیف سپرده کلاسیک هستند، اما این به معنای انعقاد قرارداد سپرده برای یک دوره معین و برداشت وجوه از گردش تجاری است.

در عین حال، شرکت ها با هر اندازه ای هر از چند گاهی موجودی وجوه آزاد را در حساب خود دارند. آنها می توانند به سادگی در حساب خود دروغ بگویند، یا می توانید از آنها سود دریافت کنید. شما می توانید آنها را در یک سپرده قرار دهید با این شرط که سود به مانده تعلق گیرد. مشتری یک قرارداد اضافی با بانک به قرارداد حساب بانکی منعقد می کند و درآمد دریافت می کند.

نرخ سپرده کاملاً جذاب است، در حالی که کارآفرین دسترسی سریع به وجوهی خواهد داشت که تفاوت بین مانده حساب جاری و حداقل موجودی را تشکیل می دهد.

سایر ابزارهای مفید برای شرکت های کوچک، خدمات آنلاین و بانکداری الکترونیکی (خدمات بانکداری از راه دور بانک مشتری و اینترنت مشتری) است که به کارآفرین اجازه می دهد تا حساب های خود را از راه دور از دفتر یا از طریق اینترنت از مکان دیگری مدیریت کند. این خدمات بسیار ارزشمندی برای آن دسته از تجار بسیار فعال است که برای هر دقیقه از وقت خود ارزش قائل هستند. با کمک مدیریت حساب از راه دور، می توانید حرکت جریان های نقدی را در زمان واقعی کنترل کنید، پرداخت ها را انجام دهید، معاملات را در سیستم 1C انجام دهید، صورتحساب ها را دریافت کنید، پرداخت های شرکت های تابعه را کنترل کنید - و همه اینها بدون مراجعه به شعب بانک ها. و با کمک خدمات آنلاین، کارآفرینان می توانند برای دریافت وام، محاسبه مبلغ و پرداخت ها و ... اقدام کنند.

و قوطی کوچک

افسانه دیگر این است که وام های بانکی امروزه در انحصار مشتریان شرکت های بزرگ است. در واقع، برخی از بانک ها به طور فعال در حال توسعه وام دهی مشاغل کوچک هستند و محصولات این بانک به راحتی با نیازهای کارآفرینان سازگار می شود. بنابراین، برای مثال، یکی از محبوب ترین محصولات برای شرکت های بازرگانی، ضمانت اجرای تعهدات مندرج در قراردادها است. ضمانت‌ها به شرکت‌ها اجازه می‌دهند در مناقصه‌ها شرکت کنند (از جمله تدارکات عمومی)، قراردادهایی را با شرایط مطلوب‌تر منعقد کنند، از جمله در هنگام کار با شرکای بین‌المللی. همچنین، شرکت های دارای ضمانت نامه بانکی، خطرات ناشی از عدم انجام تعهدات طرفین را به حداقل می رساند. بنابراین خریدار با صدور ضمانت پرداخت به نفع تامین کننده در بانک، پس از ارسال کالا، پرداخت را انجام می دهد. زمانی که بانک ضمانت بازگشت پیش پرداخت یا ضمانت اجرای تعهدات قراردادی را ارائه می کند، تامین کننده پس از دریافت پیش پرداخت تحویل می دهد. کارمزد ضمانت ها معمولا به صورت جداگانه تعیین می شود، اما بسیار کمتر از نرخ استاندارد وام است.

محصولات کمی در بازار برای شرکت های خرد وجود دارد، اما وجود دارند. بنابراین، به عنوان مثال، در RSHB می توانید وام را به صورت اضافه برداشت، وام بدون وثیقه، برای مقاصد سرمایه گذاری، برای تامین مالی مجدد بدهی های جاری، خرید املاک و غیره دریافت کنید. مقدار آن تا 20 میلیون روبل است. مدت آن تا 10 سال است. الزامات برای وام گیرندگان بسیار آزاد است.

برای شرکت های بزرگتر، وام برای اهداف سرمایه گذاری (اندازه نامحدود)، برای تکمیل سرمایه در گردش، برای خرید املاک و مستغلات (تا سقف 200 میلیون روبل) و غیره در دسترس است.

برای شرکت های فعال در صنعت کشاورزی، به طور کلی، طیف گسترده ای از محصولات وام ارائه می شود. اینها وام برای کارهای فصلی (این شامل خرید بذر، سوخت و روان کننده ها، منابع انرژی، کودها و غیره) و وام برای خرید ماشین آلات (تقریبا هر ماشین آلات و تجهیزات برای کارهای کشاورزی) و وام برای خرید است. حیوانات جوان با /های حیوانات و وام خرید زمین و غیره.

و این همه فرصت هایی نیست که بانک های مدرن در اختیار مشتریان خود قرار می دهند.

کسب و کار کوچک ستون فقرات هر اقتصادی است. که در آن مشکل اصلییکی از مواردی که کارآفرینان باید با آن دست و پنجه نرم کنند، موضوع تامین مالی است. در روسیه، نه تنها یافتن منابع مالی، بلکه حتی اطلاعات مرتبط نیز دشوار است. امروزه، همه بانک های مسکو که در این مناطق شعبه دارند، نمی توانند در سراسر قلمرو کراسنویارسک فعالیت کنند. بیشتر آنها در شهر کراسنویارسک متمرکز شده اند. حدود 40 بانک در قلمرو کراسنویارسک وجود دارد که از جمله آنها می توان به Absolut Bank، AK Bars، Alfa-Bank، VTB، Promsvyazbank، Rosbank، Raiffeisen، Uniastrum Bank و غیره اشاره کرد، اما همه آنها خدماتی را در زمینه وام دادن به بانک ارائه نمی دهند. کسب و کار کوچک و حدود 11 بانک. ما تمام آن خدمات احتمالی وام دهی را با استفاده از مثال سه بانک در نظر خواهیم گرفت. اینها بانک Uralsib، Raiffeisen Bank، Absolut Bank خواهند بود.

انواع وام ها متنوع است: اینها وام های خرد، اعتبارات خرد به صورت اضافه برداشت، وام های سریع، وام های تضمین شده، وام های سرمایه گذاری و غیره هستند. پول را می توان تا پنج سال، با انواع خاصی از اعتبار - تا 8 سال، قرض کرد. باید توجه ویژه ای به تعهد شود، این می تواند هم دارایی شرکت (املاک، وسایل نقلیه، تجهیزات) و هم کالاهای در گردش باشد. در عین حال، میزان وثیقه به مدت وام بستگی دارد: برای مدت وام تا 1 سال، به احتمال زیاد لازم است تا 100٪ مبلغ وام را تضمین کنید، برای مدت وام بیش از 1. سال - تا 50٪ از مبلغ وام. اما برای دریافت وام اکسپرس، یک کارآفرین ممکن است به عنوان مثال به دو ضامن حلال نیاز داشته باشد. وام سرمایه گذاری را می توان از جمله با املاک مسکونی وام گیرنده تضمین کرد. تقریباً همه بانک ها با در نظر گرفتن تمام ویژگی های کسب و کار، یک طرح بازپرداخت پرداخت فردی را ارائه می دهند. در کراسنویارسک، به گفته کارشناسان، وام های بدون وثیقه یا با وثیقه کوچک محبوب هستند. مشتریان بانک ترجیح می دهند وام هایی را بدون افتتاح حساب جاری و همچنین خطوط اعتباری با محدودیت بدهی با مدت تراشه 90-180 روزه ، خطوط اعتباری برای پر کردن سرمایه در گردش و انواع گردان از نوع "اضافه برداشت" دریافت کنند. نرخ بهره وام های چند ساله حداقل 11 درصد در سال (از نرخ های اعلام شده توسط بانک ها) است. به طور معمول، بانک ها برای اعطای وام فقط یک بار کارمزد دریافت می کنند. اغلب هیچ هزینه ماهانه وجود ندارد. قطعا رعایت شده است قانون طلاییبانکداران - یک رویکرد فردی به مشتری. یعنی یک چنگال خاص برای محصول نشان داده شده است، به عنوان مثال، 15 - 18٪. یک شاخص خاص برای یک تجارت خاص در طول تأیید درخواست وام تعیین می شود. وابستگی مستقیم ترین است: سپرده وجود دارد - کمتر، هر چه سپرده بزرگتر باشد، درصد کمتر است. کسب و کار "صفر" است - درصد بالاتر است، کسب و کار برای یک دوره قابل توجه معتبر است -٪ کمتر است. اگر می خواهید وام به سبک "اکسپرس" دریافت کنید - برای نرخ های بالاتر آماده شوید - از 19٪ و بالاتر. در عین حال، اگر یک تاجر با سابقه هستید، می توانید از بین پیشنهادات مختلف یکی را انتخاب کنید، اگر کسب و کار در مرحله نوپایی است، باید دور بزنید و با شرایط پیشنهادی موافقت کنید که مطمئنا سود بیشتری نسبت به پیشنهادات دارد. "رباخواران". ضمناً باید به این رقبای بانک ها اشاره ویژه ای کرد. علیرغم این واقعیت که دفاتری که اغلب با سود اخاذی به کارآفرینان ارائه می دهند (در برخی موارد، ما در مورد 5٪ در ماه، به ترتیب 60٪ در سال صحبت می کنیم)، این نوع وام سرمایه مورد تقاضا است. البته چون هنگام دریافت این وجوه نیازی به صحبت از «شفافیت کسب و کار»، گزارشگری مالی و... نیست. وام دهندگان به طور کلی، در واقع، اهمیتی نمی دهند که کارآفرین برای چه چیزی پول می گیرد، اگر فقط آن را به موقع پس بدهد. در واقع، یک مزیت "مگا رقابتی". با این حال، بی معنی است که در مورد تأثیر اقتصادی چنین "اعتباری" صحبت کنیم. برای توسعه کسب و کار، حمایت مالی به موقع مهم است، که در هنگام ایجاد برنامه وام دهی مشاغل کوچک ALFA-BANK OJSC تعیین شد: وام برای مشاغل کوچک برای هر هدف مرتبط با توسعه آن ارائه می شود. تصمیم برای اعطای وام بر اساس اطلاعات در مورد وضعیت واقعی تجارت مشتری گرفته می شود. بازپرداخت وام طبق یک برنامه فردی با در نظر گرفتن ویژگی های فصلی مشاغل کوچک انجام می شود. می توان بازپرداخت بدهی اصلی وام را برای مدت حداکثر 6 ماه به تعویق انداخت.

بانک به اشخاص حقوقی ارائه می دهد انواع زیربرنامه های وام دهی: "اعتبار جهانی"، "اعتبار گردان"، "اضافه برداشت"، "ضمانت بانکی". افسر وام با توجه به هدف وام مورد نیاز، مدت حد وام مورد نظر، مدت آن و همچنین وثیقه ارائه شده توسط وام گیرنده، سودآورترین گزینه وام را برای وام گیرنده انتخاب می کند که امکان به حداقل رساندن خطرات بانکی مرتبط با آن را فراهم می کند. بازپرداخت وام

جدول 2.9

ویژگی های برنامه های وام دهی OJSC "ALFA-BANK"

گزینه ها	اعتبار جهانی	وام گردان	اضافه برداشت	تضمین بانکی
بیشترین مقدار هزار روبل		تا 50,000,000 (یا معادل آن به ارز وام دیگری)		تا 50,000,000 (یا معادل آن به ارز وام دیگری)
تا 75,000,000 (یا معادل آن به ارز وام دیگری)	تا 75000000 روبل (یا معادل آن به ارز وام دیگری)
مدت وام، ماه			روزهای تقویم
هدف از وام	خرید تجهیزات جدید یا نوسازی،	پر کردن سرمایه در گردش	پر کردن سرمایه در گردش
فرم وام	اعتبار؛ خط اعتباری با محدودیت بدهی		اضافه برداشت به حساب جاری مشتری	ضمانت تعهدات مندرج در قرارداد
انواع اموال پذیرفته شده به عنوان وثیقه	حمل و نقل موتوری؛ کالاهای موجود در کار؛ ویژگی؛ تجهیزات تولید و تجارت؛ تعهد دارایی	کالاهای موجود در کار	اضافه برداشت بدون وثیقه ارائه می شود	سفته آلفا بانک؛ حمل و نقل موتوری؛ کالاهای موجود در کار؛ ویژگی؛ تجهیزات تولید و تجارت
گارانتی ها		ارائه ضمانت نامه توسط صاحبان اصلی تجارت الزامی است	ارائه ضمانت نامه توسط موسسان اصلی تجارت الزامی است.	ارائه ضمانت نامه توسط صاحبان اصلی تجارت الزامی است.
مراحل بازپرداخت وام:	پرداخت های مساوی ماهانه؛ برنامه فردی با در نظر گرفتن فصلی بودن کسب و کار؛ می توان بازپرداخت اصل بدهی وام را برای مدت حداکثر 6 ماه به تعویق انداخت.	پرداخت های مساوی ماهانه؛ تعویق بازپرداخت بدهی اصلی، بسته به مدت وام/قسط امکان پذیر است.	پرداخت سود ماهانه؛ حذف مبالغ اصلی بدهی توسط بانک به عنوان وجوه دریافتی در حساب جاری مشتری.
انواع اموال به عنوان وثیقه	حمل و نقل موتوری؛ کالاهای موجود در کار؛ ویژگی؛	کالاهای موجود در کار	اضافه برداشت وثیقه	سفته آلفا بانک؛ حمل و نقل موتوری؛ محصولات

با توجه به نتایج حاصل از تحلیل مقایسه ایلازم به ذکر است که جذاب ترین برنامه وام دهی برای مشتریان بانک، اعتبار جهانی است، زیرا تحت این برنامه امکان دریافت وام تا سقف 75000000 روبل برای مدت 2 تا 3 سال وجود دارد. این برنامه برای صاحبان مشاغل کوچک با ملکی که به عنوان وثیقه پذیرفته شده است جالب است.

مشتریانی که دارای حساب تسویه حساب با OJSC "ALFA-BANK" هستند تا 60 روز شامل "Overdraft" می شوند. این مشتریان خود را به عنوان وام گیرندگان قابل اعتماد معرفی کرده اند. در نتیجه بانک به کیفیت ارائه این نوع وام اطمینان بالایی دارد. با انتخاب یک یا آن برنامه وام برای یک وام گیرنده، یک افسر وام وضعیت مالی و سابقه اعتباری او را ارزیابی می کند. در این راستا، وام گیرنده باید برخی از الزامات بانک را برآورده کند:

¾ ثبت وام گیرنده به عنوان یک شخص حقوقی یا کارآفرین فردی.

مشارکت دولت در سرمایه مجاز شرکت بیش از 49٪ نباشد.

¾ وام گیرنده مقیم فدراسیون روسیه است.

¾ تجربه تجاری حداقل 2 سال؛

* درآمد سالانه بیش از 780 میلیون روبل نیست.

عدم وجود سابقه اعتباری منفی؛

برای بررسی درخواست وام، باید مدارک زیر را به بانک ارسال کنید:

اسناد عنوان (تشکیل دهنده و ثبتی)؛

اسناد مالی، داده های گزارش مدیریت؛

¾ اسنادی که مالکیت وثیقه ارائه شده را تأیید می کند.

وقتی وام بانکی توجه ویژهبا توجه به خطر افزایش قابل توجه ریسک اعتباری. این امر منجر به تشدید شدید وضعیت نقدینگی می شود.

ریسک عدم بازپرداخت یک ویژگی سبد است که به دو عامل بستگی دارد - کیفیت هر وام گیرنده به صورت جداگانه و تنوع پرتفوی وام از نظر اندازه وام، صنایع، اهداف و شرایط آن. سیاست OJSC "ALFA-BANK" جبران ریسک با نرخ های بالا نیست، بلکه تشکیل یک پرتفوی متنوع با کیفیت بالا است. بر اساس برآورد کارشناسان، متوسط ​​نرخ نکول بازار وام از 2٪ تجاوز نمی کند، در OJSC "ALFA-BANK" این رقم 1.5٪ تعیین شده است. سهم مجاز معوقات در پرتفوی وام بیش از 4 درصد نیست. با توجه به نتایج کار OJSC "ALFA-BANK" برای سال 2008-2010. بر اساس استانداردهای بین المللی گزارشگری مالی، می توان در مورد عملکرد بانک به عنوان یک کل نتیجه گیری کرد. در سال 2010، حجم پرتفوی وام اشخاص حقوقی 53.8 میلیارد روبل افزایش یافته است که بیشتر از مدت مشابه سال 2009 است. سود قبل از کسر مالیات حاصل از سود 31.1 درصد نسبت به نتایج سال 2009 افزایش یافت و به 134.8 میلیارد روبل رسید. افزایش سود ناشی از افزایش درآمد حاصل از معاملات وام و کارمزد است. سرمایه بانک از ابتدای سال جاری به دلیل سود خالص دریافتی 15.0٪ افزایش یافت و به 783.5 میلیارد روبل رسید. تحلیل ساختار سبد وام بانک مورد مطالعه انجام شد که سودآورترین جنبه های برنامه های وام دهی را نشان داد و به نکاتی اشاره کرد که بانک باید به آنها توجه کند. نکته اصلی در این فصل، ویژگی های مقایسه ای محصولات اعتباری ارائه شده به مشاغل کوچک در OJSC "ALFA-BANK"، تجزیه و تحلیل تغییرات در سبد وام بانک است. این امکان شناسایی روندهای مثبت و درک آن را فراهم کرد طرف های ضعیفدر توسعه وام دهی به ویژه اولین مورد به شرح زیر بیان می شود:

• 1. بانک سه حوزه وام را ارائه می دهد که مشتری می تواند از یکی از آنها با شرایط مطلوب برای خود استفاده کند. با توجه به نتایج تجزیه و تحلیل مقایسه ای، لازم به ذکر است که جذاب ترین برنامه وام دهی برای مشتریان بانک "اعتبار جهانی" است، زیرا تحت این برنامه فرصتی برای دریافت مبلغ زیادی وام وجود دارد.
• 2. تجزیه و تحلیل اعتبار وام گیرنده بر اساس یک سیستم امتیازدهی انجام می شود که امکان در نظر گرفتن خطرات احتمالیهنگام صدور وام

نقاط ضعف در توسعه وام دهی به مشاغل کوچک به شرح زیر است:

• 1. عدم شفافیت کسب و کار مشتری بالقوه، در ارتباط با این، در آینده، انجام پذیره نویسی با کیفیت بالا دشوار می شود، که امکان شناسایی خطرات بانک در ارتباط با بازپرداخت نابهنگام وجوه وام را فراهم می کند. توسط وام گیرنده؛
• 2. نبود وثیقه و ضامن برای دریافت وام گیرنده که انتخاب برنامه وام را دشوار می کند.
• 3. بازپرداخت نابهنگام وجوه وام توسط وام گیرنده بانک سود به موقع مورد انتظار خود را از دست می دهد. در نتیجه، بانک با یافتن وجوه جدید و وصول بدهی از وام گیرندگان، هزینه های خود را افزایش می دهد. در این راستا، بانک نیاز به تشدید اقدامات برای جلوگیری از چنین شرایطی، در درجه اول با اعمال جریمه های افزایش یافته برای واقعیت تاخیر در پرداخت وام دارد.

بخش وام دهی مشاغل کوچک در کراسنویارسک کار خود را در سال 2009 آغاز کرد. OJSC "ALFA-BANK" به عنوان یک بانک قوی در حال توسعه پویا، هدف خود را حفظ روند رشد و تبدیل شدن به یک رهبر در ارائه خدمات به اشخاص حقوقی قرار می دهد. با توجه به رقابت فعلی در بازار وام دهی مشاغل کوچک، دستیابی بانک به هدف خود برای افزایش حجم وام دهی به مشاغل کوچک آسان نخواهد بود، اما برای اینکه پیشتاز باقی بماند، باید چیزی کاملاً جدید به مشتریان ارائه دهد. .

با توجه به مطالب گفته شده (اهداف بانک، تقاضای کسب و کارهای کوچک برای وام های موجود، ایجاد انواع جدید محصولات وام برای بانک ضروری است. در عین حال باید برای مشتریان و بانک، جذاب باشد. از نظر خدمات، باید به حفظ مشتریان فعلی و جذب مشتریان جدید کمک کند.