در اقتصاد بازار از گروه بندی های مختلفی از پول استفاده می شود. آنها را مجموع پولی می نامند و به عنوان معیارهای جایگزین برای عرضه پول در گردش عمل می کنند.
در کشورهای توسعه یافته، تعداد متفاوتی از مجموعات پولی برای تعیین عرضه پول استفاده می شود (در انگلستان و فرانسه - دو، ژاپن و آلمان - سه، ایالات متحده - چهار).
برای محاسبه حجم کل پول در روسیه، کل پولی زیر ارائه شده است:
رشد شتابان حجم پول اعم از نقدی و غیرنقدی اثر نزولی دارد. نرخ پول ملی
در اقتصاد بازار، همراه با بازارهای کالاهای مصرفی، سرمایه و نیروی کار، بازار پول نیز وجود دارد.
بازار پول(بازار پول) -بازاری که در آن تقاضا و عرضه پول، نرخ بهره (یا سطح نرخ های بهره) پرداختی بانک ها را تعیین می کند.
کارکردهای در نظر گرفته شده پول تا حد زیادی تعیین کننده تقاضا برای آنها از سوی عوامل اقتصادی است. تقاضا برای پول واقعی در ارتباط با عملکرد آنها در عملکرد وسیله گردش کالا و حفظ (پس انداز) ارزش آنها ایجاد می شود. از عناصر زیر تشکیل شده است:
تقاضای عمومی برای پولکل مقدار پولی است که مردم می خواهند در معاملات و به عنوان دارایی با هر نرخ بهره ممکن داشته باشند.
تغییر در تولید ناخالص داخلی اسمی باعث تغییر در تقاضای کلی برای پول می شود: افزایش در تولید ناخالص داخلی اسمی به این معنی است که مردم می خواهند داشته باشند. پول بیشتربرای معاملات، و سقوط آن منجر به کاهش تقاضای کل برای پول می شود.
در مجموع، می توان گفت که تقاضا برای پول آینه ای است که به هر طریقی، تمام یا تقریباً تمام فرآیندهای رخ داده در اقتصاد بازار در آن منعکس می شود.
به طور خلاصه، ما توجه داشته باشید که تقاضا برای پول (M)بستگی به قیمت ها دارد (RUتولید ناخالص ملی (U)و گردش پول (V).این را می توان به این صورت بیان کرد:
ساده ترین شکل ریاضی رابطه مقادیر ارائه شده عبارت است: MU = RU.
AT نظریه اقتصادیاین عبارت معادله اساسی نظریه کمیت پول نامیده می شود.
ثبات پول مدرن نه با ذخایر طلا، بلکه با مقدار پول کاغذی مورد نیاز برای گردش تعیین می شود.
اکثر اقتصاددانان غربی از فرمول ریاضی پیشنهاد شده توسط اقتصاددان آمریکایی I. Fisher (که به "معادله مبادله" معروف است) استفاده می کنند که وابستگی سطح قیمت ها به عرضه پول را نشان می دهد:
جایی که M -منبع مالی؛
V- سرعت گردش پول؛
آر- سطح قیمت کالاها؛
O- تعداد کالاهای در گردش. مطابق با این فرمول، مقدار عرضه پول را می توان با فرمول تعیین کرد
بنابراین، شاخص عرضه پول با تقسیم حجم تولید ناخالص داخلی بر سرعت پول تعیین می شود.
نشانگر معکوس، یعنی ضریب تقسیم عرضه پول بر تولید ناخالص داخلی شاخصی از سطح پولی شدن اقتصاد است. اگر کم باشد، اقتصاد از بی پولی رنج می برد و باید آنها را اضافه کرد. این افزایش منجر به تورم نمی شود.
درجه بالای قراردادی در محاسبه سرعت پول و متقابل بودن سطح درآمدزایی، فضای زیادی را برای بحث سیاسی در مورد اینکه چه نوع سیاست پولی باید دنبال شود، باقی می گذارد. به‌علاوه، اجرای سیاست‌های پولی از نظر تأمین تقاضا به شدت به ارزش عرضه پول وابسته است. مقدار پول در گردش توسط دولت کنترل می شود.
مهمترین شاخص کمی گردش پول، عرضه پول است - حجم کل خرید و پرداخت به معنای خدمت به گردش مالی و متعلق به افراد، شرکت ها و دولت است. برای تجزیه و تحلیل تغییرات کمی در گردش پول در یک تاریخ معین و برای یک دوره معین و همچنین برای توسعه اقداماتی برای تنظیم نرخ رشد و حجم عرضه پول، از شاخص های مختلف (مجموعه های پولی) استفاده می شود.
در آمارهای مالی کشورهای صنعتی، مجموعه‌ای از مجموعه‌های پولی اساسی زیر برای تعیین حجم پول استفاده می‌شود: M-1 - وجوه نقد در گردش (اسکناس، سکه) و وجوه در حساب‌های جاری بانکی. M-2 - کل M-1 به علاوه سپرده های ثابت مدت و پس انداز در بانک های تجاری (تا چهار سال). M-3 - جمع M-2 به علاوه سپرده های پس انداز در موسسات اعتباری تخصصی. M-4 - مجموع M-3 به علاوه گواهی سپرده بانک های تجاری بزرگ.
در ایالات متحده، چهار مجموعه پولی برای تعیین عرضه پول، در ژاپن و آلمان - سه، در انگلستان و فرانسه - دو مورد استفاده می شود. تحلیل ساختار و پویایی عرضه پول دارد پراهمیتدر تدوین دستورالعمل های سیاست پولی توسط بانک های مرکزی.
برای محاسبه کل عرضه پول در گردش در روسیه، مجموعه های پولی زیر ارائه می شود: کل M-0 - پول نقد؛ واحد M-1 - واحد M-0 به علاوه حساب های جاری و سایر حساب های تسویه حساب (حساب های تسویه حساب، حساب های ویژه، حساب های سرمایه گذاری سرمایه، اعتبار اسنادی و حساب های جاری، حساب های بودجه محلی، حساب های بودجه، اتحادیه های کارگری، سازمان های دولتی و غیره، ایالتی صندوق های بیمه، وام های بلندمدت صندوق) سپرده گذاری در بانک های تجاری؛ سپرده های تقاضا در Sberbank؛ واحد M-2 - واحد M-1 به علاوه سپرده های مدت دار در Sberbank. کل M-3 - کل M-2 به علاوه گواهی سپرده و اوراق قرضه دولتی.
AT آمار بین المللیدر حجم حجم پول علاوه بر وجه نقد، پول سپرده نیز لحاظ شده است. صندوق بین‌المللی پول یک شاخص M1 مشترک برای همه کشورها و یک شاخص «شبه پول» گسترده‌تر (حساب‌های مدت دار و پس‌انداز بانکی و نقدشونده‌ترین ابزارهای مالی موجود در بازار) را محاسبه می‌کند. استفاده از شاخص های مختلف عرضه پول، رویکرد متفاوتی را برای تحلیل وضعیت گردش پول فراهم می کند. تغییر در حجم عرضه پول می تواند هم نتیجه تغییر در حجم پول در گردش و هم تسریع گردش مالی آنها باشد.
سرعت گردش پول زمانی که به عنوان وسیله گردش و وسیله پرداخت عمل می کند، نشانگر تشدید حرکت پول است. تعیین کمیت آن دشوار است، بنابراین از داده های غیر مستقیم برای محاسبه آن استفاده می شود. در کشورهای صنعتی، دو شاخص نرخ رشد گردش پول به طور عمده محاسبه می شود: نرخ گردش در گردش درآمد، نسبت تولید ناخالص ملی (GNP) یا درآمد ملی به عرضه پول، یعنی به مجموع M است. -1 یا M-2. این شاخص رابطه بین گردش پول و فرآیندهای توسعه اقتصادی را نشان می دهد. شاخص گردش پول در گردش پرداخت، نسبت مقدار وجوه منتقل شده در حساب های جاری بانکی به میانگین ارزش عرضه پول است.
در فدراسیون روسیه، در عمل آماری، بسته به کامل بودن پوشش گردش پول نقد، موارد زیر وجود دارد: 1) نرخ بازگشت پول به میزهای نقدی مؤسسات بانک مرکزی روسیه به عنوان نسبت مقدار دریافتی نقدی به صندوق های نقدی بانکی به میانگین سالانه حجم پول در گردش. 2) سرعت گردش پول در گردش پول نقد، با تقسیم مقدار دریافت ها و پرداخت های نقدی، از جمله گردش پست و موسسات Sberbank، بر میانگین عرضه سالانه پول در گردش محاسبه می شود. تغییر در سرعت گردش پول به عوامل زیادی بستگی دارد، هم اقتصادی عمومی (توسعه چرخه‌ای اقتصاد، نرخ رشد اقتصادی، حرکت قیمت‌ها) و هم صرفاً پولی (ساختار گردش پرداخت، توسعه عملیات اعتباری و تسویه‌های متقابل، سطح نرخ بهره در بازار پول و غیره. تسریع گردش پول با جایگزینی پول فلزی با اعتبار، توسعه سیستم تسویه حساب های متقابل، معرفی رایانه ها در بانکداری و استفاده از وسایل الکترونیکی تسویه پولی تسهیل می شود.
هنگامی که ارزش پول کاهش می یابد، مصرف کنندگان خرید کالاهای خود را افزایش می دهند تا از کاهش قدرت خرید پول محافظت کنند، که گردش پول را تسریع می کند. سطریس پاریباس، شتاب سرعت پول معادل افزایش حجم پول است و یکی از عوامل تورم است.
6. قانون گردش پول
روابط کالایی-پولی ایجاب می کند یک مقدار مشخصپول برای گردش قانون گردش پولی که توسط ک. مارکس کشف شد، مقدار پول لازم را برای انجام وظایف وسیله گردش و وسیله پرداخت تعیین می کند.
مقدار پول مورد نیاز برای انجام کارکرد پول به عنوان وسیله مبادله به سه عامل بستگی دارد:
- تعداد کالاها و خدمات فروخته شده در بازار (ارتباط مستقیم)؛
- سطح قیمت کالاها و تعرفه ها (اتصال مستقیم)؛
-سرعت گردش پول (رابطه بازخورد).
همه عوامل بر اساس شرایط تولید تعیین می شود. هر چه تقسیم کار اجتماعی توسعه یافته تر باشد، حجم کالاها و خدمات فروخته شده در بازار بیشتر می شود. هر چه سطح بهره وری نیروی کار بالاتر باشد، قیمت تمام شده کالاها و خدمات کمتر می شود.
مقدار پول برای گردش و پرداخت با شرایط زیر تعیین می شود:
- حجم کل کالاها و خدمات در گردش (وابستگی مستقیم)؛
- سطح قیمت کالاها و تعرفه های خدمات (رابطه مستقیم است، زیرا هر چه قیمت ها بالاتر باشد، پول بیشتری مورد نیاز است).
- درجه توسعه پرداخت های غیر نقدی (وابستگی معکوس است)؛
-سرعت گردش پول از جمله اعتبار (وابستگی معکوس است).
بنابراین، قانونی که میزان پول در گردش را تعیین می کند نمای بعدی:
مقدار پول مورد نیاز به عنوان وسیله گردش و وسیله پرداخت \u003d (مجموع قیمت کالاها و خدمات فروخته شده - مجموع قیمت کالاهای فروخته شده به صورت اعتباری که سررسید آن نرسیده است + مجموع پرداخت های مربوط به تعهدات بدهی - مجموع پرداخت های متقابل بازپرداخت) / میانگین تعداد گردش پول از طریق مبادله و وسیله پرداخت
منبع مالی- مجموعه ای از وجوه مصرفی، پرداختی و انباشته در خدمت روابط اقتصادی و متعلق به افراد و اشخاص حقوقیو همچنین دولت.
فرآیند حرکت پول که در خدمت اجرای تولید ناخالص داخلی است، گردش پول نامیده می شود.
بین فرآیند تحقق تولید ناخالص داخلی و گردش پول یک ارتباط داخلی وجود دارد: هر چه حجم اسمی تحقق تولید ناخالص داخلی بیشتر باشد، گردش پول بیشتر خواهد بود و بالعکس.
تولید ناخالص داخلی اسمی توسط دو عامل تعیین می شود: حجم فیزیکی کالاها و خدمات فروخته شده. س) و سطح قیمت آنها ( پ). و مقدار پول با مقدار پول در گردش تعیین می شود ( مو سرعت گردش واحد پولی ( V).
مقادیر فوق در معادله مبادله در نظر گرفته می شود:
بر اساس آن، می توان الگوهای تغییر در فرآیندها و شاخص های اصلی بازار را تعیین کرد، به ویژه: سطح قیمت کالاها، سرعت گردش پول، حجم پول در گردش.
سطح قیمت کالاها با این رابطه تعیین می شود:
مقدار پول در گردش با معادله مشخص می شود:
این معادله اغلب به عنوان .
موضوع پر کردن اقتصاد با پول برای اوکراین بسیار مهم است. اعتقاد بر این است که میزان درآمدزایی پایین (در مقایسه با سایر ایالت ها) تقریباً است دلیل اصلیافزایش بدهی و مشکلات متعدد دیگر.
درجه (سطح) پولی شدن اقتصاد به عنوان ضریب تقسیم پول در گردش بر حجم تولید ناخالص داخلی محاسبه می شود. هر دو شاخص از نظر فیزیکی استفاده می شوند.
رشد عرضه پول منشأ خود را در رشد تولید ناخالص داخلی دارد. افزایش درآمدزایی به این معنی است که سهم بیشتر و بیشتری از تولید ناخالص داخلی به صورت نقدی نگهداری می شود و بالعکس.
بنابراین، افزایش درجه درآمدزایی نشان دهنده افزایش تحرک اقتصاد، افزایش انعطاف پذیری بالقوه رفتار واحدهای اقتصادی است.
پول وسیله ای برای گردش است که نقش واسطه را در فرآیند مبادله کالا ایفا می کند. آنها یک ارزش استفاده جهانی دارند، آنها تجسم جهانی ارزش و لخته ای از کار اجتماعی هستند. آنها به عنوان یک کالای جهانی، به عنوان یک مقوله از اقتصاد ملی عمل می کنند. پول با نقدینگی، توانایی بالا برای فروش مشخص می شود، مبادله با کمک آنها تا حد زیادی تسهیل می شود.
اساس گردش پول، تولید کالا و حرکت پول نقد است که به گردش مالی خرده فروشی کمک می کند. پول به عنوان وسیله گردش و پرداخت عمل می کند و به عنوان پرداخت کالا، خدمات، کار و غیره از نهادی به نهاد دیگر منتقل می شود و وسایل مبادله عبارتند از: صرافی، اسکناس کاغذی (اسناد خزانه)، اسکناس. دولت مقدار عرضه پول را کنترل می کند و از تورم جلوگیری می کند.
فراهم كردن عملکرد طبیعیسازوکار مالی در کشور، حفظ حجم کافی پول از سوژه های گردش پول برای مبادله کالا و سایر معاملات مالی آنها ضروری است. دولت باید آنقدر حجم پول داشته باشد که رشد تولید ملی (GDP) را تضمین کند و اجازه فرآیندهای تورمی را ندهد. این امر مستلزم تنظیم مداوم ایالتی در مورد مقدار پول در گردش است.
سرعت پول مقوله ای است که تعداد چرخش پول در گردش را در طول سال نشان می دهد. این نسبت تولید ناخالص ملی اسمی به مقدار پول در گردش است. با افزایش رشد عرضه پول غیرنقدی و نقدی، نرخ ارز ملی کاهش می یابد.
در کوتاه مدت، این دسته یک مقدار ثابت است و در بلند مدت ممکن است کمی متفاوت باشد. سرعت گردش پول تحت کنترل سیستم بانکی کشور است، همچنین به پشتیبانی فنی موسسات بانکی، در دسترس بودن رایانه و ارتباطات ماهواره ای بستگی دارد.
پول نقش فعالی در گردش اقتصادی دولت دارد، انتشار آنها در گردش دائمی است. پول غیر نقدی در قالب وام هایی که ارائه می دهد وارد گردش می شود بانک های تجاریبه مشتریان خود. در عین حال، هنگامی که بانک ها از صندوق های نقدی پول صادر می کنند، پول نقد وارد گردش می شود. به مشتریان این امکان داده می شود که هم وام های بانکی را بازپرداخت کنند و هم وجه نقد را به صندوق نقد واریز کنند.
گردش پول یک فرآیند مداوم است. به عنوان یک وسیله پرداخت، پول می تواند در حین استفاده فرسوده شود. بانک مرکزی سکه ها و اسکناس های فرسوده و فرسوده را خارج می کند و سکه های جدید را وارد گردش می کند. معمولاً اسکناس های قدیمی و نو در گردش هستند. تعویض کاملاسکناس در نتیجه اصلاحات پولی رخ می دهد.
مجموع وجوه موجود در اقتصاد به صورت نقدی و غیرنقدی و انجام وظایف وسیله گردش و انباشت، عرضه پول را تشکیل می دهد.
انواع جداگانه وجوه در گردش در کشور، متناسب با سطح نقدینگی ذاتی آنها، در مجموعات پولی (M) ترکیب می شوند. مجموع با درجه نقدینگی بالاتر را شامل می شود بخشی جدایی ناپذیرتبدیل به مجتمعی با سطح نقدینگی پایین تر. در نتیجه، سیستمی از کل شکل می گیرد که هر یک عرضه و ساختار خاصی از عرضه پول را مشخص می کند.
مجموع پولی M1 شامل بیشترین پول متحرک است: پول نقد، فلزی و پول کاغذی (اسکناس) در گردش (به استثنای پول نقد بانکی) در حساب های بانکی در صورت تقاضا (چک سپرده ها).
عرضه پول M2 شامل M1، حساب های پس انداز بدون چک و سپرده های مدت دار کوچک است.
مجموع پولی MZ از M2 و سپرده های بزرگ تشکیل می شود.
مجموعه های پولی به شما امکان می دهد مقدار پول در گردش را تعیین کنید. اما به چه چیزی بستگی دارد؟ پاسخ این سوال را معادله مبادله ای فیشر می دهد که بر اساس آن مقدار پول در گردش باید به گونه ای باشد که تعادلی بین آنها و قیمت تمام شده کالاها و خدمات تولید شده در کشور با در نظر گرفتن آنها حفظ شود. قیمت.
M - مقدار پول (یا عرضه پول)؛
V سرعت گردش پول است (میانگین تعداد دفعات سالانه که واحد پولی خرید کالا و خدمات است).
P – سطح قیمت (میانگین وزنی شاخص قیمت کالاها و خدمات).
Q حجم واقعی تولید ملی است.
تبدیل های ساده به شما امکان می دهد فرمولی برای تعیین مقدار پول مورد نیاز برای گردش بدست آورید:
از این فرمول مشخص می شود که هر چه پول ملی ایجاد شده توسط کشور بیشتر باشد، باید پول بیشتری در گردش باشد. با افزایش مقدار فیزیکی کالا، افزایش عرضه پول ضروری است.
از آنجایی که سرعت گردش پول و حجم واقعی تولید توسط عوامل غیر پولی تعیین می شود، می توان آنها را ثابت در نظر گرفت. سپس، بدیهی است که سطح قیمت و مقدار پول در گردش به طور مستقیم وابسته است: افزایش قیمت منجر به افزایش عرضه پول می شود و برعکس، افزایش عرضه پول منجر به افزایش قیمت ها می شود. با این حال، اگر افزایش عرضه پول همزمان با گسترش تولید کالاها و خدمات اتفاق بیفتد، افزایش قیمت نخواهد داشت.
مقدار پول در گردش مستقیماً بر ارزش آنها تأثیر می گذارد.
ارزش پول قدرت خرید آن است، یعنی. مقدار کالاها و خدماتی که می توان با یک واحد پول خرید. این شاخص ارزش واقعی (ارزش واقعی) را در مقابل ارزش اسمی چاپ شده پول بیان می کند. ارزش پول با مقدار پول در گردش رابطه معکوس دارد. هر چه پول در گردش بیشتر باشد، ارزش آن کمتر است و بالعکس.
در جریان است فعالیت اقتصادیبرخی از واحدهای اقتصادی به طور موقت منابع نقدی رایگان دارند (بنگاه ها دارای صندوق استهلاک، صندوق دستمزد، سود و غیره، جمعیت پس انداز، دولت درآمدهای بودجه استفاده نشده دارد)، در حالی که سایر واحدها به وجوه اضافی (برای پرداخت هزینه ها) نیاز دارند. کالاها، خدمات، کارها و غیره)
وجوه رایگان در اختیار کسانی قرار می گیرد که برای استفاده موقت به آنها نیاز دارند، بدهکار. مکانیسمی که از طریق آن جابجایی وجوه آزاد موقت از صاحب آنها به وام گیرنده صورت می گیرد، وام نامیده می شود. انتقال وجوه به طور موقت رایگان بر اساس فوریت، بازپرداخت، پرداخت و تضمین انجام می شود، یعنی. مبلغ وام داده شده باید پس از مدت معینی بازپرداخت شود و برای استفاده از پول هزینه ای دریافت می شود.
اعتبار در اقتصاد بازار عمل می کند ویژگی های مهم:
تداوم فرآیند تولید مثل را تضمین می کند.
توزیع مجدد وجوه بین شرکت ها، صنایع، مناطق، گروه های جمعیتی؛
کمک به افزایش بهره وری تولید، تحریک پیشرفت علمی و فنی. پول اعتباری ایجاد می کند.
گردش غیر نقدی را گسترش می دهد، حرکت جریان های نقدی را تسریع می بخشد.
پس انداز پول را به سرمایه تبدیل می کند.
به فرآیند تمرکز و تمرکز سرمایه کمک می کند.
در جریان است توسعه تاریخیاعتبار اشکال مختلفی پیدا کرده است که عمده ترین آنها اعتبار تجاری و بانکی است.
وام تجاری وامی است که توسط تولیدکنندگان (فروشندگان) به مصرف کنندگان (خریداران) در قالب پرداخت معوق برای کالاهای ارائه شده ارائه می شود. اعتبار تجاری شکل کالایی دارد. روابط اعتباری تجاری توسط سفته تنظیم می شود.
سفته، سفته کتبی است که توسط وام گیرنده برای وام دهنده صادر می شود و به وام دهنده این حق مسلم را می دهد که در مدت معینی از وام گیرنده مطالبه کند. برات سند پرداخت، تسویه و اعتبار مناسب برای پرداخت کالا و خدمات، اعطای وام، بازپرداخت وام های دریافتی قبلی است. یکی از ویژگی های مهم یک قبض قابل معامله بودن آن است. با استفاده از ظهرنویسی (پشت نویسی)، یک قبض می تواند بین دایره نامحدودی از افراد گردش کند که وظایف نقدی را انجام می دهند.
استفاده از اعتبار تجاری محدودیت هایی دارد: اول. محدود به اندازه صندوق ذخیره شرکت طلبکار است. ثانیاً، از آنجایی که وام تجاری به صورت کالایی ارائه می شود، دامنه آن محدود است، مثلاً نمی توان از آن برای پرداخت دستمزد استفاده کرد. ثالثاً، اعتبار تجاری می تواند توسط تامین کننده به مصرف کننده ارائه شود، اما بالعکس نه.
محدودیت های ذاتی اعتبار تجاری با توسعه اعتبار بانکی برطرف می شود که در دنیای مدرنو شکل اصلی اعتبار است.
وام بانکی وامی است که برای مدت معینی توسط مؤسسات مالی (بانک ها، صندوق ها، انجمن ها) به اشخاص حقیقی و حقوقی در قالب وام نقدی ارائه می شود.
بر اساس شرایط، وام های بانکی به دو دسته کوتاه مدت (تا یک سال)، میان مدت (تا 3 سال) و بلند مدت (بیش از 3 سال) تقسیم می شوند. وام‌ها می‌توانند تضمینی (صدور در قبال امنیت مادی، وثیقه، ضمانت بانک یا اشخاص حقیقی یا حقوقی دیگر) یا غیرتضمینی (سفید) باشند. حداکثر مبلغ وام صادر شده توسط بانک به یک وام گیرنده تنظیم می شود.
کارمزد استفاده از پول (قیمت اعتبار) بهره نامیده می شود. سطح نرخ بهره بسته به ماهیت وام ها متفاوت است و در بازار پول تعیین می شود، جایی که عرضه و تقاضا برای پول با هم برخورد می کنند. استثناء نرخ تنزیل (نرخ تامین مالی مجدد) است - نرخ بهره ای که توسط بانک مرکزی برای وام های ارائه شده به بانک های تجاری اعمال می شود.
مبنای تعیین نرخ بهره برای وام های خاص، به اصطلاح نرخ پایه است - نرخ بهره وام که توسط بانک های بزرگ برای وام های کوتاه مدت (تا 180 روز) ارائه می شود که به قابل اعتمادترین وام گیرندگان ارائه می شود. علاوه بر این، نرخ پایه بسته به مدت و اندازه وام، تضمین شده یا غیر تضمینی بودن وام، ارائه آن توسط یک شرکت کوچک یا وام گیرندگان بزرگ متفاوت است.
سایر اشکال رایج اعتبار عبارتند از:
وام رهنی - وام بلند مدتی که توسط املاک و مستغلات (زمین، ساختمان ها، سازه ها و غیره) تضمین می شود. به عنوان یک قاعده، چنین وامی برای ساخت و ساز مسکن و صنعتی با نرخ بهره بالا صادر می شود. در روسیه، در یک اقتصاد برنامه ریزی شده، وام وام مسکن وجود نداشت. امروزه با گذار به بازار، قانون رهن تدوین شده است که امکان صدور وام با تضمین املاک را فراهم می کند.
اعتبار مصرفی - توسط شرکت های تجاری هنگام خرید کالاهای بادوام مصرفی به صورت پرداخت معوق (فروش اقساطی) یا توسط بانک ها یا سایر مؤسسات مالی به صورت وام بانکی برای مقاصد مصرف کننده (پرداخت برای آموزش، درمان، تفریح و غیره) به افراد ارائه می شود. .). اعتبار مصرف کننده تأثیر عمده ای بر مصرف و تقاضای کل دارد.
اعتبار دولتی - نوعی اعتبار که در آن وام گیرنده دولت است و وام دهندگان اشخاص حقیقی یا حقوقی هستند.
اعتبار بین المللی - حرکت پول بین وام دهندگان و وام گیرندگان در کشورهای مختلف. اعتبار بین المللی به دلیل وجود روابط اقتصادی خارجی است و به صورت اعتبار تجاری، بانکی، دولتی وجود دارد. وام دهندگان و وام گیرندگان می توانند بانک ها، شرکت های خصوصی، دولت ها، سازمان های بین المللی و منطقه ای باشند.
مجموع مؤسسات اعتباری و مالی که پول جمع می کنند و وام می دهند، نظام اعتباری کشور را تشکیل می دهد. لینک اصلی سیستم اعتباریبانک ها هستند. یک سیستم بانکی دو لایه در اقتصاد بازار پذیرفته شده است. سطح بالایی را بانک مرکزی نمایندگی می کند که مستقیماً به بنگاه ها و مردم وام نمی دهد، بلکه گردش پول کشور را کنترل و تنظیم می کند و کل سیستم بانکی موجود در کشور را مدیریت می کند، «بانک بانک ها» است. سطح دوم توسط بسیاری از بانک های تجاری مستقل و موسسات مالی و اعتباری غیر بانکی (بازنشستگی، بیمه، صندوق های سرمایه گذاری، انجمن های پس انداز و قرض الحسنه، تعاونی های اعتباری و ...) که بار عمده کار پس انداز و اعطای وام را به دوش می کشند. بانک های تجاری سازمان های مستقلی هستند. از نظر اداری زیرمجموعه بانک مرکزی نیستند، هرچند موظفند در حدودی که قانون تعیین می‌کند دستورالعمل‌های بانک مرکزی را رعایت کنند.
بانک‌ها واسطه‌های مالی هستند که وجوهی را از سپرده‌گذاران می‌پذیرند و در شرایط بازپرداخت، فوریت و پرداخت به منظور کسب سود در اختیار وام گیرندگان قرار می‌دهند. سود بانکی تفاوت بین سودی است که بانک ها بابت پولی که وام می دهند و سودی که بابت پولی که وام می دهند می پردازند، منهای هزینه های مربوط به عملکرد بانک.
همه بانک ها را می توان به روش های مختلفی مشخص کرد:
با توجه به روش تشکیل سرمایه مجاز (تعاونی، سهامی، مختلط)؛
با وابستگی (ملی، مشترک، خارجی)؛
بر اساس نوع عملیات انجام شده - جهانی یا تخصصی (رهن، سرمایه گذاری، نوآوری، زمین، تجارت، مبادله و غیره).
بر اساس زمینه فعالیت - شاخه و اقتصاد ملی؛
بر اساس اصل سرزمینی - منطقه ای و ملی.
وظایف اصلی بانک ها: انباشت وجوه و پس انداز. اعطای وام به اشخاص حقیقی و حقوقی؛
انجام تسویه نقدی و خدمات نقدی برای مشتریان؛
صدور، خرید، فروش اسناد پرداخت و اوراق بهادار.
کلیه عملیات بانکی به دو دسته فعال و غیرفعال تقسیم می شود.
عملیاتی که بانک ها از طریق آن منابع در اختیار خود را به دست می آورند، فعال نامیده می شوند. عملیاتی که از طریق آن بانک ها منابع خود را برای عملیات فعال تشکیل می دهند، غیرفعال نامیده می شوند.
بانک های تجاری از سپرده گذاران پول جذب می کنند و از وجوه جمع آوری شده برای ارائه وام و خرید اوراق بهادار استفاده می کنند. سپرده گذاران صاحب وجوه هستند و برای استفاده در اختیار بانک ها قرار می دهند. وجوه جذب شده به صورت چک، پس انداز، سپرده مدت دار و از نظر بانک تعهدات بدهی و مربوط به بدهی صادر می شود.
سپرده ها (سپرده ها در بانک ها) به عنوان منبع اعتبار عمل می کنند. با این حال، بانک ها مجاز به وام دادن برای کل مبلغ سپرده خود نیستند. بانک موظف است بخشی از سپرده های خود را به صورت نقد یا سپرده در حساب های بدون ربا بانک مرکزی نگهداری کند. حداقل اندازهسپرده ای که یک بانک باید در بانک مرکزی نگهداری کند یا به صورت نقدی داشته باشد، اندوخته الزامی نامیده می شود. میزان ذخایر مورد نیاز بر اساس استانداردی که بانک مرکزی به صورت سهم (درصد) از سپرده های بانک تعیین می کند، تعیین می شود.
در نگاه اول ممکن است به نظر برسد که میزان ذخایر مورد نیاز نوعی صندوق بیمه است که بانک های تجاری می توانند در صورت برداشت زیاد و غیرمنتظره پول توسط سپرده گذاران، وجوه مورد نیاز خود را از آن برداشت کنند. با این حال، اینطور نیست. واقعیت این است که سپرده ها در بانک های تجاری می تواند چندین برابر مقدار ذخایر باشد، یعنی. ذخایر جزئی هستند بنابراین در صورت برداشت ناگهانی و زیاد وجوه توسط سپرده گذاران، وجود ذخایر مورد نیاز بانک های تجاری را از ورشکستگی نجات نخواهد داد. الزام به نگهداری بخشی از بدهی ها در قالب ذخایر با نیاز به کنترل توانایی بانک های تجاری برای وام دادن به مشتریانشان توضیح داده می شود. بانک مرکزی به عنوان یک نهاد هماهنگ کننده به دنبال جلوگیری از مازاد یا کمبود اعتبار است و از این طریق تأثیر لازم را بر حجم پول در گردش و در کل وضعیت اقتصاد کلان دارد. در واقع، ذخایر بانک، به عنوان یک قاعده، بیش از نیاز است. این مازاد ذخایر مازاد نامیده می شود که به عنوان منبع وام عمل می کند.
وجوه نقد موجود و بدهی به بانک (وام های صادر شده) دارایی های بانک را تشکیل می دهند. اگر دارایی های بانک بیشتر از بدهی های آن باشد، بانک بدهکار است. تفاوت دارایی ها و بدهی ها در سرمایه (سهام) خود بانک است.
معمول ترین و متداول ترین عملیات بانک ها عبارتند از:
پذیرش (صدور) وجه نقد؛
پرداخت از طرف مشتریان؛
چک های حسابداری؛ صدور وام؛
خرید (فروش) اوراق بهادار.
نقش عظیمی که بانک های مدرن در اقتصاد بازار ایفا می کنند به توانایی سیستم بانکی در خلق پول جدید مربوط می شود.
هر بانکی دارد معلولوام ها و سرمایه گذاری های خود را گسترش دهد. او نمی تواند بیش از آنچه از سپرده گذاران دریافت کرده وام دهد، نمی تواند کل سپرده ها را قرض دهد، زیرا طبق الزامات بانک مرکزی باید بخشی از سپرده ها را در حساب بانک مرکزی نگه دارد. با این حال، هنگامی که یک بانک تجاری وام می دهد، حجم پول بیش از مقدار وام افزایش می یابد.
بیایید به طور خلاصه در نظر بگیریم که چگونه این اتفاق می افتد. در عین حال، ما به یاد خواهیم داشت که سپرده های چکی بخش عمده ای از کل پولی M1 را تشکیل می دهد.
فرض کنید استاندارد ذخیره الزامی توسط بانک مرکزی در سطح 0.2 تعیین شده است. سپس اولین بانک تجاری که 1000 سپرده دریافت کرده است می تواند 800 وام صادر کند. وام دریافتی صرف پرداخت قبوض (تهیه مواد، تجهیزات و ...) می شود و به حساب بانک دوم می رود. بانک دوم با دریافت سپرده 800 می تواند معادل 640 وام صادر کند. این وام مشابه اولی خرج می شود و به صورت واریز به حساب بانک ثالث می آید که از مبلغ واریزی دریافتی 640 می تواند مبلغ 512 و ... باشد. در پایان خواهیم دید که سپرده های جدید ایجاد شده برای کل سیستم به صورت زیر خواهد بود:
1000+ 800 + 640 + 512 + 410...=
1000x =
1000 x \u003d 1000 X (1: 0.2) \u003d 5000.
به این ترتیب کل سیستم بانکی سپرده اولیه 1000 را 5 برابر کرد. تبدیل آن به 5000. یعنی. گسترش چند برابری سپرده ها وجود دارد. به عبارت دیگر، سیستم بانکی در مجموع می تواند چندین برابر ذخایر مازاد خود وام دهد.
از 5000 موجودی پول، 1000 پول "پول قدیمی" و 4000 پول "نو" ایجاد شده توسط سیستم بانکی است. مقدار کل پول تازه ایجاد شده برابر است با مقدار ذخایر اضافی ضرب در ضریب پول.
ضریب ضرب کننده پول (MR) ضریبی است که میزان افزایش عرضه پول را در نتیجه افزایش ذخایر اضافی مشخص می کند. ضریب پول برابر است با یک تقسیم بر استاندارد الزامات ذخیره (yy):
MR= 1 100%
علاوه بر موارد در نظر گرفته شده، بانک های تجاری ده ها نوع عملیات دیگر را انجام می دهند، در حالی که دامنه خدمات بانکی ارائه شده به طور مداوم در حال گسترش است. به طور خاص، خدمات بانکی واسطه و امانی مانند حسابداری صورت حساب، فاکتورینگ و اعتماد امروزه گسترش بیشتری یافته است.
حسابداری قبوض - یک عملیات اعتباری است که شامل خرید قبوض توسط بانک قبل از موعد پرداخت برای آنها است. هنگام تنزیل قبض، پول به دارنده قبض واریز می شود. در این حالت، بانک درصد معینی را شارژ می کند و بر این اساس مبلغ پرداختی را کاهش می دهد. با انقضای برات، مبلغ اسمی آن از صادرکننده اخذ می شود.
فاکتورینگ - نوعی فعالیت بانکی که شامل خرید تعهدات مشتری، پیشبرد مشتری به میزان 60 تا 90 درصد مبلغ تعهدات با محاسبه مجدد نهایی پس از بازپرداخت بدهی است. بانک برای این خدمات هزینه ای دریافت می کند.
معاملات امانی - انجام وظایف مختلف بانک مربوط به مدیریت اموال، صندوق های بازنشستگی شرکت های خاص، ذخیره اوراق بهادار توسط پروکسی مشتری. بانک ها با تمرکز دارایی های امانی این فرصت را دارند که دامنه فعالیت و نفوذ خود را به میزان قابل توجهی گسترش دهند و در نتیجه سود بالایی را برای خود تضمین کنند.
